培训课件：消费者贷款.pptVIP

金融市場實務 消費者貸款 大綱 消費者貸款定義 特性分析 業務種類 競爭現況分析 審查與信用評等 行銷與定價因素 事後管理與債權確保 未來發展趨勢 定義與種類 消費者為購買消費性財貨與勞務,而向金融機構或企業要求融資支付的一種貸款. 房屋貸款、房屋修繕、汽車貸款、就學貸款、信用卡貸款、小額貸款、短期週轉、投資理財 消費者小額信用貸款 凡信用良好之客戶，為小額投資理財之目的向銀行申請免擔保之短/中期無擔保放款。 ※提高放款收益率 ※增加產品服務以符合客戶需求 ※銀行徵信審核 ※免擔保 ※小額融資 ※有效控制風險程度 ※利潤之極大 特性分析 貸款金額小,件數多 標準化作業 財力證明文件有限 量化以求績效統計資料 不具自償性,屬現金流量型放款 承作單位成本高,反映高利率 不斷找尋新案源以保持業績成長 產品多元化 競爭白熱化 消費者貸款風險評估因素 5P:People,Purpose,Payment,Protection, Perspective 一、償債能力(Ability to Pay) 二、穩定性(Stability) 三、還款意願(Willing to Pay) 消費者貸款償債能力分析 一、持續性所得淨額 二、負債 (透過聯徵中心查證) 三、個人資產負債表之編製 四、還款金額與可供償債之所得淨額之比率 (比率愈小,償債能力愈可靠,愈大則借款 人財務壓力愈大) 貸款人還款穩定性分析 職業狀況 服務單位、階級、規模 服務年資 職業所得規律性及穩定性 居住狀況 住宅自有或租賃 居住現址時間 個人狀況 年齡 婚姻、子女人數 金融聯合徵信中心 個人任職董監事及經理人企業名錄 個人逾期催收或呆帳資訊 授信及保證資訊 個人授信餘額及還款紀錄資訊 票據退票及拒絕往來資訊 信用卡資訊 信用卡戶基本資訊彙總 信用卡戶繳款紀錄資訊 利率定價因素 成本導向、需求導向、競爭者導向 產品種類:產品新,定價高 貸款期間長短:期間長,定價高 銀行本身資金狀況:資金部位緊,利率高 市場競爭及資金供需狀況 政府法令及規範 利率風險及利率趨勢預測 客戶議價能力及往來情形 管理及服務成本 信用風險成本 目標利潤率 消費金融成功因素 承作量必須達到經濟規模 流程管理:系統化、集中化、標準化 有效控管風險 Simple、Speed、Segmentation 未來發展趨勢 獎金制AO行銷人員 重視貸放後客戶維護或售後服務 作業集中化 部分業務外包(Outsourcing) 產品包裝化/集中化 徵信標準化/電腦信用評分 電話行銷(Tele Marketing) 如何申請就學貸款? 1.學期開學註冊前,先向學校辦理 2.註冊日前,學生本人及保證人共同到指定銀行(台銀.北銀.高銀.土銀)辦理簽約即對保手續 3.學生出示銀行開具的證明,學校註冊時繳交 4.學校透過財稅資料中心查明申請案件是否符合中低收入標準(114萬元內) 5.符合標準者,完成貸款手續;不符標準者,由學校通知補繳學雜費 6.限學費.學雜費.書籍費.住宿費. 7.總額核貸制 各學程核貸總額表 * * 個人貸款流程圖 現況分析 316,328　 422,175 89,648 68,195 706,655 2,646,163 　 9112 311,385 405,844 86,725 65,795 712,026 2,625,781 4,207,556 9111 309,000 401,385 86,575 64,551 717,413 2,609,406 4,188,330 9110R 306,941 398,735 84,877 63,796 719,486 2,598,070 4,171,905 9109 298,002 393,726 83,904 64,007 720,849 2,591,903 4,152,391 9108 293,468 391,647 81,502 63,849 728,023 2,584,595 4,143,084 9107 284,862 385,245 79,947 62,908 734,132 2,578,421 4,125,515 9106 277,549 388,697 79,389 61,813 740