浅析我国的农村信贷制度.pdfVIP

财经◎财经与金融 浅析我国的农村信贷制度 裴　洁/河北大学经济学院 【摘　要】　农村信贷制度作为搞活农村金融的重要政策，在发展现代农业中发挥了重要作用；但农村信贷制度在运行中出现 了以下问题：制度的需求方与供给方之间存在供需不平衡的矛盾，政府作为此项政策的制定、执行和监管者，又有职能缺位，使 得这项政策难以持续、健康的发展，进而导致发展现代化农业的目标难以实现。本文提出以下建议：完善农村信贷立法，加快金 融担保方式和农村信贷产品的创新和发展农业保险，以促进农村信贷制度持续、健康的发展，从而达到发展现代农业的目标。 【关键词】　农村信贷　农村金融　持续发展　对策 农村金融是农村经济的核心，也我国农村经济发展的重要问 权、贷款申报权，没有抵押和质押贷款的决定权。中国农业发展 题。为了搞活我国农村金融，近年来各级政府出台了一系列关于农 银行作为我国唯一的农业政策性银行，却只专职发放粮、棉、油 村信贷的政策文件，政策上的支持和引导取得了一定成效。但是随 收购专项贷款，并没有针对单个农户的贷款项目，对农民的资金支 着农户经营的产业范围的扩大，贷款数量增加，用途也在拓展，然 持力度也微乎其微。农业信用合作社实行 “自负盈亏、自担风险” 而银行却大量撤并了县及县以下的基层分支机构，即使未撤并的基 的模式，追求自身利益最大化。在贷款投放上向经济发达的城镇和 层机构也因权限的减少很少向农户发放贷款，同时银行对农村金融 非农项目集中，对农户提供的贷款数额较小。虽然邮政储蓄网点有 服务的创新不足，使得农村信贷供给无法满足农户的需求。因此， 所增加，但是它到2008年才有试点单位办理农户小额贷款，对广大 供需矛盾使我国的农村信贷无法有效运行。 农村提供的资金有限，这就使得农村信贷的有效供给严重不足。农 一、制度内部运行的矛盾 村的大部分资金通过正规农村金融机构网点流出农村，而农民却很 农村信贷制度是由政府组织、引导和支持，由正规农村金融机 难获得贷款。 构为农民提供资金，因此这项制度涉及到三方主体—需求方，供给 （3）农村信贷服务创新不足 方及政策制定、执行和监督者。三者之间的利益平衡以及相互制约 农村信贷服务创新不足：针对农户推出的贷款种类少，不能满足 是维持制度体系的前提，若三者之间出现利益失衡，体系实践就会 农民的多样要求；贷款发放手续繁杂、效率较低、贷款申请审批时间 偏离预定的目标。 过长，农民对贷款的需求又有时效性的，繁琐的手续会延误时间，容 （一）制度的供需双方存在矛盾 易造成过时借款；同时担保和抵押制度也制约了农户获得正规信贷支 （1）农村信贷的需求状况 持。因此，大部分农民不愿意费尽周折的到正规金融机构申请贷款。 我国农村经济取得了长足的发展，农村市场有巨大的融资需 农村金融机构由于缺乏创新，很难向农村经济提供更多的金融支持。 求，包括农业生产，个体工商户、农村基础建设、教育医疗等各 农村信贷供求之间矛盾突出：农户具有很强烈的资金需求，但是 方面。随着新农村建设的推进和产业结构的变化，农户对资金的需 由于农业自身所具有的高风险等特点，使得正规农村金融机构纷纷逃 求会更大，结构也发生很大改变。 离农村，同时仅有的产品特点又不能满足农户的需求。因此，供求之 （2）农村信贷资金额需求增加 间的矛盾导致这项制度很难顺利实施，达到支农的目标。 农村经济出现了种、养及个体私营经济多种产业并存的局面， 二、政府在农村信贷政策中扮演的角色 农民的自有资金不能满足农业生产对资金的需求，农户需要大量的 农村信贷制度作为搞活农村金融的公共政策，政府应充分发 借贷资金来支付设备更新、技术和其它生产费用。农业信贷需求也 挥其组织、引导和支持的作用，落实其制定、执行和监督职能。但 从传统农业向现代、高科技农业转变，而且数额较大。除了生产 在实施农村信贷制度的过程中，由于主体的缺位，凸显一系列矛 经营对资金的需求，农民在医疗卫生、子女上学、婚丧嫁娶、住 盾。 房消费、交通和通讯