信贷风险识别与防范.pptVIP

信贷风险识别与防范;风险调查;（二）内部信息 1、其他类似存量客户的信息 2、本行信贷政策 3、本行信贷预警信息;三、信息收集;（二）、信息收集方法 1、访谈法 2、观察法 3、文案调查法 4、小组座谈法;访谈法： 1、访谈前要形成访谈提纲 2、访谈要点：访谈要点、不要连续追问、善于在访谈后发现关键信息 3、访谈提问技巧：从一般问题入手，然后转向特殊问题、提出有效的问题、在访谈时经常采用的提问方式（封闭式、开放式、从属式） 4、不同时间问同一个问题，看回答是否有区别，有助于辨别信息的真伪。 观察法 1、去车间观察工人工作态度 2、去库房查看存货情况等 ;（三）、养成良好的信息收集习惯 1、坚持每天上网浏览财经信息：浏览关键信息，控制浏览时间。 2、不断充实自己的信息资料库：建立自己的信息库，主动收集信息，定期与他人交流、持续跟踪收集、不断检视和更新信息 收集渠道。 3、不要做重复的工作：以开放的心态，充分借鉴他人的智慧与工作成果。 4、及时整理工作记录 5、制定阅读计划 ;四、提炼信息 （一）信息提炼方法 1、经验判断法 2、分析比较法 3、集体讨论法 4、专家裁决法 5、数学核算法 6、现场核实法;（三）信息提炼的要点 1、辨别虚假信息 2、剔除拼凑信息 3、纠正偏颇信息 4、修补残缺信息 5、摒弃迷惑信息;（四）信息提炼中需要避免的常见错误 1、缺乏客观性 2、取材不足 3、理解不足 4、调查分析不足 5、思考能力不足 6、可信度低 7、仅凭兴趣评价信息;五、印证信息 （一）信息印证的时机 1、贷前：客户风险的识别 2、贷中：操作风险的控制 3、贷后：客户的持续监控 （二）信息印证的思路 1、选择切入点 2、分析信息 3、查证信息 4、反馈印证的信息 ;（二）信息提炼步骤 1、分析提炼需求 2、信息筛选分类 3、评价信息 4、整理挖掘信息 5、积累信息 ;（三）印证切入点的选择 1、从客户外围信息切入 （1）从宏观政策信息对客户的影响切入 （2）从经营环境信息对客户的影响切入 2、从贷款信息中切入 （1）贷款对象是否符合贷款基本条件 ( 2)贷款期限是否与客户经营周期匹配 ( 3)贷款需求的真实性、合理性 ;3、从客户自身信息切入 （1）信息的齐备性：提交材料是否齐全合规，资料和信息是否真实、全面反映客户情况。 (2 )信息的不一致性 (3)从资料的齐备中进行必要的延伸 4、从日常管理信息中切入;（四）信息印证的要点 1、态度要客观 2、过程要相对独立 3、对印证内容要充分质疑 4、要体现重要性原则;（五）印证的技巧 1、眼见为实：（该问的人问到，该去的地方去到，该看的东西看到） （1）正面调查与侧面调查相结合 (2) 实地调查前要做好充分准备 (3)正面调查时要询问掌握关键信息的关键人员 (4)与客户交谈时要控制交谈结构，使交谈对象容易接受 (5)实物核对时要注意由表及里，充分核对(可设定核对的顺序如下：实物环境、管理情况、数量核对、内容核对)。 2、顺藤摸瓜 3、上下左右 4、抽丝剥茧 ;（六）客户信息的印证 1、非财务信息印证 (1)注意区别客户主体资格(法人营业执照与营业执照的区别；法人、法定代表人、法人代表的区别；营业执照注册地与实际经营场所的区别) (2)注意区别营业执照中的要素结构(注册名称、签约名称、公章要完全一致)。 (3)注意基本资料的年检标识（营业执照、税务登记证） (4)需要延伸审查的问题(注册资本金是否真实、足额到位；公司行为是否符合章程要求，决议文件是否由章程规定的有权机构出具，人数数否符合章程规定等)。 (5)注意多角度的信息印证 (6)实地调查了解情况 (7)从侧面对客户信息进行印证 ;2、客户财务信息印证 （1）辨别财务报表粉饰：虚构经济交易事实，掩饰经济交易事实，利用关联交易，利用常规会计处理。 （2）辨别财务信息的真实性： 从企业信誉判断财务信息的可信度 对财务报表进行常规检查：审查报表种类、内容是否完整，审查报表间的勾稽关系，审查报表核心指标的内容。 （3）从公司经营信号中印证财务信息的真实性 （4）对客户进出口情况进行查证 3、抵押物信息的印证 印证抵押物是否真实存在 抵押物占有的合法性 抵押物登记的合法性; 风险分析判断;2、行业内部经营 行业市场状况、行业发展阶段、行业垄断程度、产业依赖程度、产品替代性、行业发展前景与产业政策的关系 3、行业财务状况 行业净资产收益率、行业销售利润率、行业利润总额增长率、行业资本积累率、行业亏损面、行业亏损度、行业利息保障倍数、应收账款周转率;（三）行业风险分析方法 波特五力模型：供应商的讨价还价、购买者的讨价还价、新进入者的威胁、替代品的威胁、行业内竞争对手的竞争 （四）行业分析中的常见误区 1、对所有