农业保险的补贴应当更精准.docVIP

农业保险的补贴应当更精准 　　需求是农业保险市场的基本要素，也是农业保险市场存在和发展的基础。在我国农业保险保费补贴政策实施了将近十年之际，我们有必要认真审视农业保险的保费补贴政策与农户保险需求的匹配情况，以便于我们准确评估和进一步提高财政补贴资金的绩效。 　　所谓农业保险的需求，即农户在从事农业生产过程中所愿意购买的保险保障的水平和数量。对农户而言，农业保险能够有效补偿农户的农业生产损失，缓解农业生产风险对农业生产的冲击，提升农户的效用水平。从动机来看，农户对农业保险的需求与消费者对汽车保险、火灾保险的需求并没有本质性的差异，都是寻求风险保障。 　　然而，与其他保险需求不同的是，农业保险的需求通常会受到政府补贴政策的影响。一方面，由于农业系统性风险的存在，农业大灾风险发生的频率较高，单纯依靠商业保险公司往往难以实现农业保险的供给，因此，农户对农业保险的需求很难在商业保险市场上完全得到满足。另一方面，农业保险作为一种农业损失的补偿方式，相对于农业灾害救助等方式具有补偿水平较高、服务较好、降低政府财政负担等优势，因此往往被政府作为促进农户生产积极性、保证粮食安全的重要支农和惠农手段，而为了激发农户的保险需求、扩大农业保险的覆盖面，政府通常会对农业保险的保费提供补贴。 　　在理论上，政府的保费补贴力度越大、范围越广，对农户参加农业保险的激励效应就越明显，就越能发挥农业保险对农业生产的稳定作用。然而在现实中，政府的财政补贴预算是有限的，所有的政府都面临着一道共同的难题，即如何充分利用有限的财政补贴预算，最大化其支农绩效。就农业保险的保费补贴政策而言，为了发挥财政资金对农户参保的激励作用，就需要政府对农户的保险需求进行研究和分类，并在此基础上将财政资金补贴给对农业保险需求更为迫切的农户，从而将“好钢用在刀刃上”。 　　出于多方面的考虑，我国的政策性农业保险制度选择了普惠式补贴模式，其基本特征就是在一省所辖范围内，所有农户都能享受同样的保费补贴政策，政府虽然会根据农产品大类品种（如种植业、养殖业、森林）和区域范围（东部和中西部）进行粗略区分，但是并不考虑农户之间在生产特征上的差异。也就是说，对于同一省份从事同一类别农业生产的农户，无论在生产规模、收入结构、风险水平等方面存在多大差异，其所获得的保费补贴标准是完全一样的。 　　从近年的实践经验来看，尽管这种做法具有操作简单便利、维护农户之间的公平等优点，然而却忽视了农户的异质性和由此产生的农业保险需求差异。由于我国地域辽阔，各地之间在农业生产上的差异明显，再加上近年来快速的城市化和土地流转趋势，农户之间存在着极大的分化，农户对农业生产的态度也存在着分歧。这里，我们不妨列举几种导致农户对农业保险需求出现异质性的原因。 　　原因一：生产规模的影响。通常来说，大户的农业生产规模更大，农业生产收入更高，所面临的农业生产风险也更为集中，因此利用农业保险抵御农业风险的动机也就更为强烈。比如，根据2014年中国保险学会组织完成的《中国农业保险市场需求调查报告》，相对于小户而言，种植大户、农业合作社及家庭农场主等新型农业经营主体对农业保险产品的需求更为强烈，也愿意缴纳需要多缴的保费成本。 　　原因二：收入结构的影响。农业生产收入在农户家庭总收入中的占比也会影响农户对农业保险的需求。比如，对于有着较高务工收入、工资收入、租赁收入的农户，由于农业生产收入对家庭收入的贡献有限，其对农业保险的需求自然也不那么强烈。近年来的很多调查都发现，那些有着较高务工收入并且生产规模很小的农户对购买农业保险往往抱着无所谓的态度，个别农户甚至十分排斥。 　　原因三：历史损失的影响。一般认为，人们的风险意识会随着时间的流逝而逐步降低，换句话说，人们通常会对刚刚发生的损失有着更深的印象。如果农户在过去几年里遭遇到严重的农业损失，那么农户会有着很强的风险意识，投保的积极性更高。当然，这同时也意味着，高风险的农户可能会有更强的投保动机。 　　原因四：种植结构的影响。所谓种植结构，也即农户在不同农作物种植比例上的安排。通常表现为农户在粮食作物和经济作物之间、不同粮食作物之间、不同经济作物之间的安排。具体而言，如果某种农作物的收入较高并且政府的各种补贴力度较大，那么农户种植该种农作物的积极性就越高，投保的可能性也就越大。 　　从上述情形我们不难看出，农户对农业保险的需求会受到多种因素的影响，农户个体之间存在着很大的差异性。如果我们不能注意到农户需求异质性，不去结合农户的实际进行精准补贴，而简单采取“一刀切”的补贴方式，那么财政资金对农户参保的激励程度就会打上折扣。 　　那么，在当前普惠式补贴的基础上，政府该如何加强财政补贴对农户参保的撬动效应呢？笔者认为，根据微观经济学中的边际分析和弹性分析理论，政府可以参考不同农户