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住房抵押贷款合同

住房抵押贷款合同是借款人与贷款人之间设立的，以借款人自有或第三人合法房产作为抵押物，明确双方权利义务关系的法律文件。根据《中华人民共和国民法典》《城市房地产管理法》及《个人贷款暂行管理办法》等法律法规，此类合同需遵循担保物权设立的法定程序，同时满足金融监管部门对信贷业务的合规要求。合同的核心价值在于通过明确抵押担保关系，保障贷款人债权实现的同时，规范借款人的融资行为，维护房地产金融市场的稳定运行。

合同主体与基本信息条款

合同首部需明确借贷双方的身份信息。借款人应为具有完全民事行为能力的自然人或法人，需提供有效身份证明、收入证明及房产权属证明；贷款人须为经金融监管部门批准设立的银行业金融机构或其他合法放贷主体，需载明机构名称、法定代表人、营业地址等工商信息。对于共有房产抵押，需列明全部共有人姓名及身份证号，并由共有人签署同意抵押的书面声明。合同编号、签订日期及地点作为必备要素，应单独列明以确保合同可追溯性。

贷款核心要素条款

贷款金额条款需明确币种（通常为人民币）及具体数值，该金额不得超过抵押物评估价值的70%，这一比例根据当前房地产市场调控政策动态调整。贷款用途需限定为购房、装修、经营周转等合法领域，严禁用于股票投资、房地产炒作等违规用途，贷款人有权对资金流向进行事后核查。借款期限一般设定为1-30年，起止日期需精确至日，其中个人住房贷款最长期限不超过30年，且借款人年龄与贷款期限之和不超过70年。

利率与还款条款构成合同的核心经济内容。利率类型可选择固定利率或浮动利率，浮动利率需明确以贷款市场报价利率（LPR）为基准加点形成，重定价周期一般为1年。计息方式采用按月复利计算，公式为：利息=本金×实际天数×日利率。还款方式包括等额本息、等额本金、先息后本等模式，其中等额本息每月还款额计算公式为：每月还款额=〔贷款本金×月利率×（1+月利率）^还款月数〕÷〔（1+月利率）^还款月数－1〕。合同需载明还款日、还款账户信息及逾期还款的宽限期（通常为3个自然日）。

抵押担保条款

抵押物描述需包含房产具体坐落位置（精确到门牌号）、不动产权证号、建筑面积、土地使用权类型（出让或划拨）及使用年限。对于划拨土地上的房产抵押，需额外注明土地出让金补缴责任归属。抵押担保范围包括主债权本金、利息、罚息、复利、违约金、损害赔偿金以及实现债权的费用（如诉讼费、律师费、拍卖费等）。

抵押登记条款明确双方需在合同签订后30日内，共同向不动产登记机构申请办理抵押登记手续。登记时需提交不动产权证、主合同、抵押合同、身份证明等材料，抵押权自登记时设立。合同应约定抵押登记费用由借款人承担，若因借款人原因导致登记延迟，需按日支付未登记金额万分之五的违约金。

抵押权实现条款规定，当借款人连续3个月或累计6个月未足额还款，或抵押物被查封、扣押时，贷款人有权宣布贷款提前到期，并行使抵押权。实现方式包括与借款人协议以抵押物折价，或通过拍卖、变卖抵押物所得价款优先受偿。若处置价款不足以清偿债务，贷款人有权继续向借款人追偿；若有剩余，应退还借款人。

双方权利义务条款

借款人的主要权利包括按合同约定取得贷款、在提前还款时享受利率优惠（通常为提前还款金额1个月的利息作为补偿金）、对抵押物的正常使用收益权。义务则涵盖如实提供贷款申请材料、按约定用途使用资金、每月按时足额还款、未经贷款人同意不得转让或再次抵押抵押物、承担抵押物的保险费用（保险金额不低于贷款本息之和，保险期间覆盖贷款期限）。

贷款人权利主要表现为对贷款资金使用的监督权、对抵押物的检查权、逾期时的催收权及抵押权。对应的义务包括在抵押登记完成后5个工作日内发放贷款、对借款人信息承担必威体育官网网址责任（法律法规另有规定的除外）、调整利率时提前30日书面通知借款人。特别值得注意的是，若因贷款人过错导致贷款发放延迟，需按日支付未发放金额万分之三的违约金。

违约责任条款

借款人违约情形包括未按期还款、擅自改变贷款用途、提供虚假材料、抵押物价值贬损未及时补足等。针对逾期还款，合同约定按逾期金额的日万分之五计收罚息，同时对未支付利息计收复利。若借款人擅自将抵押物出租，贷款人有权要求解除租赁合同或要求承租人将租金支付至指定账户。

贷款人违约主要包括未按时放款、无故提前收贷、泄露借款人隐私等情形。当出现贷款人违约时，借款人有权要求继续履行合同并赔偿实际损失。双方还需约定争议解决方式，可选择向贷款人所在地有管辖权的人民法院起诉，或提交某仲裁委员会按其规则进行仲裁，该选择具有排他性。

合同签订与履行流程

在正式签约前，贷款人需履行尽职调查义务，通过查询个人征信报告、核实收入证明、评估抵押物价值等方式，确认借款人还款能力。评估机构需具备房地产估价机构备案证书，评估报告有效期为1年。借款人需签署《个人贷款面谈记录》，确保对合同条款无异议。