人寿保险合同利益归属.pptVIP

人寿保险合同利益及其归属争议有关问题研究 作 者 郑金都 魏晶晶 蒋赟 演讲人 魏晶晶 一、文章思路 核心：人寿保险合同利益归属 （一）一般情形 （二）特殊情形 保单质押贷款 婚姻关系 司法、行政机关向保险公司提出协助执行 或协助追缴要求 二、主要内容 （一）人寿保险合同利益归属的一般情形 保费 现金价值 一般来说，保单的现金价值在实现时属于投保人。例外——《保险法》第四十三条第一款：“投保人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的，保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他权利人退还保险单的现金价值。” 保险金 一般来说，人寿保险合同的保险金归属于合同约定的指定受益人，特殊情形——《保险法》第四十二条：“被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照《中华人民共和国继承》法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。” 投资收益 一般情形下，投资收益归属于投保人所有； 投资收益直接支付给除投保人以外的其他第三人——信托？ （二）保单质押贷款中人寿保险合同的利益归属问题 1、问题提出 保险事故发生时，受益人的保险金请求权与保单质权人的债权请求权究竟哪一个更优先？ 2、实践操作 合同一般约定：“若贷款本息清偿之前发生保险事故，保险公司从应给付的保险金中扣除投保人所借贷款本息，其余部分作为保险金支付。” 3、本文观点 《保险法》第三十四条第二款“按照以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押”——因此，保单质押应当属于《物权法》第二百二十三条中“法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利”，保单质权人对于受益人的保险金给付请求权享有优先权。 3、 4、立法建议 由于在实践中，保单质押往往要求被保险人和受益人签字，本文建议，有必要在合同中约定被保险人和受益人应当做出不可撤销的同意保单质押的意思表示；同时也可借鉴国外的做法，在双方意思自治的基础上，合同可以约定不可撤销受益人，并且在保单质押贷款中必须要有不可撤销受益人的签字，否则不能影响不可撤销受益人请求给付全部保险金的利益。 （三）婚姻关系中人寿保险合同的利益归属问题 1、用夫妻一方个人财产缴纳保费时 （1）一般：个人财产 （2）例外：《最高人民法院关于适用＜中华人民共和国婚姻法＞若干问题的解释（二）》规定“一方以个人财产投资取得的收益”属于夫妻共同财产，因此一方用个人财产投保的投资理财型人寿保险婚后取得的收益可以被认定为夫妻共同财产。 2、用夫妻共同财产缴纳保费时 （1） 满足一定条件下退还的保费或现金价值应当属于夫妻共同财产。 （2）投资收益？本文观点——建议参照《婚姻法》及其司法解释有关知识产权收益的规定，如果投资理财型人寿保险的投资收益在婚姻关系存续期间明确可以取得的，属于夫妻共同财产；如果该投资收益是婚前或者离婚后明确可以取得的，属于个人财产。 3、离婚时分割夫妻共同财产时 （1）直接分割：分配保单退还的保费或者现金价值。 （2）间接分割： 如果夫妻一方为投保人并以自己或其亲属为受益人的，可由投保人直接按保费或者现金价值的一半作价补偿对方。如果夫妻一方为投保人，对方或其亲属为受益人，应支持对方继续交纳保费维持合同效力的请求，但该方当事人应当给予投保人相当于保险单现金价值一半的补偿。 4、婚姻关系存续而保险事故发生时 无论在用夫妻一方个人财产或者夫妻共同财产缴纳保费的死亡保险中，作为被保险人的夫妻一方在婚姻关系存续期间死亡的，受益人享有保险金的请求权。 不管寿险合同指定受益人是夫妻另外一方还是夫妻的子女或者其他人的，保险公司均应当将保险金支付给该指定受益人，对其不能作为夫妻共同财产进行分割，也不能作为被保险人的遗产予以继承。 （四）司法、行政机关向保险公司提出协助执行 或协助追缴要求时 （一