课件-保险学02(保险概述).pptVIP

第二章 保险概述 （五）保险合同 保险活动的当事人通过签订保险合同这样的法律行为，来明确相应的权利和义务，从而使保险活动受到法律的保护。 （六）保险费的合理负担 保险费是投保人将风险转移给保险公司应支付的代价。 保险费应该与保险活动所转移风险的程度相对应。 保险费与保险公司所承担的保险责任限额(保险金额)、风险事故损失率正相关。 （七）保险基金 保险基金来源于保险费、保险机构的资本金，以及投资收益等，它决定着保险人的偿付能力。 保险基金一般由保险人用于组织、管理并执行补偿与给付职能。 第二节 保险的作用和功能 微观作用 有利于受灾企业及时恢复生产 有利于企业加强经济核算 有利于企业加强危险管理 有利于安定人民生活 有利于民事赔偿责任的履行 第二节 保险的作用和功能 《国务院关于保险业改革发展的若干意见》指出：保险具有经济补偿、资金融通和社会管理功能，是市场经济条件下风险管理的基本手段，是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会建设中具有重要作用。 第二节 保险的作用和功能 （一）社会风险管理 保险公司不仅有识别、衡量和分析风险的专业知识，可以在国家应对公共突发事件应急处理机制中发挥作用，而且保险业积累了大量风险损失资料，可以为全社会的风险管理提供有力的数据支持。 同时，保险公司能够积极配合有关部门做好防灾防损，并通过采取差别费率等措施，鼓励投保人和被保险人主动做好各项防损减损工作，实现对风险的控制和管理。 第二节 保险的作用和功能 （二）社会关系管理 通过发展各种责任保险，保险可以有效调节雇主与雇员的关系、病人与医院医生的关系、学生与学校的关系等。 通过介入灾害处理的全过程，参与社会关系管理之中,保险可以改变社会主体的行为模式，为维护政府、企业和个人之间正常、有序的社会关系创造有利条件，减少社会的摩擦，起到社会润滑剂的作用，提高社会的运行效率。 第二节 保险的作用和功能 （三）社会信用管理 保险公司经营的产品实际上是一种以信用为基础、以法律为保障的承诺,在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。 保险在经营过程中可以收集企业和个人的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现全社会信用资源的共享。 第二节 保险的作用和功能 （四）社会保障管理 商业保险是社会保障体系重要组成部分,在完善社会保障体系方面发挥着重要作用。 商业保险可为城镇职工、个体工商户、农民以及机关事业单位等没有参与社会基本保险制度的劳动者提供保险保障,有利于扩大社会保障的覆盖面。 同时商业保险具有产品灵活多样、选择范围广等特点，可以为社会提供多层次保障服务，提高社会保障的水平,减轻政府在社会保障方面的压力。 第三节 商业保险 第五节 保险公司 保险公司的性质 非银行金融机构 融资活动在资本市场，而不是货币市场 保险公司的功能 组织经济补偿 掌控保险基金 防灾防险功能 融通资金功能 吸收储蓄功能 第三节 商业保险 商业保险 损失说，它从保险产生的最初的目的，解决物质无偿问题的角度来说。 其中， 有损失补偿说，从合同的角度下定义 损失分担说，从经济角度指出保险是多数被保险人之间的关系。 危险转嫁说，从危险的处理角度阐述保险的本质。 二元说，主要说是人身保险和财产保险是两种不同性质的保险。 书上的定义：保险是集合同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。 从这个定义中可以看出，保险的本质是指，在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。而这种分配关系是客观存在的。他是保险合同关系的基础。 保险具有社会管理功能，是我国保险实践发展对世界保险理论的一大贡献。这一理论创新最早由中国保监会主席吴定富在2003年上半年的全国保险工作会议上提出。 专营机构，保险公司是商业保险的专营机构，是保险供给的主体； 保险合同，保险合同规定着保险人与投保人之间的权利义务关系； 保险利益，保险利益指投保人对保险标的必须具有法律上认可的利益； 大数法则，概率论是从数量的角度来研究随机现象，并从中获得这些随机现象所服从的规律。因此，商业保险需要大量的标的，使危险损失率符合概率的要求，人寿保险符合精算的要求。 保险基金，主要由保险公司的实收资本和历年的以收支后的结余及保险公司责任准备金构成，他决定着保险公司承保能力。 社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。 实施方式，商业保险一般为自愿保险；而社会保险是强制险种，体现社会公平，兼顾效率。 举办主体，商业保险是由专营机构举办，遵循等价有偿的商业原则；社会保险一般由政府举办，是以社会安定为目定的非营利性保险。 保费来源