大银行在乡村金融市场中的定位与优势——博弈理论与案例相结合的分析.pdfVIP

经济学习与实践2025年第3期

大银行在乡村金融市场中的定位与优势*

——博弈理论与案例相结合的分析

方意黄杏

摘要：小额信贷市场上的“小银行优势”通常存在两个假设：第一，小额信贷的发放主要依赖软信息；第

二，大银行限制基层组织的放款权限，进而抑制了其收集利用软信息的积极性。基于我国六大国有商业银行有

关乡村金融的415个案例，检验这两个假设在我国乡村金融市场的适用性，并结合“智猪博弈”模型分析大型

国有商业银行向农村投入技术与资金的原因。研究结果表明，“小银行优势”存在的两个假设在我国乡村金融

市场上并未得到验证。一方面，随着金融科技发展，大型国有商业银行涉农贷款的发放决策对于软信息的依赖

逐步减弱。另一方面，大型国有商业银行通过整村授信等机制能够有效利用软信息，一定程度上改善发放涉农

贷款时的低效问题。因此，应推动不同类型银行在乡村金融市场差异化定位，发挥大银行的科技优势和中小银

行的本地化特长；因地制宜设计涉农金融产品，提升金融服务的精准性和实效性；通过政策引导和激励机制，

促进大银行与中小银行的协作，构建功能互补的乡村金融体系。

关键词：乡村振兴普惠金融商业银行信息不对称

中图分类号：F83;F32文献标识码：A文章编号：1004-0730（2025）03-0051-11

位，引导银行积极参与乡村振兴，促进涉农金融

一、引言服务投入增加、结构优化与体系完善。

当前，探讨乡村金融市场中不同类型银行所

城乡融合发展是中国式现代化的必然要承担角色的研究相对缺乏。一些文献提及小额

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求。长期以来，金融资源集中于城市，乡村地区信贷中的“小银行优势”。而小额信贷与涉农信

存在融资难、融资贵等问题。随着乡村振兴战略贷均有金融需求主体抵押物不足、缺乏征信数

［3］

的深入推进，如何高效、精准地将金融资源配置据等特点。本文借助小额信贷的研究框架，分

到乡村振兴的各项事业中，已成为亟待解决的关析在中国乡村金融市场中是否存在“小银行优

键问题。向乡村地区补充的金融资源，究竟是应势”。首先，通过对相关文献的梳理与总结，详细

当由规模大、资金实力雄厚的全国性大型银行，分析大型银行和小型银行在小额信贷市场中各

还是由体量较小、自由度较高的中小型股份制银自具有比较优势的情形。其次，本文收集整理了

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行或者城商行来提供？对这一问题的研究有助415个与乡村金融有关的案例，以验证我国乡村1

于厘清各类型金融机构在乡村振兴中的角色定金融市场的情形是否符合“小银行优势”的两个

学习与实践2025年第3期

假设。最后，以博弈论中的“智猪博弈”模型为出（一）小银行在小额信贷市场的比较优势

发点，结合现有对我国乡村金融市场的实证研理论研究普遍认为，中小银行在小额信贷市

［8］

究，探讨为何小型银行在这一特定市场中未能显场具有明显的比较优势。该结论主要基于以下

现出预期的竞争优势。