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互联网金融背景下中小商业银行创新策略研究 　　【摘要】近年来，随着互联网金融爆发式发展以及客户消费行为逐步线上化，互联网机构正快速渗透着银行核心业务领域，颠覆着银行的经营模式、盈利模式和服务模式，本文着眼于中小商业银行面对互联网金融挑战，提出相应的创新策略，进行分析探讨。 　　【关键词】互联网金融 城商行 创新 　　近年来，互联网的发展给银行业带来巨大的机遇和挑战，互联网与金融的深度融合已经逐步对传统金融产品、业务、组织和服务等方面产生了巨大影响。中小商业银行是我国银行业重要组成部分，与国有大行及股份制银行相比，具有决策快、线下服务能力强、地域化客户特征明显等优势，互联网客户服务空间巨大。 　　可以预见，未来的中小商业银行将会越来越多地将区域化金融创新服务向互联网拓展。 　　一、互联网金融创新类型 　　按照我国目前金融机构及互联网机构创新形态基于支付体验、应用场景、服务功能三个方面上的不同，互联网金融创新主要分为以下几个主要类型。 　　（一）金融产品互联网化 　　传统金融的互联网化主要体现在金融中介职能及实体网点、柜面人工的替代，主要包括了网络银行、手机银行、微信银行、网上证券、网上保险、网交平台、金融快销等。 　　（二）第三方支付 　　第三方支付是由非银行支付机构研发创新支付工具，第三方支付的典型是支付宝、微信支付等，他颠覆了银行传统支付模式，互联网客户不用在商业银行开立银行结算账户，即可实现支付结算。 　　（三）网络贷款 　　网络贷款是面向于互联网客户群体，基于大数据征信体系下的金融创新融资服务。他颠覆了银行信贷业务的基本原理，不再是根据企业资产负债表反映的还款能力，而是基于企业的行为数据判断还款能力。比较典型的是阿里小贷，他面向淘宝网上的网络商家，根据它过去所积累的交易数据，由系统自动生成商户的征信，给其透支信用额度，网络商家可以根据透支信用额度随借随贷，按日计息。 　　（四）P2P融资 　　P2P融资就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过中介机构或平台进行撮合，使用信用借贷的方式将资金贷给其他有借款需求的个人，以人人贷为代表。其中，中介机构或平台负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细考察并见证，并收取一定服务费用。 　　（五）众筹融资 　　众筹融资是指通过互联网方式发布筹款项目并募集资金，以Kickstarter（美国）、天使汇为代表。相对于传统的融资方式，众筹融资创新更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。而是为众多中小互联网创业者提供了第一笔启动资金，为拥有各种各样需求的互联网客户提供的一种服务。 　　二、中小商业银行互联网金融创新需求分析 　　（一）业务受理需求 　　零售客户和小微企业是中小商业银行主要服务的客户群体，投资理财、融资贷款、金融支付是他们的主要业务需求，传统银行及金融机构所提供的业务受理渠道，更多考虑的是面对面服务，这种受理模式对银行人员、网点、效率要求较高。随着互联网应用的广泛普及，移动互联网技术的发展，社交平台的壮大和多样化，移动金融和互助金融开始探索更多创新模式，也为中小商业银行互联网金融受理渠道建设提出了相应的服务场景需求。 　　以融资贷款为例，客户融资需求通常金额小、笔数多，需要耗费大量的人力和时间完成处理流程，如果按照传统银行线下做法，很难形成规模化发展，面对海量的互联网客户，将严重制约银行业务的发展。通过建设一套高效的移动互联网小微企业授信业务系统，支持客户通过手机发起申请，完成从申请受理到评估审批再到放款及贷后管理的网络全流程处理自动化程度的提升，在提高业务处理效率的同时，实现规模经济。 　　（二）客户服务需求 　　从客户营销与服务角度来讲，互联网客户群体与银行柜面客户有一定程度的重叠，中小商业银行在考虑自身的互联网金融业务创新时，不能脱离客户服务需求，一定要与本行客户群的互联网化金融服务需求进行对接，识别出真正有价值的客户，只有这样才能让互联网金融业务真正落地生根，发挥效益。从目前互联网金融业务市场细分结果来看，中小商业银行与互联网金融机构最大区别在于，中小商业银行一直以来是为实体经济服务，实体企业、实体商户和个人是中小商业银行最真实的客户，而不是互联网虚拟网络环境下的个人和企业。 　　另一方面，互联网金融的创新推动着传统商业银行对长尾客户金融需求进行关注，商业银行更需要探索自建体系来满足符合长尾客户需求、多样化的金融产品。例如，郑州银行于2014年6月21日上线推出了直营银行和金融电商平台的整合体-”鼎融易”互联网金融服务平台，提供了包括有在线开户、投资理财、融资贷款、生活缴费、线上收付等在内的全方位金融服务。 　　通过以上的成功，我们可以看到，中小商业银行做互联网金融创新，应根据客户的实