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利率市场化对商业银行的冲击利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平由市场供求来决定。它包括利率决定、利率传导、利率结构和利率管理的市场化。实际上，它就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融机构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。回顾中国利率市场化改革的进程,早在1995年《中国人民银行关于“九五”时期深化利率改革的方案》初步提出利率市场化改革的基本思路，而后在1996年6月1日，放开银行间同业拆借市场利率，实现由拆借双方根据市场资金供求自主确定拆借利率，这是利率市场化改革的开篇之作。随后我们迎来了债券利率的市场化；贷款利率、贴现利率的市场化；存款利率的市场化三个阶段。当前利率市场化的推进已经走入了一个相对成熟的阶段。总结其利率市场化改革进程的基本思路是“先外币、后本币;先贷款、后存款;先长期、大额，后短期、小额”。商业银行在这个金融市场上扮演着及其重要的角色，面临着巨大的威胁与机遇。（1）存贷利差缩窄，冲击商业银行传统业务 利率市场化后，存款市场上的激烈竞争会使存款利率上升，加大商业银行的资金成本；贷款市场上的激烈竞争使得贷款利率的总体上升幅度有限，为争夺优质大客户，商业银行还会下调对优质客户的贷款利率。因此会使商业银行的存贷利差逐步缩小，进而影响银行业的盈利空间。（2）信用风险加大，引发逆向选择和道德风险商业银行存款成本的提高了经营成本，为了追求高收益，商业银行倾向于把贷款投放给愿意支付高利率的借款人。这也刺激了贷款客户提高风险偏好，使大量信贷资金流向高风险领域，而正常利率水平的贷款需求者和低风险项目则被挤出。由于高风险贷款人充斥信贷市场，违约概率大大增加，银行业整体的资产质量将会下降。（3）利率风险加剧，利率风险是金融风险的一种。在以前利率市场化尚未推进的时期，利率水平是相对稳定的，商业银行只需要根据央行必威体育精装版的政策规定的利率水平吸收存款以及发放贷款，率风险不是商业银行的主要金融风险。然而随着利率的逐步放开，目前存贷款利率上下限均取消的时代，利率更多的受市场规律调控，遵循市场规律的发展。市场因素的变幻莫测带来了利率更多的波动与不确定性，加剧商业银行的利率风险，同时倒逼其提高利率风险管理水平。（4）利于商业银行强化自身定价能力存贷市场同质化严重，而且竞争格局也基本形成。在利率市场化改革的大背景下，息差收窄，商业银行在做好自身利率定价以保证传统存贷业务利润的同时，必须积极顺应变革，谋求新的利润增长点，促进自身更好地转型发展。利率市场化使得商业银行定价地自主性得到明确提高，能够真正让商业银行根据其自身的业务运行特点以及市场资源配置、政策走向等一系列市场因素做出合理的配置，从而能够让商业银行自主担负盈亏。比如贷款市场。在商业银行的贷款市场上所获的利息收益是商业银行的利润来源最为主要的一部分。贷款利率定价过高，简单看来会提高商业银行的自身经营收益，但容易导致客户一定数量的流失往往带来更大的损失；}过低，会吸引大量客户前来申请贷款，但收益并不显著。利率市场化把这个难题给了商业银行。因此二者之前的权衡更为凸显。商业银行可以基于基准利率，根据成本收益以及细分客户市场的原则，商业银行对各种不同客户考虑风险补偿、一定程度上的让利等综合因素来确定客户的贷款利率的大小。私人银行业务与贵宾卡业务的区别私人银行主要是为高净值人士提供的一揽子差异化、专业化、的金融服务和非金融服务。贵宾银行业务是在现有银行系统体系架构下单独为银行优质客户群体推出的一项银行服务。不仅包含了账户查询、转账汇款、捐款、买卖基金、国债、黄金、外汇、理财产品等普通银行客户的全部功能与服务，而且还为客户提供了专属服务通道、专属服务区域、专属优惠、专属服务和专属产品。1服务的对象不同。私人银行服务的对象都是高额净财富的个人，根据对于西方银行业的服务分类，第一类是大众银行（Mass Banking），不限制客户资产规模；第二类是贵宾银行（Affluent Banking），客户资产在10万美元以上；第三类是私人银行（Private Banking）,要求客户资产在100万美元以上；第四类是家庭办公室（Family Office），要求客户资产在8000万美元以上。国内通常该服务提供给资产大于800万人民币的客户。而贵宾理财客户的起点多数为30万到50万人民币。2服务的理念不同。私人银行的服务理念则的根据客户个性化的需求为客户量身订做产品和服务，实现资产和投资组合的全面配置，降低风险，从而达到财富保值和增值的目的；而贵宾理财主要目的是通过丰富的理财产品满足客户财富增