第1章风险与保险讲述.pptVIP

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第1章风险与保险讲述

(一)可保风险 可保风险应具备的条件: 1、可保风险不是投机的 2、风险必须是偶然的 3、风险的发生是意外的 4、风险必须是大量标的均有遭受损失的可能性 5、风险应有发生重大损失的可能性 (二)多数人的同质风险的集合与分散 三、保险的要素 * * * 《保险学》 3、保险的产生与发展 2、保险概述 1、风险与风险管理 第一章 风险与保险 第一节 风险与风险管理 一、风险的含义 我们认为,风险是指在特定环境下某种随机事件发生并给人造成利益损失的不确定性,其中,不确定性是风险的本质。 何为风险,不同的学者有不同的解释: 有的认为风险是一种不确定性,包括不幸事件发生与否的不确定性,或损失发生的不确定性,或可测定的不确定性等。 有的则认为风险是一种疑虑。 风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。 首先,是指损失的事件。 其次,定义中的事件并非是指不幸事件。如炒股。、 再次,可能性与不确定性是有一定的区别。 二、风险的特征 1.客观性 2.损害性 3.不确定性:空间、时间、损失程度 4.可测定性:如生命表 5.发展性 风险的客观存在,决定了保险经济的必要性。 无损失,无保险,保险不是保证风险不发生,而是保证消除风险发生的后果,即对损失进行经济补偿。 风险的偶然性形成了经济单位与个人对保险的需求,而风险的不确定性使之成为可保风险。 风险的客观存在与发生的不确定性构成了保险的风险,两者缺一不可,而可测定性则奠定了保险的费率厘定基础。 发展性决定保险要不断适应世界的发展。 三、风险的三要素 风险因素 风险事故 损失 1、风险因素(Hazard) 也称风险条件,是指引发风险事故或在风险事故发生时致使损失增加的条件。因此,风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。 ※ 风险因素通常可分为三类: 实质风险因素 :物质风险因素, 道德风险因素 :与人密切相关,侧重于人的恶意行为,如诈骗、纵火等。 心理风险因素 :侧重于人的疏忽、过失行为。 如酒后驾车、车辆制动系统有故障是导致车祸发生的的风险因素。 2、风险事故(Peril) 也称风险事件,是指损失的直接原因或外在原因,也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 ※ 风险因素是损失的间接原因,因为风险因素要通过风险事故的发生才能导致损失。风险事故是损失的媒介物。 ※ 风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。判定的标准就是看是否直接引起损失。 如暴风雨,如果是毁坏房屋、庄稼等,就是风险事故;如果是造成路面积水、能见度差、道路泥泞,引起连环车祸,就是风险因素,车祸才是风险事故。 判断标准:看是否直接引起损失。 3、损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念,是指非故意的(Unintentional)、非计划的(unplanned)和非预期的(Unexpected)经济价值(Economic value)的减少。 ※ 这一定义包含两个重要的要素: 一是“非故意的、非计划的、非预期的”; 二是“经济价值的减少”。 两者缺一不可,否则就不构成损失。 损失可以分为两种形态, 直接损失:风险事故直接造成的有形损失。 间接损失:由直接损失进一步引发或带来的无形损失,包括额外费用损失、收入损失、责任损失。 分析以下行为造成的后果是否符合损失的定义: 恶意行为 折旧 记忆力衰退 车祸断一条胳膊 4、三者之间的关系 风险是由风险因素、风险事故和损失三个要素共同构成的,风险因素引起或增加风险事故;风险事故发生可能造成损失。 风险因素 风险事故 损失 增加或减少 引起 三、风险的种类 按风险产生的环境:动态风险、静态风险 按风险的性质:纯粹风险、投机风险 按风险损失的对象:财产风险、人身风险、责任风险、信用风险 按风险产生的原因:自然风险、社会风险、经济风险、政治风险 按风险产生的环境:动态风险、静态风险 静态风险:指自然力的不规则变动或人们行为的错误或失当所导致的风险。一般与社会的经济、政治变动无关,在任何社会条件下都是不可避免的。 动态风险:指由社会经济或政治的变动所导致的风险。 两者区别:首先,损失与否不同。静态风险都是纯粹风险。其次,影响范围不同,静态风险只影响少数个体。再次,发生特点不同。静态风险有一定的规律性,而动态风险

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