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银行业从业人员资格考试个人贷款(初级)备考手册
一、个人贷款概述
个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。个人贷款的特征包括贷款品种多、用途广,贷款便利,还款方式灵活。
例题1
以下不属于个人贷款特征的是()。
A.贷款品种多、用途广
B.贷款便利
C.利率低
D.还款方式灵活
答案:C
分析:个人贷款特征有贷款品种多、用途广,贷款便利,还款方式灵活,利率高低并不是其普遍特征,所以选C。
二、个人贷款产品的种类
按产品用途分类
1.个人消费类贷款
个人住房贷款:是指向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款,包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。
个人汽车贷款:指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款,可分为自用车贷款和商用车贷款。
个人教育贷款:是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款,包括国家助学贷款和商业助学贷款。
其他个人消费贷款:如个人旅游消费贷款、个人医疗贷款等。
2.个人经营类贷款
个人商用房贷款:指贷款人向借款人发放的用于购买商业用房的贷款。
个人经营贷款:是指银行向从事合法生产经营的个人发放的,用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。
按担保方式分类
1.个人信用贷款:是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。
2.个人质押贷款:是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质,向银行申请取得的一定金额的贷款。
3.个人抵押贷款:是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。
4.个人保证贷款:是指银行以银行认可的,具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。
例题2
以下属于个人消费类贷款的是()。
A.个人商用房贷款
B.个人经营贷款
C.个人住房贷款
D.个人商用房贷款
答案:C
分析:个人消费类贷款包括个人住房贷款、个人汽车贷款、个人教育贷款等,A、B、D选项属于个人经营类贷款,所以选C。
三、个人贷款的发展历程
个人贷款业务最早出现于美国。我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。
四、个人贷款的发展趋势
1.贷款品种不断增加
2.贷款规模持续增长
3.贷款服务更加多元化
4.风险管理更加科学
五、个人贷款的要素
贷款对象
个人贷款的对象仅限于自然人,而不包括法人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。
贷款利率
贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格,或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。
贷款期限
贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。
还款方式
1.到期一次还本付息法:指借款人需在贷款到期日还清贷款本息,利随本清。
2.等额本息还款法:指在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。
3.等额本金还款法:指在贷款期内每月等额偿还贷款本金,贷款利息随本金逐月递减。
4.等比累进还款法:借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款,其中每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金,按还款间隔逐期归还,在贷款截止日期前全部还清本息。
5.等额累进还款法:与等比累进还款法类似,不同之处就是将在每个时间段约定还款的“固定比例”改为“固定额度”。
担保方式
如前文所述,包括个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。
贷款额度
贷款额度是指银行向借款人提供的以货币计量的贷款数额。
例题3
某客户于2019年5月1日向银行申请了一笔个人住房贷款,贷款金额为50万元,贷款期限为20年,年利率为5%,采用等额本息还款法。则该客户每月还款额为()元。
A.3449.72
B.3549.72
C.3649.72
D.3749.72
答案:A
分析:等额本息还款法每月还款额计算公式为$M=P\times\frac{r(1+r)^n}{(1+r)^n1}$,其中$P$为贷款本金,$r$为月利率,$n$为还款总月数。本题中$P=500000$元,$r=\frac{5\%}{12}$,$n=20\times12=240$个月,代入公式计算可得每月还款额约为3449.72元,所以选A。
六、个人住房贷款
个人住房贷款的分类
1.按照资金来源划分
自营性个人住房贷款:也称商业性个人住房贷款,是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款。
公积金个人住房贷款
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