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人口老龄化背景下商业保险在养老保障领域的定位及实现途径 杨春艳 (西南财经大学保险学院四川I成都611130) 摘要：进入世纪，人口老龄化问题越来越严重，不仅带来了一系列的社会经济问题，更给养老保险带来了严峻的挑战。在新时 期，我国应借鉴发达国家经验，确定商业保险在养老保障领域内的合理定位，充分发挥其对社会保险的补充作用和在我国“三支 柱”养老保障体系内的支柱作用，同时，其实现途径也是我们需追寻的。 关键N：A-口老龄化；商业保险；养老保障；定位；途径 1—0000—01 中图分类号：F84 文献标识码：A 文章编号：1006—026X(2010)1 一、我国的人口老龄化及其对养老保险的冲击 业保险的地位来看，国外养老保障机制改革的基本方向是强化了个 按联合国标准，一个国家或地区65岁以上人口占总人口7％或60岁人责任和市场职能，提倡商业保险公司的积极发展与补充和支柱定 位。 以上人口占总人口10％以上。即为老龄社会。2000年我国65岁以上人 口就已达6．69％，说明我国在十年前已开始步入老龄化社会。我国人 2．商业养老保险的支柱地位 口老龄化具有老龄人口基数大、增长速度快以及“未富先老”的特 (1)我国现行“三支柱”()养老保障体系 点。 人口老龄化除带来一系列社会经济问题外，更给我国养老保障带 老龄危机：保护老年人即促进经济增长》报告中提出的，“三支 来了严峻挑战。上世纪80年代我国经历了计划经济向市场经济的转 柱”分别为：公共养老保险，由政府主导并强制执行，覆盖全社 变，养老金筹集模式也由“现收现付”转为“统账结合”的部分积 会；企业补充养老保险计划，一种完全积累制的私人管理养老金计 累制，体制转轨造成了巨大的养老保险金缺口。进入21世纪以来， 划，普遍将这一层次列入商业养老保险的范畴；个人储蓄性养老计 人VI老龄化更给我国养老保险带来了巨大冲击，不仅使老年抚养比不 划，为想在老年时得到更多收入及保险的人提供额外保护，一般由 断上升，在2009年达到15．36％，而且由于离休费用的攀升和老年人口商业保险公司办理。 寿命的延长导致了养老保险基金开支大幅增长。另一方面，由于以 (2)充分发挥商业保险在“三支柱”养老保障体系中的支柱地 前基本养老保险制度覆盖面小，缴费人数相对不足，使得现阶段资金不 位 足。我国养老保险基金管理及投资运营也一直跟不上人口老龄化形 在西方发达国家的养老保险制度中，商业养老保险从不只是社 势的需求，使得养老金更难以面对缴费不足与开支增长的双重压 会养老保险的补充，而是直接参与居民个人养老账户的基金管理， 力。 是养老保障体系中的重要组成，占支柱地位。我国现阶段在很大程 在人口老龄化给养老保险带来的巨大冲击下，确定商业保险在 度上弱化了商业保险公司的功能，因此，要解决人口老龄化带来的 养老保障领域内的定位并充分利用其作用是非常必要的，只有这 挑战，我国必须确定商业养老保险的支柱地位。 样，我国才有望缓解人口老龄化压力，而研究借鉴西方发达国家在 在全球人口老龄化日益严重所带来公共养老金支付膨胀的背景 养老保险方面的经验会使我们更快地找到商业保险的合理定位。 下，巨额的养老基金缺口以及我国的“未富先老”迫使我国急需完 二、西方发达国家养老保险制度简介 善“三支柱”养老保障体系，充分鼓励和发展商业养老保险的支柱 1．美国一一积极促进私营化改革 地位。随着基本养老保险金替代率的不断下降，在客观上要求商业 美国公共养老保险制度实行现收现付制，通过工薪税来进行融 养老保险发挥越来越大的支柱作用。据预测，三十年后中国基本养 资，对退休者进行养老金支付。个人的养老金待遇基