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曲卫东：论商业银行金融产品创新及对小微企业融资的影响 财政与金融 论商业银行金融产品创新及对小微企业融资的影响 曲卫东 (对外经济贸易大学，北京 100029) [摘 要]在金融发展过程中，为了能够让金融市场发展的空间更大，商业银行开始进行金融产品创新，金融产品的创 新对小微企业融资会产生一定的影响。在 当今社会，小微企业 占据了大多数，为国民经济的发展提供了强劲支持。为了提升 小微企业的市场竞争力，推动技术创新，增强经济活力，就需要强化商业银行在小微企业融资过程中的作用，充分发挥金融 产品创新给小微企业带来的利好性作用。基于此，文章分析了商业银行金融产品创新对小微企业融资的影响。 [关键词]商业银行；金融产品；创新；小微企业；融资 [DOI]10．13939／i．cnki．z鼬c．2017．03．061 小微企业拥有非常丰富的市场资源，发展的潜力也非常 1．3 金融产品创新改善了商业银行的客户结构 大，对银行的贡献程度也伴随着银行风险控制能力的增加不 金融产品创新不仅可以缓解小微企业融资难问题，也能够 断上升 ，日益成为银行进行结构调整以及实现稳定发展战略 培育出一批优质的客户。这不仅会改善对于商业银行面临的大 的一种选择。当前商业银行正在不断进行金融产品创新，由 企业金融托媒、自己话语权低的问题，而且还能让银行的客户 此小微企业的融资现象也发生了变化。本文对此进行全面的 结构发生变化，提升银行 自身的竞争力。主要表现在以下几个 分析和研究。 方面：首先，商业银行对小微企业贷款存在议价优势，贷款收 益率高，小微企业在业务发展上的融资需求成为商业银行利润 1 商业银行金融产品创新的现实意义 增长的重要来源。其次，．商业银行在小微企业融资上能够将 自 1．1 金融产品创新改善了小微企业的融资环境 己的风险进行有效的分散，对有些信贷资产的客户结构也可以 小微企业可以进行内源融资，也可以进行外源融资。目 进行更好的调整。很多小微企业的信贷需求时间不长，这对资 前，银行贷款仍然是小微企业主要的融资渠道。但在现实的 产结构的调整以及降低负债风险有极大的促进意义。最后，小 微企业的资源比较丰富，很多处于初始的创业阶段，需要的资 操作过程中，小微企业通过银行贷款融资存在一定的障碍， 金量大，在资源和业务上具有很大的挖掘潜力，商业银行为小 主要原因是企业 自身的管理经营模式、信用的培育以及管理 微企业融资能够赢得巨大的创业群体。… 者的专业素质等，导致商业银行信贷投向比较偏重于国有企 业、大中型企业，针对小微企业的贷款产品匮乏。从这个角 2 商业银行金融产品创新的内容分析 度上看，商业银行金融产品创新可以丰富对小微企业提供的 第一，保全仓库贷款。此种方式的贷款主要是银行要求 金融服务模式，增加小微企业的融资空间，极大地改善小微 小微企业将自己的货物放在指定的仓库中当作抵押物。 企业融资的瓶颈问题。 第二，出口退税质押贷款。银行要求小微企业将国家税 1．2 金融产品创新增加了小微企业的融资产品 务部门审核批准的应退未退税款作为质押。 小微企业在不同的发展阶段具有不同的融资需求，融资 第三，无限责任