商业银行业务作业流程再造研究应用.docVIP

商业银行业务步骤再造研究

高山

因为商业银行经营货币、信用含有同质性，银行和银行差异实际源于各自业务步骤，业务步骤由此成为建立竞争优势最关键原因。商业银行竞争外在表象是产品和服务竞争，内在实质是产品开发步骤和用户服务步骤竞争。所以，对商业银行业务步骤进行再造，将传统工作结构和工作方法从根本上进行重新设计，将不增值和低效率业务步骤转变成为增值和高效业务步骤，有利于提升商业银行运行效率和用户满意度。

一、商业银行业务步骤组成和描述

商业银行现有业务步骤能够分为直接发明价值用户服务步骤和为直接发明价值活动服务后台支持步骤，关键业务步骤图1所表示。

图1商业银行业务步骤组成图

信贷业务步骤

信贷业务步骤

综合管理步骤

零售业务步骤

国际业务步骤

资金业务步骤

结算业务步骤

代理业务步骤

咨询业务步骤

后勤服务步骤

计划财务步骤

风险管理步骤

职员培训步骤

信息管理步骤

会计核实步骤

产品开发步骤

资金清算步骤

用户服务步骤

后台支持步骤

为了便于进行步骤分析和步骤设计，还要应用数学语言对商业银行业务步骤体系进行描述。

定义1：银行一项业务步骤是以完成某项管理职能为目标，由一系列管理活动步骤根据其对管理信息处理前后次序排列向量。

定义2：银行一个战略业务单位是以完成某类业务为职能，由一系列独立业务步骤子过程组成集合体。

依据定义1，第个业务步骤是阶向量，则战略业务单位为一个二元结构：

其中，为业务步骤子过程集合，，为子步骤数目。

为全部子步骤相互关系集合，表示第个子步骤和第个子步骤关系。

能够描述称为一个×方阵：

其中，某项可能为0，但行不空。

上述步骤方阵也能够用步骤网络结构图2来表示。

图2业务步骤网络结构图

信息源

信息源

W11

W12

W13

W15

W21

W22

W14

Wk1

Wk2

Whj

Wkd

W23

We

比如对于商业银行信贷业务步骤而言，又能够分为固定资产贷款步骤、流动资金贷款步骤、额度授信业务步骤、担保业务步骤等若干子步骤，因为各个子业务步骤之间是相互关联，所以对信贷业务步骤进行再造需要对各子步骤从整体上进行优化。最好措施就是应用网络结构技术，将商业银行一个战略业务单位内全部相关子步骤在一个网络结构图上统计和描述。

有了步骤网络结构图，就能够对整个步骤应用ESCRI方法进行整体优化了。所谓ESCRI是指业务步骤优化方法，如表1所表示。

表1ESCRI简表

删除E（Eliminate）

删除不再需要功效和不增值活动

简化S（Simplify）

将复杂过程变为简单过程

合并C（Combine）

不能取消作业过程考虑合并

重排R（Rearrange）

将作业过程转换次序以缩短步骤时间

新增I（Increase）

增加原步骤不含有而现实需要功效

二、商业银行关键业务步骤分析

在商业银行全部用户服务步骤中，信贷业务步骤是最关键步骤，在后台支持步骤中产品开发步骤、信息管理步骤是很关键步骤。这里应用步骤诊疗通常方法，对商业银行信贷业务步骤、产品开发步骤、信息管理步骤三大关键业务步骤进行分析。

1．信贷业务步骤分析。商业银行信贷业务步骤存在关键问题是：

（1）反复审核步骤过多，步骤周期太长。一笔贷款从用户提出申请到支用贷款需要经历大大小小步骤不下20个，关键步骤步骤是：

用户申请资格审查贷前调查意向承诺用户评价／项目评定抵押物评定

用户用款用款条件审查签署协议协议审查贷款承诺贷款审批

这里资格审查、贷前调查、项目评定/用户评价、贷款审批、用款条件审查等步骤基础上全部是对用户资信审查。贷前调查要写调查汇报，项目评定要写评定汇报，用户评价要写用户评价汇报，贷款审批要准备审批汇报，不仅反复劳动，效率低下，而且不易明确责任，贷款出了问题，往往相互推诿。一笔额度较大贷款不仅要经过上面多个步骤，由多个部门、多个经办人员和主管审查，而且还要层层上报，由最基层县支行到地域分行、省分行甚至总行，层层进行审核。

（2）业务步骤设计不是为用户提供最方便服务，缺乏差异化和多样化服务步骤。商业银行业务步骤单一，没有依据不一样用户、不一样业务风险高低设计不一样业务步骤，而是依据业务金额大小划分管理权限，即总行、分行、支行贷款审批权限关键表现在金额差距上。因为大用户、优质用户往往需要更多贷款，根据商业银行现有业务步骤，就造成越是大用户、越是优质用户需要贷款就越要到更高层次去审批，即需要经历步骤越多，业务步骤越复杂，这和风险管理本质是背道而驰。优质用户在服务效率、服务品种、服务质量上有更多、更高要求，假如不对现有业务步骤进行改造，提供差异化和多样化业务步骤，把优质用户混同通常见户对待，在猛烈市场竞争中，尤其是外资银行进入中国市场情况下，中国商业银行就会逐步失去