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对格莱珉模式在中国西部震灾地区推行的思考 　　摘 要：格莱珉银行是孟加拉国经济学家穆罕默德?尤努斯创立的一家乡村银行，它专门发放小额贷款，已经帮助数百万贷款者摆脱贫困。在分析格莱珉银行在中国西部的运行模式的现状之后，探讨格莱珉银行未来在中国西部震灾地区发展定位、贷款模式及信贷员选择、项目选址、政府关系等方面的启示。 　　关键词：格莱珉模式；小额信贷；农村金融；本土化 　　中图分类号：F832 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）13-0193-04 　　引言 　　2006年度的诺贝尔和平奖获得者尤努斯创办的孟加拉乡村银行，以其独特的运作方式使它维持了高达98.89%的还款率，在实现其社会公益价值的同时，也实现了盈利的目的。孟加拉格莱珉银行作为在全球范围内推广农村小额信贷业务、帮助穷人摆脱贫困的先行者，已积累起一整套成功的经验。1976年，穆罕默德?尤努斯开始在该国推行小额信贷试验，1983年格莱珉银行正式注册成立。该银行主要面向农村贫困人口，尤其是贫困妇女，其主要目的是向穷人提供小额信贷以消除贫困。孟加拉国已有58%的穷人通过格莱珉银行提供的小额信贷摆脱了贫困。这种模式还被复制到了全球100多个国家和地区，全世界有超过1亿穷人从中受益。中国有几亿贫困人口，然而，中国的小额信贷发展较为滞后，让农民获得金融支持是解决农村贫困问题的重要途径。毋庸置疑，当前农村小额信贷是中国金融体系中较为薄弱的环节。近些年来，尽管国内相继出台政策鼓励小额信贷，也陆续创立各种村镇银行，但是，借款门槛对于农民来说依然很高。仍然有很多在社会底层的农民以及一些急需资金的非金融业可接触者无法进行借贷，因此，中国的小额借贷还处在初期探索阶段。尤努斯“格莱珉银行”的成功，为中国带来了良好的借鉴模式。它山之石，可以攻玉，格莱珉银行的诞生、成长、壮大，除去上面谈到的观念上的突破和运作上的成功外，另一重要因素是立足于本国的国情。所以，我们通过学习格莱珉发展经验来建设中国自己的村镇的小额信贷模式，也应与中国特殊的国情相结合，在学习格莱珉模式的过程中找到适合自己的小额信贷之道。 　　一、格莱珉松潘小额贷款公司情况介绍 　　格莱珉松潘小额贷款公司注册资金1 190万元，总部位于阿坝州松潘县，主要提供信贷产品，服务对象为当地贫困和低收入农牧民及个体工商户。该公司以孟加拉乡村银行的小组模式为基础，结合当地实际情况，在中国建立一个为穷人服务的可持续的小额信贷机构。公司发起股东有GT（格莱珉信托）和壹基金以及阿里巴巴马云。其中GT（格莱珉信托）和壹基金是两个大股东，在松潘格莱珉公司1190万元注册资本中，GT（格莱珉信托）出资680万元，为最大股东；壹基金出资500万元，列居第二；阿里巴巴出资10万元。格莱珉松潘公司自2010年注册建立以来，一直奉行格莱珉基本模式，采用5人一组的方法，向贫苦农民提供小额贷款，给予信贷帮助，鼓励主导农作生产，旨在通过小额信贷帮助更多的人摆托贫困，满足生活需求，提高生活水平。同时，借此践行尤努斯模式在中国的推广，普及穷人银行的影响力。然而，银监会2008年发布的《关于小额贷款公司试点的指导意见》规定，小额贷款公司不能吸收公众存款，资金来源主要是股东缴纳的资本金、捐赠资金以及来自不超过两家金融机构注资。 由于不能吸储，中国的小额贷款大多由非政府组织来进行，但NGO在筹集资金的能力非常有限，很难推广。一些企业和政府机构，虽设有小额信贷部门，但这些示范项目与贫困人群的需求仍有距离。 　　除此之外，格莱珉松潘也面临一些困难，如孟加拉专家直接参与管理，实际操作会碰到各种困难，又如签证困难、语言不通，沟通成本很高。松潘格莱珉公司正式成立两年来，来自GT的项目总监因病换了三任，去年以来，阿坝小额信贷公司共计向35户微小型企业及低收入人群发放小额贷款35万元，第一批贷款直到2012年3月才发放，贷款客户仅50位。但是公司办公支出就100多万元了，与较低的利息收入相比，实际上公司营运处于亏损，但还不太严重。2012年9月底松潘格莱珉公司在北京举行的董事会会议做出了暂停公司营业，维持现状，不改变管理结构，等调查后再决定是否继续由GT管理公司等决定。停业期间只收款，不发放贷款。 　　格莱珉银行，一个和创立者一起获诺贝尔和平奖的社会企业；壹基金，中国首家成功转型的民间公募基金会；阿里巴巴，中国最大的电子商务公司。格莱珉模式的中国化，让尤努斯、李连杰、马云的热情交织在一起。2010年11月，三方携手成立松潘格莱珉小额贷款公司。然而，运行二年，公司便面临关停危机。现实与梦想的差距，孟加拉模式和中国国情的碰撞，摆上台面。 　　二、格莱珉松潘模式的问题 　　从格莱珉松潘经验来看，目前存在着四个方面的问题：贷款对象、贷款模式、员工选择以及