第二章贷款调查与分析之四.pptVIP

第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 担保是银行降低贷款风险的有效方法 贷款担保是影响贷款安全的一个重要因素。银行在贷款时，应当要求借款人尽可能提供担保，以分散和补偿风险。 但是，贷款担保在贷款发放和管理中，处于次要还款来源的地位。贷款担保只是降低了贷款风险或提供了一种补偿功能，并不能从根本上消灭贷款风险。贷款担保不能取代借款人的信用状况，也并不一定能确保贷款得以偿还。 第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 一、概述 担保：经济活动中保障债权实现的重要法律制度和措施 贷款担保：银行与借款人或其他第三人签订担保合同，当借款人财务状况恶化、违反借款合同或无法偿还贷款本息时，银行可以通过执行担保来收回全部或部分贷款本息。 贷款担保的作用： 1. 潜在、次要还款来源 → 现实、直接的还款来源 2. 对借款人和担保人具有提示和督促作用 第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 贷款担保的分类 保证担保：银行、借款人与第三方签订一个保证合同时，当借款人违约或无力归还贷款时，由保证人按照约定代为履行债务或者承担相应的责任。 抵押担保：贷款抵押是指借款人或第三人在不转移财产占有权的情况下，将该财产作为银行债权的担保。当借款人不履行借款合同时，银行有权以该财产折价或者以拍卖、变卖该财产的价款优先受偿。 质押担保：贷款质押是指借款人或者第三人将其动产或权利移交银行占有，并将该动产或权利作为银行债权的担保。当借款人不履行债务时，银行有权将该动产或权利折价或者以拍卖、变卖该动产或权利的价款优先受偿。 第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 贷款担保是保障银行债权实现的法律措施，为银行提供了一个可以影响或控制风险的潜在来源，在借款人丧失或部分丧失债务偿还能力后，充分、可靠的担保措施可使银行减少资产损失。 案例1 贷款担保的局限性： 从理论上讲：不能取代借款合同的基本安排，也不会改善借款人的经营和财务状况 ； 从实践中看：不一定能确保贷款得以偿还； 我国的特殊情况：市场经济所要求的一些法律和制度基础尚不健全、交易市场尚未成熟等，影响对贷款担保的有效性和充分性的分析和评估，无法准确预测贷款的内在风险程度和可能的损失。 总之，应持一种谨慎和保守的态度，对贷款担保的效力作出恰当的估计。 第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 二、保证担保分析 债务人 债权人 保证人 ⑴主合同 债权债务关系 ⑵委托关系 ⑶保证关系 （一）特征： 保证人须是第三人； 属于信用担保方式； 对主债务的从属性； 是约定担保。保证人与债权人要对保证方式、保证期间、保证范围等事项进行约定，就是说保证债务有相对独立的法律存在形式。 第二章 贷款调查与分析 * （二）保证人的风险及防范 保证人一要具有合法的主体资格，二是具有清偿债务的能力。 资格：国家机关、公益性的事业单位(如学校、幼儿园、医院等）和不具有法人地位的公益机构不具有保证人资格；企业法人的分支机构，以自己的名义对外签订的保证合同，一般应当认定无效，只有在其法人书面授权范围内才能提供担保。 清偿能力： ？ （三）保证合同的风险及防范 保证方式分为一般保证和连带保证。两种保证方式的特点比较如下： 一 般 保 证 连 带 保 证 保证人的责任和权利 只承担补充责任 有先诉抗辩权 承担连带责任 没有先诉抗辩权 适用条件 担保合同中明确约定 合同没有明确约定或约定不明确 债权人风险 不利于债权人利益的实现 有利于债权人利益的实现 第二章 贷款调查与分析 * (1)连带责任保证明确了保证人承担连带责任，即当债务人不能履行债务时，债权人可以向债务人追偿，也可以越过债务人直接向保证人追偿。 (2)一般保证的保证人只承担补充责任，即只有主合同纠纷经诉讼或仲裁并就债务人财产依法强制执行后仍不能履行时，才能向保证人追偿。这种保证有严格的顺序性，减轻了保证人的责任，但加大了银行向保证人追偿的难度。 (3)先诉抗辩权是基于保证的从属性和补充性而发生的权利，专属于一般保证的保证人。即债权人在被担保的债权未经审判或者仲裁，并就债务人的财产依法强制执行仍不能实现债权前，保证人可以拒绝承担保证责任。 第二章 贷款调查与分析 * 第六节 贷款担保的分析 （四）无效合同的防范 因欠缺保证合同的生效要件而不发生法律效力的保证合同，为无效保证合同。因此，必须掌握导致保证合同无效