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美国网络银行的发展及其对我国网络银行发展建设的借鉴研究 中文摘要 网络银行又称网上银行、在线银行，是指银行通过网络（Internet）向客 户提供开户、销户、查询、对账、转账支付、投资理财等传统服务项目。纵观 全球这些年网络银行的发展，网银的演进史可以总结为以下四个阶段： 70年代 ATM柜员机的应用、80年代电话银行的兴起、90年代网上银行的出现、新千年 的呼叫中心（call centre）的普及和手机终端的突破。科技驱动下的网络银行 演进带动了银行组织架构的变革。 目前，以美国为代表的西方国家已经经历了前三个阶段，正向着第四阶段 过渡。我国网络银行业务开始于90年代后期，是在相关法规几乎空白的情况下， 迅速出现并不断演进，带有浓厚的自发性。就通常网络银行的运作而言一般有 三种模式：一是完全建立在网上的网络银行；二是在传统银行的基础上，建立 一个独立的机构或部门经营网络银行业务；三是配备相应的人力和财力资源， 将传统银行业务和创新品种拓展到互联网上。我国目前的网络银行大都采用第 二，第三种模式。还未出现完全意义上的网络银行，也就是说我国的网络银行 业务尚处于初级阶段。 2004年随着电子商务引领中国互联网进入第二个高潮期，网络银行的支付 成为支撑整个电子商务交易链中的一个重要环节，网络银行的便捷性、低成本 和快速响应越来越受到广大用户的喜欢，但伴随而来的问题也不少，安全隐患 是阻碍其发展的瓶颈。网络银行已成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、 调整经营战略、促进金融发展的重要手段。其角色定位及其革命性带来的各种 问题已成为争论焦点。如何客观地分析问题、制定适宜的发展战略和监管制度、 尽可能地降低网络银行带来的风险，使其进入一个良性的可持续发展的轨道， 是本文研究的目的所在。 第一章阐述了网络银行的形成及发展。文中诠释了网络银行定义：是指银 行利用因特网技术，通过网络向客户提供各种金融服务的银行。网络银行是计 算机、网络和银行的三位一体，它利用网络上的虚拟柜台向客户提供全天候的 网络金融服务，又被称为网络银行、在线银行，电子银行。通过传统银行差异 的对比得出其特点为：不受时空限制，最大程度地满足客户的需求；业务虚拟 化、交易智能化；服务内容的个性化等，并且概述了网络银行产生的背景、全 1 美国网络银行的发展及其对我国网络银行发展建设的借鉴研究 球网络银行发展史。 第二章阐述了美国网络银行的发展战略。本章具体研习美国传统大银行、 社区银行、纯网络银行的发展战略模式。传统大银行的模式分为两类：一类是 收购纯网络银行，另一类就是组建自己的网络银行；社区银行的发展模式：通 常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具，兼顾考虑将 业务创新作为发展网络银行的战略目标；纯网络银行的发展模式也分为两种： 全方位发展战略与特色化发展战略。 第三章阐述了美国网络银行的风险监管。分别从监管层次、监管规则和内 容以及监管模式三方面揭示了美国网络银行监管的核心内容。监管层次包括： 行业级和企业级监管。行业级的监管是指对国家金融安全和其他管理领域形成 的影响进行监管；企业级监管是指各网络银行在各自经营活动中对风险的防范 和控制，既解决行为规范问题。监管规则及内容主要体现在法律实施、消费者 权益保护和国内与国际协调等三方面。由于网络银行跨越国界的特点，而且国 际上尚未对网络银行的监管达成一致性的意见。国内国际协调问题就显得尤为 重要。国内国际协调主要是对网络银行跨州、跨国界的业务和客户延伸所引发 的监管规则冲突的协调与调整。 第四章主要阐述了我国网络银行的发展现状、问题以及解决对策。本章从 官方统计数据、行业运营主体提供的服务内容、网络安全性问题以及监管机构 对网络银行的法律法规界定等视角，揭示了网络银行目前在我国发展的一个基 本情况。其间，我们看到存在的一些问题，诸如：社会结构与发展环境的不完 善；监管机制和效率有待提高；消费者群体对电子商务与网银的信任度缺失； 行业主体发展不健全以及法律法规的不完善等。针对这些问题，笔者结合前文 对美国网络银行的研究，进行对比分析，总结了可供借鉴的经验，同时从社会 大环境、行业监管部门、运营主体自身等角度提出了具体解决的对策。 本文研究的主要价值体现