被保险人保护代位求偿权实现的义务辨析.pdfVIP

免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 被保险人保护代位求偿权实现的义务辨析 《保险法》第45条和《海商法》第253条都规定：被保险人擅自放弃向第三人要 求赔偿的权利，或因其过失致保险人不能行使追偿权利的，保险人可以相应扣减保 险赔偿。此乃法律对被保险人保护保险人代位求偿权的义务的明确规定。实践中对 此条款有两种不同的理解意见，第一种意见认为被保险人有法定义务起诉第三人， 以保住诉讼时效，否则即为擅自放弃向第三人求偿权或有过失致保险人不能行使追 偿权;第二种意见认为被保险人无法定之义务起诉第三人，其保护保险人代位求偿权 的义务仅是一种消极的不作为义务。笔者赞成第二种意见，理由如下： 保险的好处之一是，当被保险人遭遇保险事故造成损失时可直接向保险人要求 赔偿，以使其免于与第三人的索赔纠纷，尽快恢复生产。若保险事故造成损失，被 保险人必须起诉第三人，保险的这一好处即无法体现，保险便失去了存在的一个重 要理由。 代位求偿超过诉讼时效的责任不能一概由被保险人承担，而应分别情况，谁的 过错导致时效丧失的即由谁承担责任。保险事故发生后，被保险人在保单规定期间 内向保险人提赔，保险人以种种或成立或不成立的理由拒赔而酿成保险纠纷，被保 免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 险人诉至法院。若法院判定保险人拒赔有理，判决驳回被保险人的诉讼请求，则丧 失向第三人索赔的时效的责任由被保险人承担。反之，若法院判定保险人拒赔无理， 判决由其赔偿保险损失，则丧失向第三人追偿的时效的责任由保险人承担。理由是 不证自明的：本来就该由保险人承担责任，若其及时赔付损失，被保险人便可将向 第三人要求赔偿的权利即时转移给保险人，诉讼时效就不会丧失。亦即代位求偿权 的取得以赔付为前提，无理拒赔不能取得代位求偿权，故而因无理拒赔而致时效丧 失的责任当然该由保险人承担。 认可被保险人有法定义务起诉第三人，否则保险人可以相应扣减保险赔偿，其 结果是：保险人可能为自身利益而拒绝一切赔偿要求，最终将导致保险业务的萎缩 和停滞。依第一种意见，不论被保险人提赔有无根据，保险人都可以找寻各种借口 拖延，而一旦超过了向第三人索赔的诉讼时效，即以被保险人擅自放弃求偿权或因 过失致保险人不能行使追偿权为由，相应扣减保险赔偿。显然，不论保险人拒赔正 当与否，以第一种意见考量，保险人的拒赔、特别是无理拒赔总对其有利，因为只 要拖过了向第三人追偿的时效，被保险人即存在了过错，保险人都可由此获得扣减 保险赔偿的利益。而对被保险人而言，只有首先起诉了第三人，为保险人保住了追 偿时效，才可能对抗保险人的拒赔理由而获赔偿。这对被保险人实在不公平!必须首 免费法律咨询3分钟100%回复 文章来源：中顾法律网 上网找律师 就到中顾法律网 快速专业解决您的法律问题 /souask/ 先起诉第三人的主张，其结果必然是有相当一部分保险成为不必要，因为既然被保 险人须首先起诉第三人并因该诉讼而获得了赔偿，为何还要费力签订保险合同、支 出保险费并忍耐保险索赔时的种种挑剔呢?长此以往，对整个保险业的发展无疑是有 害无益的。 笔者主张，被保险人保护保险人代位求偿权的义务仅是一种消极的不作为义务。 保单条款通常规定，保险标的发生保险事故致损，第三人负有责任的，被保险人既 可向第三人要求赔偿，也可向保险人提赔，保险人赔付后即取得代位求偿权。此即 表明被保险人并无必须起诉第三人的义务。《保险法》第45条和《海商法》第253条 的规定，应理解为法律不准许被保险人积极的作为来放弃向第三人的求偿权，以及 禁止被保险人积极作为而致保险人不能行使追偿权。譬如，被保险人不能发出关于 放弃向第三人要求赔偿的声明、不能以签订协议书或合同书的方式表明其与第三人 在该保险事故中不存在债权债务纠纷、不能将有关向第三人索赔的证据材料销毁或 交与第三人等等，否则，被保险人即未尽到保护保险人代位求偿权的义务，自应得 到相应扣减