我国电子支付系统.pptVIP

我国电子支付系统 信管07103/24 肖希杰 电子支付系统的定义 电子支付系统是指由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的法规以及实现支付的电子信息技术手段共同组成的，用来清偿经济活动参加者在获取实物资产或金融资产时所承担的债务。即把新型支付手段(包括电子现金(E-CA-SH)、信任卡(CREDITCARD)、借记卡(DEBITCARD)、智能卡等)的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。因此，电子支付系统是电子交易顺利进行的重要的社会基础设施之一，它也是社会经济良好运行的基础和催化剂。 1.电子支付系统的分类 目前我国电子支付系统可以分为三类： 1.(1)大额支付系统 大额支付系统是一个国家支付体系的核心应用系统，它通常由中央银行运行，采用RTGS模式。该系统主要处理银行间大额资金转帐，通常支付的发起方和接收方都是商业银行或在中央银行开设账户的金融机构。当然也有由私营部门运行的大额支付系统，这类系统对支付交易虽然可做实时处理，但要在日终进行净额资金清算。大额系统处理的支付业务量很少，但资金额却很大。 RTGS:实时全额支付系统 Real Time Gross Settlement 按照国际标准建立的跨银行电子转帐系统,专门处理付款人开户银行主动发起的跨银行转帐业务。系统具有逐笔处理业务、全额清算资金、实时到帐的特点。目前该系统能够处理交由付款人开户银行处理的同城支票业务、委托收款、托收承付划回业务、汇兑业务和银行头寸调拨及电子联行业务，系统支持港币、美元等多币种的结算。 1.(2) 小额支付系统 小额支付系统指POSE机系统和ATM系统， 也被称为批量电子支付系统，它主要指自动清算，处理预先授权的定期借记(如公共设施缴费)或定期贷记(如发放工资)。支付数据以磁介质或数据通信方式提交清算所。其支付工具为: 银行卡 信任卡 借记卡 ATM卡等 1.(2) 小额支付系统 主要特点: 金额小 业务量大 交易资金采用净额结算 　1.(3)电子货币 伴随着银行应用计算机网络技术的不断深入，银行已经能够利用计算机网络将“现金流动”、“票据流动”进一步转变成计算机中的“数据流动”。资金在银行计算机网络系统中以人类肉眼看不见的方式进行转账和划拨，是银行业推出的一种现代化支付方式。这种以电子数据形式存储在计算机中(或各种卡中)并能通过计算机网络而使用的资金被人们越来越广泛地应用于电子交易中，这就是电子货币。 　1.(3)电子货币 目前，常用的电子货币有以下几种： 　①储值和信用卡型：如储蓄卡(deposit card)和信用卡(credit card)； ②智能卡型：如IC卡(IC card)； ③电子支票型：电子支票(electronic check)指启动支付过程后，计算机屏幕上出现的支票图像，出票人用电子方式做成支票并进行电子签名而出票； ④数字现金型：指依靠Internet支持在网络上发行、购买、支付的数字现金(digital cash)。 2.第三方电子支付模式 电子支付不是新概念，从1998年招商银行率先推出网上银行业务之后，人们便开始接触到网上缴费、网上交易和移动银行业务。这个阶段银行自身没有足够的动力也没有足够的精力去扩展不同行业的中小型商家参与电子支付。于是非银行类的企业开始进入支付领域。目前，我国主要存在四种模式： 支付网关型模式 自建支付平台模式 第三方垫付模式 多种支付手段结合模式 2.(1)支付网关型模式 支付网关型模式是指一些具有较强银行接口技术的第三方支付公司以中介的形式分别连接商家和银行，从而完成商家的电子支付的模式。这样的第三方支付公司包括网银在线、上海环讯、北京首信等，它们只是商家到银行的通道而不是真正的支付平台，它们的收入主要是与银行的二次结算获得的分成，一旦商家和银行直接相连，这种模式就会因为附加值低而最容易被抛弃。 2.(2)自建支付平台模式 自建支付平台模式是指由拥有庞大用户群体的大型电子商务公司为主创建或它们自己创建支付平台的模式，这种模式的实质便是以所创建的支付平台作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。这种担保使得买卖双方的交易风险得到控制，主要解决了交易中的安全问题，容易保证消费者的忠诚度。采用自建支付平台模式的企业有淘宝网、eBay易趣、慧聪网、贝宝等。这种支付平台主要服务于母公司的主营业务，其发展也取决于母公司平台的大小。 2.(3)第三方垫付模式 第三方垫付模式是指由第三方支付公司