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第15卷第2期 株洲工学院学报 v01．15No．2 of of 2001年3月 JournalZhuzhouInstitute M盯．200l Technology 论发展住房按揭贷款 吴新波 (中国建设银行株洲市城西支行，潮南株洲412000) 摘 要：住房按揭贷款具有枉好的安全娃，适宜的流动性，较好的巫利挂．因此应大力发展住房按抽贷 款。但按揭贷款不是姥对无风险．应蛄台实际，提出可行的防范按揭骨款风险舌々有效措施。 关键词：住房；按揭贷款；安奎性；流动性；／li．牵l性；g．i隆t6-范 中图分类号：F293．35文献标识码：A 文章编号：1008—2611(2001J02—0055—02 住房按揭贷款，实质是阶段性担保加抵押的个人消费贷 1．1．2从违约的后果来看．开发商一般会认真履行担保职能。 款，它既不同于纯粹的担保贷款．也不同于我们常说的个人消 开发商如果不能按质按时将房屋交与购房人，不履行担保 费贷款即个贷，而是把二者有机的结台起来，在拟按揭住房竣 义务，不但银行要通过法律手段收回贷款。强制其履行担保责 工验收交与购房人(按揭贷款借款人)及土地使用证和房产证 任，而且购房人也会付诸法律收回已付购房款，井要求更高的 (以下称“二证”)。交与提供按揭贷款的银行前，由拟按揭住房 赔偿，这将给开发商带来灭顶之灾。因此，从主观上来说，开发 的开发商即房地产开发公司为贷款提供担保，待上述二证交与 商是千方百计要按质按时将房屋顺利交给购房人，从而最终实 银行后，担保关系结柬。担保贷款转为抵押贷款。由此．不难看 现利润的。同时，也想尽快将“二证”交给按揭银行抵押，从而 出，按揭贷款比单纯的担保贷款或个人消费贷款更安全，更容 解除担保义务．将担保贷款转化为抵押贷款。 易控制。 1．1．3住房按揭贷款用于解决居民基本生活保障和提高生活 质量．借款人还款意愿比较强，特别是“二证”押在银行，且其已 1住房按揭贷款的基本原则 经支付了一半购房款，如果其不按借款合同的有关规定按时还 款，一旦银行依法处理抵押品，购房人将损失协重。因此。借款 人绝不会干这样的重事。在这里，银行是没有风脸的，是主动 安全性、流动性和盈利性是商业银行发放贷款时，必须坚 持的基本原则．同样也是开办住房按揭贷款时应坚持的基本原 的。 1．1．4住房按揭贷款都是逐月归还本息，能及时跟踪借款人情 则。 1 1安全性 况，当月还与不还，即将借款人的情况及时反映出来，风险能够 1 I．I房地产开发公司的阶段性担保的有效程度较高．担保能 及时发现．及时控制。此较而言，法人贷款的风险可能会滞后 呈现。 力较有保证。 按揭贷款的借款人．虽然是每个购房人，但房屋的开发商 1．15住房按揭贷款逐月归还本息，风险呈递减趋势。由于有 在整个贷款中充当着不少缺少的角色，按揭贷款发放的前提， 住房作抵押，即使扣除住房折旧，越往后抵押物的多余价值就 是开发商必须为购买其开发商品住宅的购房人提供阶段性担 越多，风险也会逐步降低。 保。而这种担保其实