保险公司参与“新农保”的博弈分析.pdfVIP

2012．01 XINN0NGCUN 保险公司参与 “新农保的博弈分析 夏 晗 (西南财经大学保险学院，四川成都 611130) 摘 要： “新农保” 自2009年推行以来，取得了巨大成就，但依然存在诸多问题，本文通过分析商业保险公司在推行 “新 农保”中所存在的独特优势，结合 “德阳模式”具体案例，对基于 “德 阳模式”的博弈进行分析，得 出了商业保险公司应该积 极参与到 “新农保”工作的结论。 ． 关键词：新农保 商业保险公司 德 阳模式 博弈分析 一 、 “新农保”推行现状及存在 的问题 伍，制定严格的风险管控措施 。商业保险公司可借助现有 1．新农保基金运营与管理问题 的服务平 台、服务网络等资源参与新农合服务 ，减轻政府 指《导意见》指 出，在试点阶段 ，新农保基金暂时实 增设经办机构及人员编制方面的压力 。 行县级管理 ，随着试点的扩大和推开 ，逐步提高管理层次； 2．3减轻政府压力，强化政府部门宏观调控职能 有条件的地方也可直接实行省级管理。新农保基金统筹层 政府通过购买商业保险公司的服务 ，将 “新农保” 的 次过低 ，投资渠道过窄，基金保值增值困难 ；此外 ，基金 事务性工作交 由商业保险公司承办 ，使原经办机构从繁重 运营缺乏法律规范，存在各地制度多样化碎片化的现象，容 的审核报销工作中解脱 出来，集中精力从事监管工作 ，形 易滋生腐败现象；同时个人账户资金被挪用现象普遍存在。 成政府主导，人保部门、财政部 门监督 ，保险公司经办的 2．政府经办能力不足的矛盾凸显，经办成本较高，硬 机制，各方责、权 、利明确 ，相互制约，突出成效，提高 件设施配备不到位 了服务质量与效率。 从调查了解的情况看 ，不少试点县暴露出了人手不足、 三、基于 “德阳模式”的博弈分析 设备设施缺乏的问题 ，难以满足经办业务的实际需要。且 在 “德阳模式”中，政府和商业保险公司开展了密切 经办手段比较落后 ，业务流程不统一 ，经办成本高、效率 合作，实现了双赢的 目标。在这一过程中存在着双方合作博 低。同时各地的新农保经办管理模式不统一 ，操作流程差 弈的过程，是何种因素推进了合作博弈的结果是值得深入研 别较大，增加了管理成本和难度。 究的课题 。 3．政策宣传不到位，青年参保积极性不高 模型假设上，假设当政府和保险公司都不合作 的情况 许多学者通过对新农保试点地区调查发现 ，农民养儿 下，两者的收益分别是 M、N；当双方都合作时政府的收 防老的观念依然 占主导，部分地方和基层对新农保政策的 益为M+cl+P (cl为政府独 自经办新农保的成本和通过与 宣传仅仅停留在简单上传下达和应对上级检查上，农 民普 保险公司合作所支付成本的差额 ，P为政府通过与保险公 遍对新农保政策不够了解 。同时据资料显示 ，目前全国44 司合作所节省的人力物力所创造的收益及保险公司参与基 岁以下的中青年参保率只有36．2l％，远低于45岁以上的 金管理所创造的收益等之和)，双方都合作保险公司的收益 参保率。 为N—c2+Q (c2为保险公司参与 “新农保”的成本，Q为 二、商业保险公司参与 “新农保”的优势分析 现期和对未来预期收益折现之和)；当政府合作而保险公司 (以德阳模式为例) 不合作时政府收益为 M—G (其 中G为政府 的额外损失)， 1．德阳模式简介 保险公司的收益为N—H (其中H为保险公司拒绝合作所造 德阳模式总体说来可以概括为 ：