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2025年中国银行法务岗面试题及答案

一、专业知识题（每题10分，共50分）

1.请结合《民法典》合同编必威体育精装版规定，说明银行在拟定借款合同时，如何避免格式条款被认定为无效？需具体列举至少三种可能导致无效的情形及对应的防范措施。

答案：根据《民法典》第496-498条，格式条款无效主要包括三类情形：一是免除或减轻提供方责任、加重对方责任、限制对方主要权利；二是排除对方主要权利；三是违反法律强制性规定或违背公序良俗。银行拟定借款合同时应注意：（1）对免除自身责任的条款（如“因不可抗力导致的还款延迟，银行不承担任何责任”）需采用足以引起对方注意的文字、符号、字体等特别标识，并主动提示说明，留存提示证据（如客户签字的“条款阅读确认书”）；（2）避免限制客户主要权利的表述，例如不得约定“客户仅能通过线下网点办理提前还款”，应保留线上等合理渠道；（3）禁止排除客户核心权利，如不得约定“客户放弃对借款利率提出异议的权利”，需明确利率计算方式及异议处理流程；（4）涉及金融消费者权益的条款（如罚息标准）需符合《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》关于“公平合理”的要求，避免超过司法保护上限（目前为LPR的4倍）。

2.某商业银行因未按规定保存客户身份资料，被人民银行处以50万元罚款。请结合《反洗钱法》及相关监管规则，说明银行在反洗钱义务中的“客户身份资料保存”具体要求包括哪些内容？若因系统故障导致部分资料缺失，应如何补救？

答案：根据《反洗钱法》第19条及《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第27-28条，客户身份资料保存要求包括：（1）保存范围：包括客户身份信息（姓名/名称、身份证件类型及号码、联系方式等）、身份识别过程记录（如联网核查记录、面签照片）、风险等级评估资料；（2）保存期限：自业务关系结束当年或一次性交易记账当年起至少保存5年；（3）保存形式：可采用纸质或电子介质，但电子数据需具备不可篡改、可追溯特性；（4）必威体育官网网址要求：非经法律程序不得向第三方提供。若因系统故障导致资料缺失，应立即启动应急流程：①48小时内向反洗钱主管部门书面报告故障原因、影响范围；②通过补调纸质档案、联系客户补充提供（如重新签署身份信息确认书）、调取业务办理时的监控录像等方式尽可能恢复资料；③对责任部门和人员进行内部责任认定，完善系统备份机制（如增加异地灾备节点）；④在后续监管检查中主动说明补救措施，争取从轻处理。

3.某银行拟与第三方支付机构合作开展“聚合支付”业务，需重点审查合作协议中的哪些法律条款？请结合《非银行支付机构监督管理条例》及《商业银行互联网贷款管理暂行办法》说明。

答案：需重点审查以下条款：（1）业务边界条款：明确第三方支付机构仅提供支付通道服务，不得参与贷款资金发放、风险评估等核心银行服务（依据《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第9条“商业银行应独立承担贷款风险评估和授信审批责任”）；（2）数据安全条款：约定支付机构对客户支付信息的使用范围（仅限交易处理）、加密传输标准（需符合《个人信息保护法》“最小必要”原则）、数据留存期限（不得超过业务需要）；（3）风险分担条款：明确因支付系统漏洞导致的资金损失责任（如支付机构需对技术故障导致的交易失败承担赔偿责任）、客户信息泄露的连带责任（依据《非银行支付机构监督管理条例》第38条“支付机构应保障客户信息安全”）；（4）退出机制条款：约定合作终止时支付机构的资料移交义务（如完整移交交易记录、客户授权书）、客户告知流程（需通过银行渠道向客户说明合作终止事项）；（5）合规承诺条款：要求支付机构提供业务许可证、反洗钱内控制度等证明文件，并承诺配合银行的合规检查（至少每季度提交一次合规自查报告）。

4.银行员工张某因违规销售理财被解除劳动合同，张某主张“公司未提前30日通知，应额外支付一个月工资”。请结合《劳动合同法》及银行内部制度，分析银行是否需支付代通知金？若张某同时主张“销售提成未结清”，法务应如何处理？

答案：根据《劳动合同法》第39条，劳动者严重违反用人单位规章制度的，用人单位可立即解除劳动合同且无需支付经济补偿或代通知金。银行需证明两点：（1）张某的行为构成“严重违规”：需有明确的内部制度（如《员工违规行为处理办法》）将“虚假宣传销售理财”列为可解除劳动合同的情形，且该制度已通过民主程序制定并向张某公示（有签字确认记录）；（2）违规事实清楚：有客户投诉记录、销售话术录音、监控录像等证据证明张某存在“承诺保本保收益”等违规行为。若上述证据充分，银行无需支付代通知金。关于销售提成，需核查劳动合同及《绩效考核管理办法》：若提成发放条件为“理财产品正常兑付”，而张某销售的产品因违规宣传导致客户提前赎回或兑付违约，银行可依据制度拒发；若提成与销售行为直接挂钩且无附条件约定，银行