第十章電子支付.pptVIP

第十章 电子支付 ;10.1 传统的支付方式;图10-1 现金交易流程图 ; 这种交易也存在如下一些缺陷： (1) 受时间和空间的限制，对于不在同一时间、同一地点进行的交易，就无法采用现金支付的方式。 (2) 现金表面金额的固定性意味着在大宗交易中需携带大量的现金，这种携带的不便性以及由此产生的不安全性在一定程度上限制了现金作为支付手段的采用。 10.1.2 票据 其交易流程如图10-2所示。 ;图10-2 支票交易流程图; 10.1.3 信用卡 信用卡是银行或金融公司发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。 信用卡进入中国是在改革开放之后。随着对外经贸往来的扩大及旅游事业的发展，客观上要求我国改革传统的结算方式，从国外引进信用卡结算方式。 信用卡之所以能在世界范围内被广泛使用，与其本身的特点是分不开的。 有关信用卡交易的流程如图10-3所示。 ;图10-3 信用卡交易流程图;10.2 电子支付; (2) 电子支付的工作环境是基于一个开放的系统平台(即因特网)之上；而传统支付则是在较为封闭的系统中运作。 (3) 电子支付使用的是最先进的通信手段，如Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件设施的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。 (4) 电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。 ; 10.2.2 电子支付的工具 1. 智能卡(Smart Card or IC) 1) 智能卡的结构与工作过程 智能卡的结构主要包括三个部分： (1)建立智能卡的程序编制器。 (2) 处理智能卡操作系统的代理。 (3) 作为智能卡应用程序接口的代理。 智能卡系统的工作过程包括四个步骤： (1) 在适当的机器上启动因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话。 ; (2) 通过安装在PC机上的读卡机，登录到服务的银行Web站点上，输入银行账号???密码和其他加密信息。 (3) 完成上述两步操作后，顾客就能够从银行账号中下载现金存入智能卡。 (4) 使用智能卡完成支付，即从智能卡中下载现金到厂商的账户上。 2) 智能卡标准 由于IC卡具有一系列的优点，被普遍认为是今后各种卡的发展方向，因此，国际社会很重视IC卡的标准化问题。 ; HP、IBM、Microsoft、Simens、Sun等世界知名的计算机与智能卡方面的大公司组建了全球PC/SC个人计算机与智能卡联盟(Personal Computer/Smart Card，PC/SC)，联合制定了计算机和智能卡的连用标准，以达到通过一张智能卡，插入异地网络计算机，即可通过因特网查询本地资料或进行电子商务的目的。VISA联合EUROPAYT和MASTCARD两家著名的智能卡公司联合制定了EMV (EURoPAY MASTERCARD VISA)集成电路卡规范。 该规范是基于ISO标准的规范，1996年6月发布了第三版，1998年5月对该版做了更新，目前已在金融业得到广泛应用。; 2. 电子现金与电子钱包 1) 电子现金的特点 电子现金既具有现钞所拥有的基本特点，又由于和网络结合而具有互通性、多用途、快速简便等特点，已经在国内外的网上支付中广泛使用。数字签字技术的推广应用又使得电子现金的安全性大大提高。在网上交易中，电子现金主要用于小额零星的支付业务，使用起来要比借记卡、信用卡更为方便和节省。不同类型的电子现金都有其自己的协议，每个协议由后端服务器软件(电子现金支付系统)和客户端软件(电子现金软件)执行。 ; 2) 电子现金的支付过程 电子现金的支付过程可以分为以下五步： (1) 用户在电子现金发行银行开立账号，通过在线或前往银行柜台向账户存入现金，购买电子现金。 (2) 电子现金软件将现金分成若干成包的“硬币”，产生随机号码。随机号码加上银行的电子签字形成数字货币(电子现金)。 (3) 用户通过电子现金软件从电子现金发行银行取出一定数量的电子现金(数字货币)存在硬盘上。 (4) 用户在同意接受电子现金的商家购物，使用电子现金支付所购商品的费用。即将数字货币的号码告诉商家。; (5) 接收电子现金的商家与电子现金发放银行之间进行清算，电子现金银行将用户购买商品的钱支付给商家。 电子现金的支付过程如图10-4所示。 ;图10-4 电子