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【新领域】无人机“加盟”农业保险

地理信息技术与保险业的结合由来已久，尤其在国外更是有了长足发展，例如寿险、产险、农业保险等各方面都有地理信息技术的支持，而国内保险与地理信息技术的合作节奏要明显落后许多，不过喜人的是看到了现在有许多尝试正在进行，例如由中华联合财产保险股份有限公司与国家农业信息化工程技术研究中心共建的“农业保险地理信息技术联合实验室”(简称“实验室”)，旨在“引入遥感和地理信息技术，破解农业保险发展技术难题。”本期《3S新闻周刊》编辑团队将走进国家农业信息化工程技术研究中心，跟随遥感技术部主任杨贵军博士细数农业保险与地理信息技术的“前世今生”。

农业保险与地理信息技术

农业是国民经济的基础，同时又是一项具有生命周期的生产活动，易受到地理和气象条件的制约。由遥感、地理信息技术、全球定位技术组成的3S技术成为了人类对地观测的新手段，极大地扩展了人类的视觉和触觉。其中农业是遥感最重要和最广泛的研究应用领域之一，从早期的土地利用和土地覆盖面积估测研究，到农作物大面积遥感估产研究，目前已可以利用3S技术集成对农作物长势的实施诊断研究、农情监测、草地产量估测以及森林动态监测等多层次和多领域;遥感技术和计算机技术的发展及应用，使农业生产和研究从过去的粗放经验式管理进入到定量化精准决策的阶段。

随着2012年《农业保险条例》的颁布，本着健全政策性农业保险制度的目的，需要在农业保险中引入现代科学技术来衡量、规范农业保险中的理赔范围、责任界定等。由于遥感在农业领域的应用很深，因此遥感与农业保险结合就是自然而然的事。杨博士介绍，实验室的成立背景就是为了减少保险核验过程中的误差率。早在2012年山东遭受了台风“达维”的侵袭，利津和陵县均受灾严重，受灾面积较大;当时中华联合财产保险股份有限公司山东省分公司抽调了200多人来调查灾情，但是受灾过后两个月都没有调查完。因此就求助于国家农业信息化工程技术研究中心，希望利用遥感技术来进行受灾面积核查，减少人工成本和时间成本。

“在洪涝等重大灾情过后，遥感技术可以很迅速地得到受灾面积及受灾程度，因此我们利用灾情爆发前后的卫片数据等进行分析，历时两周就做出了结果，包含整个区域的受灾面积和损失程度;然后集结山东省分公司、地方农业局两个单位的专员去现场抽样核查，准确率相当高。”杨博士表示“尤其是在绝产区域，我们通过重点抽样调查，准确率可以达到95%。”

谈到农业保险与地理信息技术的前世，杨博士介绍，美国农业部和农业联邦保险公司利用Landsat卫星遥感数据对农业保险中投保人索赔进行监测，每年利用600景Landsat卫星数据对涉及的7600万英亩的索赔保单中，遥感调查出50%左右索赔存在骗保可能性。为此美国农业联邦保险公司专门成立了遥感与GIS中心，负责农业保险中业务化的空间数据处理和分析工作，以检查投保人的索赔是否属实。对于国家或政府来说，投入用于遥感和

贴的状态，但依然没有那么多的投入，杨博士笑谈“我们自己研发的无人机及传感器较价格比国外的同类型低很多;另外我们研发的无人机及传感器更适合中国农情需求特点。”

有了合适的硬件载体，关键的就是数据处理。根据农业遥感数据的特殊性，杨博士的团队吸收国内外先进经验自行开发了配套农业无人机遥感数据处理软件AgriHAWK，实现了无人机遥感数据智能、快速、简捷处理;既降低了成本也可以与硬件设备无缝衔接，处理能力与飞行能力相配套将极大地节约时间和人力。

国内外农业保险差距

国内外农业保险水平存在差距，但是也有共性，例如“道德风险”以及空间属性。有调研显示，虽然欧美、印度、日本等国家的农业保险运作模式各具特色，但是与空间信息数据相结合这一部分是与国内共通的。差距主要体现在国内的农业保险处于起步阶段，国外农业保险行业较为成熟：由政府牵头，有大学、研究所、咨询公司等第三方机构在政府和农民中衔接，一方面为政府提供损失报告，政府为其买单，一方面农户可以从第三方机构中寻求建议等。

杨博士希望国内也尽快出现这些第三方机构，这样就能有明晰的标准和准确的损失面积，政府和保险公司进行赔偿时就会有参照物。

除了政策方面，还有技术方面的差异，国外农业遥感已经成熟，同时利用GIS技术将农业保险信息呈现在地图上，方便管理，加上成熟的运作机制，使得整个系统透明，农民更愿意出钱去购买农业保险以保障自己的利益。

3S技术在农业保险中的应用空间

(一)改善农业保险承保质量

通过遥感采集投保地区的情况，利用所采集到的图像与抽样调查试验数据相比，将准备投保的地块与其他地块相区别，准确测算投保地块的种植面积，避免出现谎报面积等现象;另外农业保险承保机构可以利用3S技术分析农业数据，并根据各地区历史保险损失数据，评估农作物风险情况，准确判定保险费率和