浅析我国商业银行信用风险成因及对策.pdfVIP

财税金融 浅析我国商业银行信用风险成因及对策 王永明　建设银行扬州分行 　江苏扬州 　225000 　　【摘 　要 】正在肆虐全球的金融风暴使我们不得不重视商业银行传统但危害最大的风险 - - - 信用风险。本文以国内商业银行为例 ,分析了我 国商业银行信用风险形成的原因 ,并给出了解决问题的措施和对策 。 　　【关键词 】商业银行 　信用风险　风险管理 　　百年一遇的金融海啸正席卷全球 。诸多颇具实力的欧美金融机构 尽管我国商业银行都建立和完善了现代公司治理结构 ,但其与政 或破产或重组 ,甚至有着 158历史的华尔街老店雷曼兄弟轰然倒塌 ,打 府之间的关系还在一定程度上保留了计划经济时代的烙印 , 这一点与 破了以往一有风吹草动小银行首先成批倒闭的惯例 ,其破坏力之大 ,影 西方发达国家政府不能直接干预企业和商业银行的日常运作的模式大 响面之广 ,远远超出当初的预期 。虽经各国政府巨资力挺 ,仍不见好转 为不同。各级政府为了树立政绩 , 总是通过种种形式对当地的商业银 迹象 ,而且还在进一步蔓延 , 以至于人们惊呼 “第二波金融风暴 ”的来 行施加影响 ,引导银行资金流向。这种干预导致的风险在银行风险中 临。尽管看起来 “风景这边独好 ”,但在世界经济高度一体化的今天 ,我 占有相当高的比例 。 国金融业要想 “独善其身 ”却并非易事 ,事实上中国政府已采取了扩大 2. 缺乏良好的法律环境 。法律对当事人具有最强的约束力 ,但由 内需等一系列措施积极应对 ,如何化解这一罕见的危机也成为今年两 于我国长期以来 “权大于法 ”、公民法律意识淡薄、司法腐败 、法官素质 会热议的中心话题之一 。 较差等种种原因 ,致使法律的威力和威信大打折扣 。在企业改制过程 这场全球金融风暴使我们不得不再次思考金融市场上最基本 、最 中,一些地方政府和企业以牺牲银行债权为代价 ,违规操作 ,将企业改 古老也是危害最大的一类风险 - - - - - - 信用风险 , 因为经济运行 革的成本转嫁给银行 。这种破坏银企之间固有的信用关系 、契约关系 的风险最终会通过各种途径集中反映和表现在金融体系的信用风险 的行为 ,扭曲了银行信用 。此外 ,银行在维权过程中壁垒重重 ,地方保 上 。市场经济下 ,信用风险的大小已从根本上决定了金融体系的稳定 护主义 、本位主义从中作祟 ,对破坏银行信用的行为没有形成高压严打 与否以及经济能否健康 、持续地发展 。 的态势 。而且 ,法院在执法过程中也存在执法难的现象 。 一 、研究信用风险成因的必要性 法律制度不健全 ,银行缺乏有效的法律保障。根据现行法律 , 公司 　　 美联储前主席格林斯潘说过 “银行之所以对现代社会做出了巨大 法人和股东只承担有限责任 ,使得公司股东尤其是控股股东滥用有限 贡献 ,其原因在于他们愿意承担风险 ”。美国著名银行家爱德华. 费拉 责任 ,逃避债务 ,大股东占用资金等现象比比皆是 。然而 ,这种行为被 斯也曾指出: “银行是因为承担风险而盈利 ,是因为没有有效管理风险 追究的少之又少 。违法成本过低 ,产生极强的模仿效应 , 如此恶性循 而亏本 ”。由此可见 ,商业银行的核心能力就是管理信用风险的能力 , 环 。这一切都表明整个社会都缺乏良好的法制观念 ,给银行信用风险 风险管理是银行的价值所在 。 的产生带来极大的隐患 ,加剧了银行信用风险 。 我国无论是企业还是银行 ,都对贷款有着高度的依赖 。由于我国资