0102汽车金融服务的主要机构和特点.pptVIP

第二节 汽车金融服务的主要机构和特点 一、开展汽车金融业务的主要机构 从国外从事汽车金融服务的机构来看，服务提供方主要的类型有 商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、信贷联盟、保险公司等。 社会征信体系为金融服务的顺利开展提供了安全保障。 1、商业银行 作为金融体系最重要的组成部分，商业银行在汽车金融领域扮演了重要的角色。 其作用表现在：一方面是直接参与汽车信贷业务，为个人消费者或汽车厂商、汽车销售商提供融资需求； 另一方面是为其他的汽车金融机构提供资金上的支持， 比如汽车金融公司在自身资金周转不利的情况下可以向商业银行金融资金拆借等。 20世纪60年代中期．美国商业银行提供了56％的汽车贷款，1998年年底美国商业银行的这一比例有所下降，但仍然高达35％。 而在新加坡，由于新旧汽车的售价差别太大，加上政府对汽车使用年限的严格管制，新加坡商业银行则较少直接涉足汽车贷款，通常是通过向金融公司或从事汽车贷款业务的其他信贷公司提供贷款的方式间接参与汽车贷款。 随着汽车金融公司等专业性汽车金融服务公司的发展，商业银行在汽车金融服务领域的地位有所下降，但是仍然是一个重要的市场参与主体。 日前，商业银行提供的汽车消费信贷服务，也是我国汽车金融服务的主要形式。 2、汽车金融服务公司 汽车金融服务公司是办理汽车金融业务的企业，通常隶属于汽车销售的母公司，向母公司经销商及其下属零售商的库存产品提供贷款服务，并允许其经销商向消费者提供多种选择的贷款或租赁服务。 设立汽车金融服务公司是推动母公司汽车销售的一种手段，由于它们与汽车制造商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和风险控制体系，整合资源能力更强，优势更突出。 除金融服务外，从购车到售后服务，它们还可以提供一系列的全方位服务，它们可以变相打价格战，而从其他方面赚钱，银行则没有条件这样做。经过较长时间的发展，汽车金融服务公司的发展已经非常成熟完善。 3、信托公司 第二次世界大战以后，信托公司作为金融中介的职能得到了迅速的发展，其资金来源主要集中在私人储蓄存款和定期存款，资金运用则侧重于长期信贷，汽车金融服务也是目前信托公司从事的主要业务之一。 近年来，信托公司的资产组合越来越趋于分散化，它们与商业银行的差别也越来越小，而且自20世纪70年代以来，这类非银行金融机构开始大力开拓新，的业务领域，并采取许多措施提高其竞争力。为了绕过法律的限制，信托公司便大量持有或设立其他专业化的附属机构，如专门的汽车金融服务机构等。 4、信贷联盟 信贷联盟最早起源于19世纪40年代的德国，它是由会员共同发起，旨在提高会员经济和社会地位，并以贡品合理的利率为其会员提供金融服务的一种非营利性信用合作组织。1998年，美国国会通过的《信贷联盟会员准入法》规定，经监管当局的批准，经联邦政府核准设立的信贷联盟可以吸收不符合原属会员准入资格者的加盟。在资金来源方面，除了会员的存款或储蓄外，信贷联盟还可以向银行其他信贷联盟筹集资金，但有最高限额或比例的限制。在信贷业务方面，信贷联盟可以对其会员发放生产信贷汽车消费信贷等，信贷联盟对会员发放贷款一般也有数额及期限上的限制条件。 如英国《1997年信贷联盟法》及《金融服务管理局规则》对英国信贷联盟对其会员发放贷款做了如下限制。 (1)年龄限制。 信贷联盟可以吸收16岁以下未成年人不超过5000英镑的储蓄，年龄达到16岁的未成年人可以首次成为会员，16岁至18岁的未成年人不能获得贷款。 (2)数额限制。 资本充足率未达到18％的第一类信贷联盟对某个会员发放的贷款不得超过该会员存款额5000英镑；对于资本充足率达到或超过8％的第二类信贷联盟，对单个会员的贷款不得超过该会员存款额10000英镑或不高于该信贷联盟股本(一份股本相当于一英镑)的15％(以较高者为准)。 (3)贷款期限限制。 对于第一类信贷联盟，无担保贷款期限不得超过2年，对于担保贷款，不得超过1年；对于第二类信贷联盟，无担保贷款期限不得超过有担保贷款，担保贷款期限则不得超过3年。 5、保险公司 汽车金融是汽车服务环节必不可少的一部分，但是只要涉及“金融”，伴随的就是“风险”，所以，无论是社会管理部门还是汽车金融服务的供需双方都有规避风险的偏好。另一方面，保险公司是进行风险管理的专业商业机构，客观上哪里有风险，哪里就是保险公司生存的市场。因此，汽车金融服务领域中，保险公司是一个相对重要的参与主体。 6、社会征信体系 “征信”一词的基本意思是征求他人或自身的信用或验证信用。征信又被称为信用调查或资信调查，有广义和狭义之分， 狭义的征信是指调查或验证他人信用； 而广义的征信还包括求取他人对自己的信用的含义，如求取公众的信任、提高自身道德卜的评价等。