第四章保险基本原则教案分析.ppt

* * * * * * * * * * * （二）损失分摊的方法 1、损失分摊原则的含义与意义 ——即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。 2、损失分摊的方法 （1）比例责任法（我国采用） （2）限额责任法 （3）顺序责任法 四、损失补偿原则的例外情况 （一）定值保险 ——发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿 （二）重置成本保险（又称旧保险或恢复保险） ——按重置成本确定损失额 （三）人寿保险 ——按约定的保险金额给付 第四节 近因原则 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用 （一）近因的含义 造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。 例：船舶因遭受鱼雷袭击而进水，使船舶沉没。船舶沉没的近因即鱼雷袭击。 （二）近因原则 根据近因的标准去判定数个原因中，哪个是近因、哪个是远因的准则就是近因原则。 一、近因与近因原则 二、近因原则的应用 （一）近因的认定方法 1、 从最初实践出发，按逻辑推理，判断下一个事件 2、 从损失开始，按顺序自后向前追溯 例如：暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃房屋，导致财产损失。 顺推：暴风---电线杆被刮倒----电线短路---火花---起火—财产损失 逆推：财产损失---起火---火花---电线短路---电线杆被刮倒---暴风 （二）近因的认定与保险责任的确定 1、 单一原因造成的损失 2 、同时发生的多种原因造成的损失 （1）多种原因均属被保风险 （2）既有被保风险又有除外风险或未保风险 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于 与被保险人协商解决，对损失按比例分摊3 、连续发生的多项原因造成的损失4 、间断发生的多项原因造成的损失 （1）都是被保风险 （2）含有除外风险或未保风险 * * * * * * * * * 告知的形式有两种，一是采用询问回答式的告知，如我国；二是采用无限告知，如英、美、法 * * 告知与保证是用来约束投保人和被保险人的，而弃权与禁止反言是用来约束保险人的，它们都是最大诚信原则的具体化，维护了保险合同双方当事人之间权利义务的均衡。 弃权与禁止反言往往因保险代理人的原因产生。代理人的弃权行为即视为保险人的弃权行为。 * * * * 确定利益包括现有或期待利益。 * * 海上货物运输保险：只需确认在损失发生时被保险人必须具备保险利益。 * 第五十三条　投保人对下列人员具有保险利益： 　　（一）本人； 　　（二）配偶、子女、父母； 　　（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属。 　　除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。 * * * * * * * 第四章 保险的基本原则 本章纲要 第一节 最大诚信原则 第二节 保险利益原则 第三节 损失补偿原则 第四节 近因原则 第一节 最大诚信原则 一、最大诚信原则的含义 二、规定最大诚信原则的原因 三、最大诚信原则的内容 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 保险合同当事人订立保险合同及在保险合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方做出订约与履约决定的全部实质性重要事实，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。否则，受到损害的一方，按民事立法规定可以此为由宣布合同无效，或解除合同，或不履行合同约定的义务或责任，直至对因此受到的损害要求对方赔偿。 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则 思考案例：某家银行投保企业财产险附加盗窃险,在投保单上写明24小时有警卫值班,保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃,经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。 请问保险公司是否承担赔偿责任 ？ 说明：不仅在订立时要遵守诚信原则，在合同有效期和合同履行过程中也都要求当事人具有最大诚信。 二、规定最大诚信原则的原因 （一)保险经营中信息的不对称性 ——保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。 ——对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性。 （二）保险合同的附合性与射幸性 （一）告 知 （二）保 证 （三）弃权与禁止反言 三、最大诚信原则的基本内容 1、告知的含义： 指合同订立前、订立时及在合同有效期内，要求当事人事实求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面陈述。 注意：要对实质性重要事实包含的内容要掌握（84页倒数第二段） （一） 告