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银行业从业人员资格考试三色笔记银行管理（中级）

1.金融市场

金融市场是资金融通的市场，按照交易工具的期限分为货币市场和资本市场。货币市场是短期资金市场，期限通常在一年以内，包括同业拆借市场、回购市场、票据市场等。同业拆借是金融机构之间的短期资金借贷行为，其利率反映了资金的供求状况。例如，银行A资金短缺，向银行B拆借资金，约定一定期限和利率进行还款。

资本市场是长期资金市场，期限在一年以上，主要包括股票市场和债券市场。股票是股份公司发行的所有权凭证，投资者通过购买股票成为公司股东，享有股息和红利分配权等。债券是发行人向投资者发行的债务凭证，承诺按一定利率支付利息并到期偿还本金。

金融市场的功能包括资金融通、价格发现、风险管理等。资金融通是其最基本功能，能实现资金从盈余者向短缺者的转移。价格发现功能则通过市场交易形成合理的价格，反映资产的价值。风险管理功能可让投资者通过投资组合分散风险。

2.金融机构体系

我国金融机构体系包括中央银行、银行业金融机构和非银行业金融机构。中央银行即中国人民银行，负责制定和执行货币政策，维护金融稳定，提供金融服务。

银行业金融机构包括政策性银行（国家开发银行、中国进出口银行、中国农业发展银行）、大型商业银行（工农中建交等）、股份制商业银行、城市商业银行、农村金融机构等。政策性银行主要为特定领域提供政策性金融支持，如国家开发银行支持国家重大项目建设。

非银行业金融机构包括证券机构、保险机构、信托公司、金融租赁公司等。证券机构主要从事证券发行、交易等业务，保险机构提供风险保障服务，信托公司基于信任，接受客户委托管理资产，金融租赁公司通过租赁方式为企业提供设备融资。

3.货币政策目标

货币政策目标包括最终目标、中介目标和操作目标。最终目标有稳定物价、充分就业、经济增长和国际收支平衡。稳定物价是指保持物价总水平的基本稳定，避免通货膨胀或通货紧缩。充分就业并非意味着所有劳动力都就业，而是将失业率控制在合理范围内。经济增长是指一国在一定时期内生产的商品和服务总量的增加。国际收支平衡是指一国国际收支净额即净出口与净资本流出的差额为零。

中介目标是中央银行货币政策对宏观经济运行产生预期影响的连接点和传送点，主要有货币供应量和利率。操作目标是中央银行通过货币政策工具能够直接影响或控制的目标变量，如基础货币。

4.货币政策工具

一般性货币政策工具包括法定存款准备金率、再贴现政策和公开市场业务。法定存款准备金率是指金融机构按规定向中央银行缴纳的存款准备金占其存款总额的比率。提高法定存款准备金率，金融机构可用于放贷的资金减少，货币供应量下降；反之则增加。

再贴现政策是中央银行通过调整再贴现利率，影响商业银行从中央银行获得再贴现资金的成本，进而影响货币供应量。提高再贴现利率，商业银行借款成本增加，会减少向中央银行的借款，货币供应量减少。

公开市场业务是中央银行在金融市场上买卖有价证券，吞吐基础货币，以调节货币供应量和利率。中央银行买入有价证券，投放基础货币，货币供应量增加；卖出有价证券，回笼基础货币，货币供应量减少。

5.金融创新与监管

金融创新是指金融机构为适应经济发展的要求，在金融产品、金融技术、金融市场等方面进行的创新活动。金融创新可以提高金融效率，满足不同投资者的需求，但也可能带来新的金融风险。

金融监管是指政府通过特定的机构对金融交易行为主体进行的某种限制或规定。金融监管的目标是维护金融稳定、保护投资者利益、促进金融公平竞争等。监管机构通过制定和执行监管政策、法规，对金融机构的市场准入、业务经营、市场退出等进行监管。

6.巴塞尔协议

巴塞尔协议是国际清算银行下属的巴塞尔银行监管委员会制定的一系列银行监管规定。巴塞尔协议Ⅰ主要关注信用风险，规定了银行资本充足率的计算方法和最低要求，资本充足率不得低于8%，其中核心资本充足率不得低于4%。

巴塞尔协议Ⅱ在巴塞尔协议Ⅰ的基础上，提出了三大支柱，即最低资本要求、监督检查和市场纪律。最低资本要求不仅考虑信用风险，还考虑市场风险和操作风险。监督检查强调监管当局对银行的监督和管理，市场纪律要求银行提高信息披露的透明度。

巴塞尔协议Ⅲ进一步加强了资本监管要求，提高了资本质量和数量要求，引入了杠杆率、流动性覆盖率和净稳定资金比例等监管指标，以增强银行体系的稳定性。

7.银行公司治理

银行公司治理是指控制、管理银行的一种机制或制度安排，其核心是在所有权、经营权分离的情况下，为妥善解决委托代理关系而提出的董事会、高级管理层组织体系和监督制衡机制。

良好的银行公司治理应具备健全的组织架构、清晰的职责边界、有效的风险管理与内部控制、信息披露和透明度等要素。董事会负责制定银行的战略规划和重大决策，对银行的经营管理进行监督。高级管理层负责执行董事会的决策，组织实施