贷后管理失控_银行业机构案件防控的致命弱点.pdfVIP

60 企业管理 MANAGEMENT 贷后管理失控：银行业机构案件防控的致命弱点 □沈国金 （中国人民银行丹东市中心支行，辽宁 丹东 118000） 贷后管理作为信贷管理的最终环节， 贷资产损失和案件防范的风险隐患。 动态监督、实地分析，及时发现贷款风险苗 对于确保银行贷款安全和案件防控具有 问题之二：贷后检查不规范，检查整 头和隐患，是进行有效贷后管理的一项重要 至关重要的作用。但据笔者对地区近两年 体质量不高，甚至流于形式。贷款发放以 内容，调查发现，基层银行业机构这个方面 来发生的相关金融案件分析发现，由于受 后，银行应对所有可能影响还款的因素进行 存在很多不足。一是贷后管理人员业务能力 经营理念、管理水平及人员素质等因素影 持续监测，并对贷款的风险程度和偿还可能 参差不齐，风险识别水平和技能普遍不高。 响，贷后管理弱化问题已成为基层银行信 性等进行综合分析以便及时发现违规操作苗 尤其是财务分析技能明显不足，贷款风险分 贷资金案件中致命弱点和环节，急需采取 头和案件隐患，及时纠偏补漏，防患未然。 析报告以罗列财务数据为主，不会进行现金 措施加以解决。 从目前基层商业银行的贷后检查情况来看， 流量和中短期偿债能力等技术性分析，对贷 一、基层商业银行贷后管理存在六大 效果并不理想：一是以业务繁忙为借口，不 款潜在的风险无法准确的识别和计量。二是 致命隐患问题 按时进行贷款后的跟踪检查管理，尤其是对 部分贷后管理人员对借款人的贷后风险识别 问题之一：贷后管理过分注重“第 上级干预或点贷的大额贷款的管理；二是贷 存在认识误区。比如认为“大客户都是好客 二还款来源”考查而轻“第一还款来源” 后检查使用的固定的文本格式，其调查内容 户”、“资产负债率低，贷款保障就高”、 管理。银行发放贷款，所关注的必须是贷 过于简单，流于形式，没有对企业第一还款 “利润高的企业还贷肯定没有问题”、“能 款企业第一还款来源，而不应是其他。但 来源和偿还能力进行有效分析，不能准确、 正常付息的贷款就是好贷款”、“只要抵押 目前很多基层商业银行在这方面存在较为 详实地反映出贷款使用情况和企业的偿还能 充足，贷款就保险”等等，这些认识的结果 严重的问题。一是在信贷投放时，单纯以 力；三是检查频率无法保证。不及时对借款 就是误导贷后管理人员，懈怠贷后风险的识 抵押物是否足值来判断该笔贷款的风险状 人进行首次跟踪检查和按规定频率进行日常 别和防范。三是风险识别方法粗略。贷后管 况，对用什么标准去判断企业在生产经营 检查，检查的随意性很大，检查不及时、不 理人员往往以定性分析代替定量分析，以经 中出现的风险问题较为模糊，这就进入一 到位的情况比较普遍。四是检查方式单一。 验判断代替实证分析，习惯于凭个人直觉和 种“重第二还款来源轻第一还款来源”的 往往以听借款人的自身介绍为主，以对企业 借款人的表面现象来判断风险的大小，对于 认识误区：二是在贷款放出去就对其用途 提供的财务报表进行简单分析为辅，缺乏第 贷款的风险程度缺乏数量化的描述。四是与 不闻不问，反正我有足值的抵押物,致使 一手的现场实地检查。五是检查范围狭窄， 相关部门的信息传导不畅，无法及时从工 在第一还款来源已明显变坏、贷款如期受 不能涵盖所有的贷款。检查偏重于大额贷款 商、税务、产权登记、法院等相关部门及时 偿明显受到制约的情况下,仍然认为“贷 和风险比较明显的贷款，对表面没有或者风 获得有关借款人的各种信息。同时对于会计 款较为安全”。三是风险意识淡漠，总是 险比较小的贷款很少检查或者根本不检查。 师、评估师事务所等中介机构的评审报告又