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第二节 个人贷款产品的分类 　　一、按产品用途分类 　　1.个人住房贷款：即指贷款人向借款人发放可以用于购买自用普通住房的贷款。 　　(1)自营性个人住房贷款 　　(2)公积金个人住房贷款 　　(3)个人住房组合贷款 　　2.个人消费贷款：是指银行向个人发放的用于消费的贷款。 　　(1)个人汽车贷款：购买汽车的贷款——自用车、商用车;新车、二手车 　　(2)个人教育贷款：满足在读学生或亲属、监护人的就学资金需求的贷款：国家助学贷款、商业助学贷款 　　(3)个人耐用消费品贷款：大额耐用消费品贷款：大型电器 　　(4)个人消费额度贷款：在期限和额度内循环使用的人民币贷款 　　(5)个人旅游消费贷款：银行认可的旅行社组织的旅游 　　(6)个人医疗贷款：就医时资金短缺的需求 　　3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款 　　(1)专项贷款 　　(2)流动资金贷款 　　二、按担保方式分类 　　1.个人抵押贷款：自然人或第三方提供的、经银行认可的、符合规定的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。 　　主要都是固定资产、财产 　　2.个人质押贷款：质物出质，作为质押物获取贷款 　　主要都是金融资产、财产权利 　　3.个人保证贷款：第三方提供保证的贷款 　　4.个人信用贷款：无须提供任何担保的贷款 一、贷款对象 　　仅限于自然人，不包括法人。具有完全民事行为能力的自然人 　　二、贷款利率 　　三、贷款期限 　　贷款从发放到约定的最后还款或清偿的期限。 　　借款期限并非越长越好，一般在15～20年最为合理 　　四、还款方式 　　1.到期一次还本付息法(1年以内) 　　2.等额本息还款法 　　3.等额本金还款法 　　4.等比累进还款法 　　5.等额累进还款法 　　6.组合还款法 　　五、担保方式 　　六、贷款额度 第2讲：第二章 个人贷款营销 　　第一节 个人贷款目标市场分析 　　一、市场环境分析 　　银行在完全“购买行为、市场细分、目标选择和市场定位”四大分析任务的基础上应做到“四化”： 　　(1)经常化 　　(2)系统化 　　(3)科学化 　　(4)制度化 　　3、银行市场环境分析的内容 　　(1)外部环境 　　①宏观环境 　　A.经济与技术环境 　　B.政治与法律环境 　　C.社会与文化环境 　　②微观环境 　　A.信贷资金的供求状况 　　B.客户的信贷需求和信贷动机 　　C.银行同业竞争对手的实力与策略 　　(2)内部环境 　　①银行内部资源分析 　　A.人力资源 　　B.资讯资源 　　C.市场营销部分的能力 　　D.经营绩效 　　E.研究开发 　　②银行自身实力分析 　　A.银行的业务能力 　　B.银行的市场地位 　　C.银行的市场声誉 　　D.银行的财务实力 　　E.政府对银行的特殊政策 　　F.银行领导人的能力 　　4.市场环境分析的基本方法来源： 　　银行主要采用SWOT分析方法对其内外部环境进行综合分析。其中，S(Strength)表示优势，W(Weak)表示劣势，O(Opportunity)表示机遇，T(Threat)表示威胁。 二、市场细分 　　市场细分是20世纪50年代中期由美国市场营销学家温德尔?斯密首先提出的一个概念。 　　1.银行市场细分的定义来源： 　　所谓市场细分，就是营销者通过市场调研，根据整体市场上顾客需求的差异性，以影响顾客需求和欲望的某些因素为依据，把某一产品的市场整体划分为若干个消费者群的市场分类过程。所分出的市场称为细分市场。 　　市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。 　　2.银行市场细分的作用来源： 　　(1)有利于选择目标市场和制定营销策略 　　(2)有利于发掘市场机会，开拓新市场，更好地满足不同客户对金融产品的需求 　　(3)有利于集中人力、物力投入目标市场，提高银行的经济效益 　　3.市场细分的原则、标准与战略 　　(1)市场细分的原则 　　①可衡量性原则 　　②可进入性原则 　　③差异性原则 　　④经济性原则 　　(2)市场细分的标准 　　个人贷款市场细分的标准主要有人口因素、地理因素、心里因素、行为因素和利益因素等。 　　(3)市场细分的策略 　　①集中策略 　　②差异性策略 三、市场选择和定位 　　1.市场选择 　　(1)市场选择的意义 　　①市场选择使银行可以充分发挥优势并实现其经营目标和战略。 　　②市场选择使银行可以加倍发挥其强于竞争对手的地方，从而获得最大回报并将优势保持下去。 　　③市场选择构成银行营销风险管理策略的一部分。来源： 　　④市场选择使银行可以充分利用它的资源，将时间、金钱和精力投入到更有战略意义的客户群上。