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跨国视域下保险公司破产中保单持有人权益保护的比较与镜鉴

一、引言

1.1研究背景与意义

在现代经济社会中，保险行业占据着举足轻重的地位，是金融体系的重要组成部分。保险通过集聚风险共同体的资金，以分散成员在特定事件发生时所遭受的损失，具有经济补偿、资金融通和社会管理等多重功能，彰显着保护财产和人身安全的重要性，对保障经济的稳定运行和社会的和谐发展发挥着关键作用。

随着经济全球化和金融市场的不断发展，保险行业的竞争日益激烈，保险公司面临的风险也愈发复杂多样。近年来，英国、美国、澳大利亚和日本等国家相继出现大型保险公司破产的案例，这些事件不仅对保险行业自身产生了巨大冲击，也引发了社会各界对保单持有人权益保护问题的高度关注。一旦保险公司破产，其无法履行保单约定的赔付责任，保单持有人的权益将不可避免地受到损害，可能面临经济损失、保障中断等困境，进而影响到个人和家庭的经济稳定，甚至引发社会信任危机。

在我国，自加入WTO后，保险市场对外开放的深度和广度日益扩大，保险公司的数量不断增多。尽管截至目前尚未出现保险公司破产的实际案例，但随着市场竞争的加剧以及经济环境的不确定性增加，保险公司破产的风险也在逐渐凸显。与此同时，我国保险公司破产的相关法律还不够健全，在保单持有人权益保护方面仍存在一些有待完善的地方。因此，加强对保险公司破产中保单持有人权益保护的研究具有紧迫性和重要性。

本研究具有重要的理论与现实意义。理论上，通过对不同国家和地区在保险公司破产中保单持有人权益保护的法律规定、实践经验等进行比较分析，能够丰富和完善保险法学理论，为进一步构建和优化我国相关法律制度提供理论依据。实践中，有助于提高我国保险业的法制化水平，促进保险监管制度的不断完善，切实保护保单持有人的合法权益，增强公众对保险行业的信任，维护保险市场的稳定和健康发展，进而有利于我国社会的经济发展和民生改善。

1.2国内外研究现状

国外对于保险公司破产中保单持有人权益保护的研究起步较早，积累了丰富的成果。在理论研究方面，学者们围绕保单持有人权益的法律性质、地位展开深入探讨。如[国外学者姓名1]在其著作中指出，保单持有人的权益本质上是一种基于保险合同的债权，但又具有一定的特殊性，因其涉及到未来不确定事件发生时的赔付请求权，与一般债权在风险和保障需求上存在差异。在制度研究领域，对保险保障基金制度、保单转移制度等展开了详细分析。[国外学者姓名2]通过对多个国家保险保障基金制度的研究发现，合理的保险保障基金筹集机制、救助标准和范围的设定，对于在保险公司破产时有效保护保单持有人权益起着关键作用；[国外学者姓名3]针对保单转移制度，强调了转移过程中的信息披露、公平定价以及对受让公司资质审查等环节的重要性，以确保保单转移后保单持有人权益不受损害。在实证研究方面，国外学者通过对实际发生的保险公司破产案例进行分析，如对美国[具体破产保险公司名称1]、日本[具体破产保险公司名称2]等案例的研究，总结出在不同市场环境和法律制度下，保单持有人权益保护的实际效果、面临的问题及改进方向，为理论和制度研究提供了实践依据。

国内关于保险公司破产中保单持有人权益保护的研究近年来也日益受到关注。在法律制度层面，学者们对我国现行《保险法》及相关法规中关于保险公司破产和保单持有人权益保护的条款进行了剖析。[国内学者姓名1]认为，我国现行法律虽对保险公司破产程序和保单处理作出了规定，但在一些关键环节如保险保障基金的使用细则、破产清算中保单持有人债权的优先受偿顺序等方面还存在不够明确和完善之处。在保障机制方面，对保险保障基金制度、再保险机制等展开研究。[国内学者姓名2]提出，应进一步优化我国保险保障基金的筹集和管理模式，拓宽资金来源渠道，提高基金的保障能力；[国内学者姓名3]探讨了再保险机制在分散保险公司风险、保障保单持有人权益方面的作用，认为加强再保险市场建设和监管，能更好地发挥其对保单持有人权益的间接保护作用。在比较研究方面，部分学者开始关注国外先进经验的借鉴，如[国内学者姓名4]对美国、英国等国家保险公司破产中保单持有人权益保护制度进行比较分析，提出我国应结合自身国情，有针对性地吸收国外有益经验，完善相关制度建设。

然而，目前国内研究仍存在一些不足。在国际比较研究方面，虽然有部分学者进行了探讨，但研究的广度和深度还不够，对于不同国家和地区制度背后的经济、文化、法律等深层次背景差异分析不够全面，导致在借鉴国外经验时难以精准适配我国国情。在制度完善的系统性研究方面，现有研究多侧重于对个别制度或环节的改进建议，缺乏从整体上对保险公司破产中保单持有人权益保护制度体系进行全面、系统的构建和优化研究，难以形成具有较强可操作性和协同性的制度方案。

1.3研究方法与创新点

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