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保险合同法律适用及责任的确立 文秘网网原创投稿 肖文文 一、保险合同的成立 保险合同是经济合同的一一种,与其它合同一样,是当当事人之间意思表示一致的结结果。它是通过一方提出要约约,另一方对要约表示承诺而而成立的。其特点是,合同成成立需要一个过程,而不是合合同双方当事人同时在一个合合同上签字、盖章。在保险业业务处理过程中,一笔保险业业务,在投保人提出要约后,,保险人要对要约内容进行审审查,以决定是否承保。审查查结果有三种,一是保险人拒拒绝承保;二是保险人有条件件承保;三是保险人无条件同同意承保。第一种情况是保险险人拒绝承保,因此投保人与与保险人之间不产生任何保险险合同关系。第二种情况是保保险人针对投保人的投保要约约而提出反,经投保人承承诺后,保险合同才能成立。。第三种情况是投保人向保险险人提出保险要约,保险人对对该项要约无条件地予以承诺诺,则保险人与被保险人之间间就达成了协议,成立了一项项对保险人与被保险人都具有有法律约束力的合同——保险险合同。 ,投保人人的要约是以标准化了的投保保单形式提出的。投保单经投投保人如实填写交付给保险人人,就成为投保人表示愿意与与保险人订立保险合同的书面面要约。投保单上应载明涉及及保险合同的主要内容,如财财产保险合同中的保险标的、、座落地点、保险金额、保险险责任及责任期限等。人身保保险合同应包括被保险人姓名名、年龄、职业、健康状况、、保险期限、受益人姓名、保保险金额等项。投保单送达保保险人时,就产生要约的效力力。 ,收收到了投保人的投保单,并不不一定当然接受了或当然要接接受投保人的要约。保险人还还要仔细审查投保单的各项内内容,对于人身保险来说,投投保人还可能按照保险人的要要求而进行体检,通过这些程程序,保险人才能决定是否完完全接受投保人的投保要约。。如果保险人经过审查投保单单内容后,完全同意投保人的的投保要约,那么在同意承保保之日,保险合同就成立。什什么叫“同意承保”?同意承承保必须是书面的,是指保险险人无条件接受投保人的投保保要约。如果保险人在投保单单上签章同意接受投保要约,,那么不管保险人是否已签发发保险单,均不影响保险合同同的成立。如果,而是以保险险单的形式来表示同意接受投投保要约,那么保险单的签发发就非常重要。保险人签发给给投保人的保险单内容与投保保人填具的投保单内容不同,,这一保险单就不能说是保险险人对投保人投保要约的承诺诺,而应该是保险人向投保人人提出的一个新要约。如果这这一新要约送达投保人时,投投保人没有任何异议并完全接接受,那么这一保险单就是保保险合同的凭证,约束保险人人与被保险人。 ,一些人认为保险单就就是保险合同,这种观点是错错误的。保险单不是保险合同同,它只是保险合同成立的证证明。如果保险人在投保人填填具的投保单上签章同意无条条件承保,那么保险合同就成成立,保险人据此签发保险单单给投保人,只证明保险人与与投保人间已存在保险合同关关系。此时,如果保险人不签签发保险单给投保人,并不影影响投保人与保险人间的权利利义务关系。有些情况下,保保险人没有直接在投保单上签签章同意承保,而是以保险单单的形式表示同意承保,那么么如果保险人没有签发保险单单,就不能证明保险合同已经经成立。这种情况下,保险单单的签发与否对投保人十分重 对于保险人完全同同意投保人投保要约而又没有有在投保单上签章时,保险人人应该何时签发保险单来确定定并证明保险合同已经成立,,我国《保险法》没有明确的的规定。《保险法》第12条条规定:“……保险人应当及及时向投保人签发保险单或者者其他保险凭证,并在保险单单或者其他保险凭证中载明当当事人双方约定的合同内容。。”保险合同是书面合同,何何时签发保险单或保险凭证对对投保人来说是非常关键的。。如果投保人提出的投保要约约是不可撤销的,那么对投保保人提出投保要约后的承诺就就要有时间上的明确限制,““及时”是一个多长的时间概概念?容易引起纠纷。虽然保保险人为了提高声,会尽早签发保险单给投投保人,但毕竟没有从法律上上予以限制。笔者认为这是立立法的一个缺陷,目前的法律律规定对投保人是不利的。因因此建议立法上对投保要约的的撤销时间及保险人对投保要要约的承诺时间作出明确的规规定。 从投保人人提出投保要约到保险合同的的成立,需要一段时间。在这这段时间里,可能发生风险,,使财产或人身遭受损失。从从法律角度看,如果风险或损损失发生在保险合同成立前,,保险人是不负任何责任的。。但是,由于风险或损失发生生在承保过程,投保人此时就就可能会向保险人索赔。这应应该不是一个保险的问题,但但保险人还得依法处理这些问问题。 1投保要约前或投投保要约时,标的已发生风险险或损失,但投保人继续投保保的。对于这一情况,保险人人如果知道,就不应接受要约约并签发保险单,即使保险人人在不知道的情况下签发