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第三章 金融监督管理法 第一节 金融监督管理法概述 一 、金融监管法的概念 （一）金融监管的概念 有广义和狭义两种概念。 狭义的金融监管是金融监管机构利用公权力对金融机构和金融活动进行直接限制和约束的一系列行为的总称。 广义的金融监管除包括狭义的金融监管之外，还包括金融机构的内部监管。 一般意义的金融监管是指狭义的金融监管。 （二）金融监管法的概念 金融监管法是调整金融监管关系的法律规范的总称。它包括银行业监管法、证券业监管法和保险业监管法等。 中华人民共和国第十届全国人民代表大会常务委员会第六次会议于２００３年１２月２７日通过《中华人民共和国银行业监督管理法》，自２００４年２月１日起施行。 二、金融监管的目标 （一）保障金融体系安全、稳定、高效运行。 金融是现代经济的核心。有人把金融比作当今社会经济体系中的“神经中枢”，牵一发而动全身。金融监管是金融这个现代经济“神经中枢”的“安全阀门”。 （二）促进金融业开展公平竞争。 （三）保护投资者的利益。 三、金融监管的原则 是金融监管主体在进行金融监管的过程中所应遵守的基本行为准则。 (一)依法监管原则 是指金融监管必须依据法律，符合法律，不得与法律相抵触。 （二）公开、公正的原则 公开原则是指有关金融监管的目标、框架、决策及依据、数据和其他信息等需要全面、方便、及时地告知社会公众和有关当事人。 公正原则是指金融监管主体在实施金融监管活动的过程中必须站在公平正直的立场上，保证交易各方在交易过程中的平等地位，维护交易各方当事人的合法权益。 （三）适度监管的原则 适度即适当，该原则要求金融监管主体遵循金融业发展的客观规律，其监管行为不能干涉金融机构的经营自主权。 （四）监管主体的独立性原则 指监管主体充分享有操作上的自主权和充分的资源。 （五）效率原则 法律上的效率，意指法律的成本与效益之间的比率关系。 金融监管的效率原则既包括金融监管的经济效率，也包括行政效率。 （六）协调性原则 指监管主体之间职责分明、分工合理、相互配合。 四、金融监管体制的分类 根据金融监管主体的多少，金融监管体制可以分为一元化监管体制和多元化监管体制。 一元化监管体制是独家监管，即只有一家执行金融监管的机关。代表性的国家如英国、日本等。 英国的金融服务监管局（FSA）统一负责英国的金融监管。 多元化监管体制是多家监管机关进行监管。实行这种体制的国家根据监管权限在中央与地方的划分的不同，可以进一步分为一线多元监管体制和双线多元监管体制。 一线多元监管体制的国家，金融监管权力集中于中央，在中央一级分别由两个以上的机关负责监管，如中国。 实行双线多元监管体制的国家主要是联邦制的国家，以美国和加拿大为代表。 如美国联邦和各州都有权对银行进行管理。在联邦一级有联邦储备体系、财政部货币监理署、联邦存款保险公司等多家监管机构。 联邦储备体系，依据《联邦储备法》建立，全国设12个储备区，各设一家联邦储备银行（下设25家分行），作为政策执行部门，负责制订货币政策和实行金融监管，办理中央银行业务；在金融监管方面，联储委着重监管各储备银行，各储备银行则具体监管加入联邦储备系统的商业银行（会员行）。 联邦存款保险公司，依据1933年《银行法》成立，通过经营商业银行的存款保险业务，执行对商业银行的监管职能（重点是非联邦储备系统成员）。根据1989年《金融机构改革、复兴与实施法》，联邦存款保险公司还通过储蓄协会保险基金，对储蓄存款机构执行存款保险并实施监管。 财政部货币监理署，是依1863年《国民银行法》成立的。虽隶属财政部，却因对国会负责而具独立性。除总部外，设6个地区办事处。其主要职责是负责国民银行及其分支机构、外国银行分支机构设立注册及清理宣告，监督检查国民银行、外国银行分支机构的资本营运、存贷款的安全、利率水平，对违法经营或经营混乱者采取行政处罚或予以接管。 2002年1月18日，美国财政部货币监理署(OCC)作出决定：对中国银行纽约分行实行1000万美元的罚款、中国银行总行1000万美元的罚款。OCC声称，这些行为包括:“一个欺骗性的信用证问题，一桩欺骗性贷款，未经授权的授信及刻意隐瞒和其他可疑行为”。 2002年1月11日，中国建设银行行长王雪冰被审查。王雪冰被审查，是在美国货币监管署结束对中国银行纽约分行两年的调查，宣布结果的前几天。 从1999年起，这个案子一直在查。这是一场针对中国银行纽约分行1991～1999年违规行为的调查，而王雪冰在1988年时被派到纽约，从1990年起担任分行的总经理，曾为期3年。 五、金融监管的内容 从金融监管措施、技术方法的性质和作用来划分，金融监管的内容包括事前监管、事中监管、事后监管。 （一）事前监管 即预防性监管，是金融监管机关为了维护金融机构的合法稳健经营，消除或降