解决高新技术小企业贷款难的对策研究.pdfVIP

·上海经济研究 ·　　　　 　　　　　 　 　　　　　　　　　　　　　　　　2002 年第 2 期 解决高新技术小企业 　　　　　　贷款难的对策研究 刘会来 (上海银行浦东分行) 　　内容提要 : 近几年来 ,一大批民营性质的高新技术企业如雨后春笋般地涌现出来 ,并 在国民经济领域发挥着愈来愈重要的作用 。仅以上海为例 ,至 200 1 年 9 月底经市高新技 术企业认定办公室认定的高新技术企业已有 977 家 ,其中中小型高新技术企业有 781 家 , 占80 % ,预计年产值 200 亿元 ,上交利税 25 亿元 ,成为上海经济发展的新增长点 。但这 些蓬勃发展中的高新技术小企业却经常被贷款难的问题所困扰 ,并制约和束缚了这些企 业的进一步发展 。对此 ,企业 、银行 、政府应共同研究探索解决企业贷款难的途径和办法 ; 共同应对中国入世带来的机遇和挑战 ,使银行降低风险 ,企业得到发展 ,政府扩大税收 ,从 而形成有利于参与国际竞争的稳定协调发展的互为依存促进的社会经济运行构架 。 关键词 : 高新技术小企业 　贷款 中图分类号 :F830 5 1 　文献标识码 :A 　　文章编号 :1005 —1309 (2002) 2 - 0060 - 06 一 、高新技术小企业出现贷款难的八种情况 经调研分析 ,高新技术小企业并非都存在贷款难的问题 ,而出现贷款难的企业其经营状况 大多与银行《贷款通则》和《担保法》的有关规定不符 ,主要表现在 : 1 . 股本规模比较小 。许多高新技术小企业是由几名知识分子或专利发明人合伙组建而 成 ,一般注册资金只有几十万元 , 即便注册资金上百万元的也并不全是实有资金 ,有的并入了 专利知识的无形资金 ,有的借用了部分资金注册 ,有的将原有设备仪器评估后纳入注册资本范 围 ,等等 。由于企业股本规模小 ,注册后还未开始正常生产就显现出资金不足 ,加之银行贷款 对企业资产负债率的严格限制 ,这些小企业就很难得到所需的足额贷款 。 2 . 经营期限比较短 。大多数高新技术小企业流动资金缺乏 ,主要是开始生产后出现的 , 其原材料采购 、产成品库存及应收帐款等 ,都 占用了一定的资金 ,扩大生产规模则更加困难 。 然而 ,银行贷款对企业的要求一般是正常生产经营一年以上 ,并有较好的经营业绩 ,而这种最 基本的要求许多小企业也难以达到 。 3 . 赢利水平比较低 。许多高新技术小企业在经营初期 ,往往也是高投入期 ,如添置设备 、 招聘人员、拓展市场 、加强宣传等等 ,都需要资金不断投入 。因此 ,前期的投入与产出相比,其 收稿 日期 :200 1 - 12 - 25 。 — 60 — 2002 年第 2 期 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 　 　 　·上海经济研究 · 赢利能力不足以在贷款期限内归还银行贷款 。这样 ,银行就很难给不赢利或赢利水平比较低 的企业贷款 。 4 . 市场前景不明朗。有些高新技术产品只是在实验室里生产出来的 ,虽然取得了专利或 高新技术产品证书 ,但市场的认可度如何 ,价格是否占优势 ,能否进行大规模生产等等 ,这都是 银行放贷款时必须关注和考虑的。实际上 ,每种高新技术产品的专利发明者或投资人 , 自己都 对市场前景非常看好 ,甚至描述的十分诱人 ,而银行评判企业主要看销售的实际增长情况 ,再 分析产品的市场前景 。所以,在产品市场前景不明朗的情况下 ,银行一般不愿意给予贷款 。 5 . 财务制度不健全 。有些高新技术小企业成立之初 ,为节约人力成本 ,便使用兼职财务 人员 ,或无经验的财务人员 ,所以往往出现财务帐册填写不规范 ,记载不全面 ,财务报表 、损益 表不齐全等问题 ,有的企业甚至经营半年还无相关的各种必备报表 ,致使银行无法对企业的财 务状况 、经营情况进行评估 ,也难以对是否给予贷款进行决策 。 6 . 企业管理不规范 。目前 ,许多高新技术小企业的管理者 ,从前大多数是科研人员 ,有的 研发能力强却无管理企业的经验 ,有的注重一线的具体生产 ,却对整个企业的管理重视不够 , 致使企业管理层出现岗位不全 ,职责不清 , 中层管理人员兼职太多 ,供 、产 、销不协调等问题 ,而 银行对管理混乱的