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浅析国家助学贷款毕业生违约原因与对策 　　摘要: 文中透过分析学生贷款违约原因,找出减少贷款毕业生违约的途径和对策,让国家助学贷款工作朝着健康、有序、可持续性方向发展。 　　Abstract: By analyzing the causes of student loan defaults,this paper try to find ways to reduce loans to graduates of non-compliance to make the national student loan work to be developed in healthy,orderly and sustainable direction. 　　关键词: 国家助学贷款;贷款毕业生;违约;原因;对策 　　Key words: national student loans;loans graduates;default;causes;countermeasures 　　中图分类号:G647 文献标识码:A文章编号:1006-4311(2010)07-0237-02 　　 　　1国家助学贷款的概况 　　为了更好地解决教育公平和社会公正问题,促进我国高等教育体制改革,推动教育事业协调发展,国家助学贷款政策出台,在全国推行,如今已近10年。国家助学贷款是信用贷款,是国家资助高校家庭经济困难学生顺利完成学业的重要举措之一。但从近几年划扣贷款毕业生自付息看,情况不容乐观,其中违约率高于10.9%的高校接近一半,一些高校的违约比例超过了50%,贷款毕业生违约虽然存在着一些客观的原因:如对银行贷款还款方式不熟悉,到期未按时将利息存入卡中;忘记或错过扣息时间;未考虑银行卡缴扣年费问题,预存金额不足支付贷款利息等等。虽然贷款毕业生中真正恶意拖欠的极少,但是也暴露出国家助学贷款管理工作中的许多问题。因此,贷款毕业生违约率较高的形势是严峻的,这已成为国家助学贷款工作顺利开展的瓶颈。 　　2违约原因分析 　　2.1 个人维度从个人的维度看,违约的主要现象主要体现在三方面:首先,有些贷款毕业生毕业后经济的确困难,暂时还没有能力偿还贷款,他们属于心有诚信而力不足的违约者,如家庭经济困难、暂缓就业及继续深造未申请贷款展期的贷款毕业生。其次,对还款规定不了解,或出现突发事件而未能及时与学校沟通,造成暂时性违约,属于有诚信且愿意偿还贷款的违约者,如还款银行卡丢失未及时补办或更改还款帐号未能在银行指定的还款日前在帐户存人足额的款项等等。再次,对还贷不重视和恶意欠款,属诚信缺失的违约者。他们当中不乏工作单位稳定,收人可观者。如有的贷款毕业生在毕业之后, 有了钱却不将偿还国家助学贷款放在首位;有的贷款毕业生,还款意识差,不按约定时间还本付息;还有的贷款毕业生丢失合同和贷款银行卡,本人不知何时该还本付息,又不及时采取解决措施;有些恶意拖欠国家助学贷款的毕业生,不少学生认为国家助学贷款是政策性贷款,这是国家对他们的福利,是免费的午餐,因而缺乏应有的还款意愿,在毕业后不能主动向银行更新自己的信息。贷款学生毕业后的工作地点遍布全国,有的甚至在国外,有的经常“跳槽”,银行很难了解每一个贷款者的去向,因此学生和银行处于一个信息不对称的状态,也为那些缺乏诚信的学生创造了违约的条件。 　　2.2 社会维度个人征信体系尚未完善,对个人的诚信缺失缺乏有力的全面的约束机制。目前,我国统一的个人信用信息基础数据库正在试运行,征信法规和征信市场的还有待完善,个人信用信息还不方便银行对客户信用的全面调查,在银行防范信贷风险方面还有待健康发展,因此,对违约毕业生的约束还不够全面,即使他们出现了违约现象,也不会影响他们得工作,生活等社会活动,这也是社会角度导致贷款毕业出现违约的重要因素。 　　2.3 管理维度首先,从银行的角度出发,纯粹以个人信用为担保形式的国家助学贷款,在实施过程中缺少有效的贷款跟踪管理手段和防范手段来规避风险,管理成本较高,贷款风险较大,成为银行的高风险贷款项目,银行缺乏足够的信心开展和扩大业务。其次,国家助学贷款管理体制中催还贷款能力有限,机制欠缺,分散流动的借款人使贷后管理工作繁琐而复杂,约束机制无法正常发挥作用。银行还款渠道不畅是一个不容忽视的因素。再次,从高校层面看,存在“三不到位”情况。一是认识还不够。二是宣传不到位。三是工作不到位。一些高校在贷款毕业生毕业时的还款确认、毕业后的还息跟踪等工作方面做得不够细致、不扎实,没有做到及时跟踪,及时处理,导致贷款毕业生违约情况突出。 　　3降低违约率的对策 　　3.1 建立健全的个人征信体系简单来说,个人征信就是专业化的机构为个人建立信用档案,将反映个人信用状况的信息采集记录在内,并依法对外提供,将其应用于个