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农巫经济 2014／11 农村信用合作社持续发展问题研究 ◎刘玉春 赵益平 修长柏 摘 要：农村信用社是我国农村金融系统中的最重要组成部分，为推进现代化农业建设 ，大力发展农村经济提供 了强有 力的金融支持。随着农村金融体制改革的继续深化，农村信用社不彻底的产权改革，低素质的人才队伍和单一的金融产品已 经不能适应现代农村经济发展的要求，有必要以股份制改造来务实农村信用社资本实力，通过政府全方位支持和农村信用社 自身建设的强化来推动-农村信用社的协调发展，努力提升其持续服务三农的水平和能力。 关键词：农村信用社 发展障碍 对策 推进现代化农业建设，大力发展农村经济是建设社会主 力明显增强，自有资金逐年增加，自我发展能力和服务能力 义新农村的重要内容和物质基础 ，要实现这一 目标必须得到 日益增强。2012年 ，全国农村信用社资本充足率达到 ll3％； 强有力的金融支持。农村信用合作社经过6o多年的曲折发 税后利润从2O03年的亏损5．5亿元增加至2012年的盈利654 展 ，已经成为当前我国农村金融系统的最重要组成部分，成 亿元 ，资产利润率提高到ll％。农村信用社资金规模和涉农 为农民、农业和农村经济融通资金的主要渠道。但随着农村 贷款投放快速增加。到2013年第一季度 ，全国农村信用社各 金融体制改革的进一步深入 ，农村信用社改革中未能彻底解 项存款余额为l3．2万亿元，比2O02年末增长56．倍；各项贷款 决的信用社产权问题、运行机制不畅等问题开始逐渐显露， 余额为8．3万亿元，比2002年末增长5．0倍，占到同期金融机 并制约了农村信用社健康、持续发展。 构各项贷款的127％；涉农贷款投放余额为5．6万亿元 ，占到 一 、 我 国农村信用社的发展现状 同期合作信用社贷款总额的6i％，占银行业金融机构涉农贷 2003年6月，国务院下发 《国务院关于印发深化农村信 款总额的31．82％；按五级分类口径计算的不良贷款余额3525 用社改革试点方案的通知》，按照 “明晰产权关系、强化约束 亿元，不良贷款率下降为42％。 机制 、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责”的总 (三)农村信用社支农服务质量明显改善 体要求加快了农村信用社的改革发展步伐，取得了较为显著 为落实中央农村工作会议精神，农村信用社不断增加涉 的成效。 农贷款投放力度，全力支持 “三农”，为农区、农民、农业生 (一)产权制度改革初见成效 产提供多样化金融支持。农村信用社机构网点遍布城市乡 信用社产权制度改革是建立现代企业制度的客观要求， 村，已基本实现每个乡镇苏木都有农村信用社 ，多数村、嘎 是深化农村信用社改革的重要取向，主要包括明晰产权关 查都有信用社服务网点。信用社经营网点功能基本完善，并 系，完善法人治理结构，转换经营机制等内容。按照国家对 采取了布设物理机具、开展流动服务等多种灵活方式 ，拓宽 深化农村信用社改革的要求，各地根据实际情况分别实施了 了农村金融服务覆盖面和服务深度。围绕解决农村 “贷款 股份制 、股份合作制、合作制等多种产权制度 ，组建了农村 难 ”问题加强了农村银保合作 ，稳步推动农村抵押担保创 商业银行、农村合作银行、以县 (市)为单位统一法人社， 新。农村信用社在支持 “三农”和推动县域经济发展中发挥 以及县 (市)辖域内两级法人社等多种组织形式。完善了法 了重要}向作用，成为服务 “三农”名符其实的金融主力军。 人治理结构 ，初步建立了激励和约束相结合的监督管理框 二、农村信用社持续发展中存在的障碍因素分析 架，加快了高风险信用社的风险处置。截止至02013年第一季 (一)农村信用社多元化的改革 目标导致产权制度选择 度，全国共组建农村商业银行352家，农村合作银行l4l家， 失灵 县 (市)统一法人联社 1795家。共核销历年亏损挂账 1070亿 产权问题一直是农村信用社改革的首要问题，是解决信 元，2107个县 (市)已全部消化历年亏损挂账。 用社其他问题的关键 ，也是我国农村信用社多轮改革中一直 (二)经营规模稳步扩大，经营业绩明显好转