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互联网金融的发展现状及相关问题 　　摘要：随着大数据等互联网技术的快速发展，以及大众消费理念的转变与现代金融趋势的不断变革，互联网与金融行业之间的相互渗透日趋深化，我国也开始逐步倡导通过互联网金融这种特殊的金融模式来实现普惠金融（即全民共享金融服务）的理念。 　　关键词：互联网金融；发展现状；相关问题 　　作为“互联网+”的范畴，互联网金融发展的每个阶段都会有其显著的特征及问题。因此，本文将主要探讨互联网金融在中国的发展状况、趋势以及出现的相关问题。 　　从2015年春晚的微信抢红包到2016年春晚的支付宝“集五福”与微信抢红包的激烈之争，使我们切身体验到了这种将民俗注入网络元素的互联网金融形式，同时也让我们看到了互联网金融的巨大发展前景，因此，我们需要再次审视互联网金融当前所处的发展阶段。 　　一、 我国互联网金融的发展现状 　　我国的互联网金融仍处于起步阶段，在信息披露与人才储备等方面与发达国家相比还有一定的差距。 　　第一，第三方支付发展迅速。我国第三方支付的出现极大地解决了网络交易中的资金安全性弱和资金流动性差的问题。当前第三方支付的市场总体逐步趋近成熟、行业的细分结构逐步稳定、市场的集中程度较高，同时市场监管也日益完善。 　　第二，P2P网贷行业增长迅猛，并衍生出了多种交易结构。据CECRC测算，截止到2016年上半年，全国的网贷平台已逾2000多家，其中投资人数已接近300万人，这表明了我国网贷平台发展迅猛。但由于我国的P2P行业仍处于探索的阶段，相关的法律体系和金融监管举措都存在着空白，因此需要进一步的规范。 　　第三，中国的众筹融资模式始于2011年，到现在为止，初具规模的众筹网站已有十几家。现阶段我国的众筹模式主要分为会籍式、凭证式以及天使式。其中前两种带有公益的性质，但是第三种就具有了十分明确的财务回报的要求。总体上看来，我国对于知识产权的保护不足、对非法集资的法律界定不清晰以及缺乏有效的监督机制，因而会严重阻碍众筹模式在国内的发展。 　　第四，互联网保险业务也在逐步发展。1997年，中国保险信息网上线，这是中国首家正式上线的保险网站。2013年，众安在线完全通过互联网进行销售和理赔的模式，又使中国保险业在互联网金融创新上完成了一次重大的突破。 　　二、我国互联网金融的发展趋势 　　从互联网金融发展现状来看，我国互联网金融呈现出3个重要发展趋势： 　　第一，融合共生的趋势。互联网与金融之间是互补的，这可以从物理空间中的经济形态与虚拟空间中的互联网所进行的对接融合来体现。互联网金融来势迅猛，传统的金融机构早已与互联网平台进行跨界合作，挖掘双方的互补空间，在合作的过程中融合共生以实现共赢。 　　第二，时空融通的趋势。金融是一切跨越时间、空间的价值交换。经济发展一定阶段时，人们日益增长的物质需求和传统的金融供给不足的矛盾会日益凸显。人们愈发需要更加方便、快捷、广泛的金融服务，而互联网的出现恰好可以弥补传统金融的不足，使得金融回归其“初心”。当互联网实现实时数据交换时，就会极大改善金融的融通度，从而使价值实现即时融通，交易效率出现质的飞跃。 　　第三，金融格局综合化趋势。互联网金融的发展淡化了金融行业专业化与分工的界限，降低了对市场参与者的要求，并极大放宽了金融服务的可能性边界。 　　三、我国互联网金融发展阶段中出现的问题 　　（一）监管体系不完善。我国互联网金融在发展的过程中，既拥有机遇，也会存在不确定性风险，而其中最为重要的就是监管层面上的问题与风险。当前我国的很多企业采用的是“分业经营，分业管理”的经营模式，因此，要全面精准的落实混合行业的管理就会十分困难，从而造就了监管体系的不完善。 　　与此同时，互联网金融的发展在防范风险、建设信用体系以及宏观调控等方面都带来了新的挑战。由于互联网金融是一个新兴交叉性的行业，因此行业的监管会涉及到很多的部门，需要多部门进行共同监管，从而无法对我国互联网金融进行有效地监管，同时也使得很多互联网企业游走在监管的真空地带。 　　（二）风险控制能力不足。随着互联网金融的影响逐步扩大，它在给人们带来巨大便利的同时，也带来了各种潜在性风险。由于金融与互联网行业本身就存在着高风险，因此，两者结合后更容易碰撞出更大的风险。互联网金融不仅存在着传统金融业所特有的各种风险，而且还兼备技术与法律方面风险。例如，支付宝的快捷支付出现了很多次的盗刷事件，由于快捷支付可以绕开银行，并且首次关联也不需要输入银行卡取款密码，而只需输入手机验证码就可以完成支付，所以就会出现潜大的技术性风险。因此从根本上讲，风险的管理与控制是互联网金融在成长过程中的重要问题。 　　（三）信息安全亟待加强。我国互联网金融有关信息安全方面的问题愈演愈烈，并受到了广泛的关注。与传统的金融机