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第四章 人寿保险产品 本章内容安排 第一节 人寿保险概述 第二节 传统人寿保险 第一节 人寿保险概述 本节内容安排 一、人寿保险的概念及发展 二、人寿保险的特征 三、人寿保险的分类 二、人寿保险的概念 定义：以人的寿命为保险标的、以人的生存或死亡为保险事故的保险产品。 三大类寿险产品 定期寿险 终身寿险 两全寿险产品 二、人寿保险的特征 风险的特殊性 风险的稳定性 风险的变动性 风险的长期性 长期因素预测，如利率 对未来假设的保守性 通货膨胀 投资性 保单的保全和管理 二、人寿保险产品的特征 具有储蓄性 人寿保险与储蓄的异同点 寿险保费计算技术的复杂性 除了要考虑生存和死亡率，还要考虑保险公司资金投资回报率及其变动 三、人寿保险的分类 按照寿险功能分类 传统人寿保险——保障、储蓄功能 死亡保险、生存保险、生死两全保险、简易寿险 创新型人寿保险——保障、储蓄、投资 按照保险期限分类 短期（一年及一年以内） 长期 三、人寿保险的分类 按照投保方式分类 个人人寿保险 团体人寿保险 第二节 传统人寿保险 一、死亡保险 二、生存保险 三、两全保险 一、死亡保险 定义：以被保险人在保险期限内死亡为给付保险金条件的人寿保险。 分类：定期死亡保险、终身死亡保险 （一）定期死亡保险（定期寿险） 又称定期寿险（ Term Life Insurance ） ，是以被保险人在约定的保险期限内死亡作为保险金给付条件的人寿保险。 保险金给付的条件： １　被保险人在保险期限内死亡 ２　被保险人死亡时保单依然有效 定期寿险的特点 期限一定 不具有现金价值 (保费低，纯保障性) 存在逆选择 定期寿险的局限性 P81 1 当投保人对保险保障的需求超过约定期限，而又需要保障时，可能因其成为不可保体而永远丧失保险保障； 2 大多数定期寿险不具备储蓄性，这对于偏重储蓄的人是一个限制。 3 退保不退保费 4 逆选择风险程度高 5 消费者容易产生吃亏的心理，销售难度大 定期寿险的两个重要条款 可续保条款( Renewable Term Life Ins ) 是一种投保人有权在保险期限末续保而无需提供可保证明的条款。 保险公司一般采取以下的方式控制风险程度。 ◆ 限制更新次数，如只能更新2次。 ◆ 限制行使更新权利的时间，使这种权利在被保险人在到达某特定年龄后便消失。 ◆ 限制更新后的保额。一般更新后的保额不得超过原有保单的保额。 定期寿险的两个重要条款 可转换条款（Convertible Term Ins ） 是一种投保人有权在保险期限内将短期险改变为终身险的定期寿险，而无需提供额外可保证明。 为了减少逆选择，保险公司也有一些限制措施，例如： ◆ 注明变更权在被保险人达到某个岁数后即告消失； ◆ 限制保额 ◆ 规定变更权在保单到达某个特定年期后即告失效 ◆具有可转化权的保单费率比类似没有转换权的保单高 定期寿险的种类 按照保额是否固定以及保额变动的方式划分 （1）水平保额定期寿险 （2）递减式定期寿险 （3）递增式定期寿险 （1）水平保额定期寿险（Level Term　Ins） 是指在整个保单有效期内保险金额保持不变的定期寿险。 （2）递减型定期寿险( Decreasing Term Ins ) 在整个保险有效期内保险金额不断递减的定期寿险。 主要包括： 抵押贷款偿还保险 信用人寿保险 家庭收入保险 抵押贷款偿还保险（Mortgage redemption Ins ） 死亡保险金任何时候与逐渐减少的抵押贷款未偿还余额一致，保险期限与抵押贷款的期限一致。 在整个保险期间，续期保费不变，但保额随着抵押贷款未偿还金额的减少而递减。 如房屋抵押贷款保险等 信用人寿保险 (Credit life Ins) 是指保险金额始终与债务人的贷款余额相等的递减式定期寿险。 保费在整个贷款期间不变。 信用人寿保险与抵押贷款偿还保险的不同： 投保人不同——债权人、债务人 受益人不同——债权人，不一定是债权人 家庭收入保险 ( family income coverage Ins) 通常是终身寿险或两全保险的附加险。 以家庭收入的主要来源者为被保险人，如果被保险人在保险期限内死亡，保险人向其配偶提供合同约定的月收入保险金。 （3）递增型定期寿险 (Increasing Term Ins ) 是指在整个保险期间，保额在初始保额的基础上可以按照约定的金额或比例逐期递增，保费也随之增加。 较少作为主险销售 主要有两种（1）生活费用调整保险：保额随着通货膨胀而自动增加；（2）保费返还型保险，如果被保险人在