讲义：非寿险定价(第1章).pptxVIP

非寿险定价（第1章）本课程核心：非寿险（财产与意外）业务定价原理与应用作者：

本章目标与内容框架掌握基础知识理解非寿险定价的核心概念和基本原理学习计算方法掌握定价公式和数据处理技术分析实际案例通过案例学习定价策略的实际应用综合实践能力培养解决非寿险定价问题的综合能力

非寿险简介定义非寿险是不涉及生命保障的保险类型。特点产品周期短，通常为一年或更短。定价基础主要基于风险评估和预期赔付成本。

非寿险定价的核心问题实现公司盈利保证保险业务的可持续性合理覆盖费用包括运营成本和管理支出预估赔付支出准确评估未来可能发生的理赔金额

保险定价的基本原则公平性保费应与风险程度相匹配，避免不合理的价格歧视。充足性保费收入足以覆盖赔付、费用并保持合理利润。竞争性价格具有市场竞争力，能吸引和留住客户。

非寿险定价的一般步骤风险识别确定保险标的面临的各种风险因素。数据收集与整理获取与处理历史损失数据和相关统计信息。模型选择与参数估算建立适当的统计模型并估计必要参数。结果检验与调整验证定价结果并根据市场情况进行调整。

主要术语说明（一）赔付率计算公式：赔款÷已赚保费反映保险公司赔付支出占保费收入的比例。是衡量保险业务盈利能力的重要指标。费用率计算公式：承保及管理费用÷已赚保费反映保险公司运营成本占保费收入的比例。包括销售佣金、人力成本和管理费用。

主要术语说明（二）综合成本率赔付率+费用率，衡量保险业务整体盈利能力。已赚保费会计期间内已经提供保障服务对应的保费收入。未赚保费已收取但尚未提供保障服务对应的保费部分。

非寿险与寿险产品定价对比对比维度非寿险定价寿险定价时间跨度通常为短期（一年或更短）长期（数十年）风险基础基于短期风险事件概率基于生命表和长期生存概率定价调整频繁调整（通常每年）保费通常在合同期内固定

非寿险产品常见类型常见非寿险产品包括车险、健康险、财产险、责任险和旅行险等多种类型。

非寿险定价的基础公式基础公式构成总保费=风险纯保费+费用加载+利润加载公式组成要素三部分共同保证保险业务的可持续性和盈利能力平衡关系各组成部分需要保持合理比例，确保定价竞争性

纯保费含义定义纯保费是仅用于支付预期赔付所需的金额。计算基础基于历史数据、统计模型和风险评估计算得出。精算平衡长期来看，纯保费收入应与赔付支出相等。

费用加载销售佣金行政管理人力资源系统运维其他费用

利润加载保证利润确保保险公司获得合理的投资回报。风险缓释为不确定性和极端事件提供资金缓冲。业务发展支持公司未来扩张和新产品开发。监管要求满足偿付能力和资本充足率的监管规定。

核心数据需求历史赔付记录包括频率、强度和总体赔付趋势客户属性如年龄、性别、职业等人口统计学特征保险标的数据如车辆信息、房屋状况等受保物体特征市场环境竞争定价、通胀率和监管要求

数据收集与整理举例车险数据收集驾驶员年龄段、车型、历史出险率等数据。整理成标准化格式便于模型分析。医疗险数据收集投保人年龄分布、常见疾病发生率等信息。按风险因素分类整理，为定价提供依据。财产险数据收集建筑类型、自然灾害风险等标的物信息。整合历史损失记录，评估风险水平。

损失分布模型泊松分布适用于模拟赔案发生次数二项分布适用于有/无赔付情况广义线性模型适用于多变量风险因素分析

赔付频率与赔付强度赔付频率定义：单位时间内出险次数特点：通常用泊松分布模拟与驾龄、性别等因素相关可以按年计算平均出险次数赔付强度定义：每次出险的赔付金额特点：常用伽马分布或对数正态分布与车型、房屋价值等相关可能有严重偏斜的长尾分布

风险因子识别（一）年龄不同年龄段的风险概率有显著差异。性别历史数据显示性别在某些险种中影响风险表现。历史记录过往出险记录是预测未来风险的重要指标。地理位置不同地区面临的自然灾害和社会风险各异。

风险因子识别（二）车辆因素车型与品牌发动机排量车辆年限安全配置房产因素建筑材料建造年代防火设施位置风险健康因素既往病史家族病史生活习惯职业危险

车险定价影响因素驾驶员特征年龄与驾龄性别因素驾驶记录车辆特征车型与品牌使用年限发动机排量使用情况年行驶里程使用区域停放环境保障范围保险责任免赔额设置附加险选择

车险定价案例公式2000元基础保费标准车型的基准价格1.2驾驶员系数根据年龄、驾龄调整1.1车辆系数基于车型、使用情况2640元最终保费基础保费×各项系数

健康险定价要素最终保费综合各因素后的定价结果生活习惯吸烟、饮酒、运动等习惯健康状况既往病史与当前体检结果人口特征年龄、性别等基本因素

健康险定价公式基本公式保费=∑保险金额×死亡率×疾病发生率不同保障责任分别计算后汇总关键参数死亡率：基于寿命表疾病发生率：基于医疗统计保险金额：根据保障需求设定

车险定价案例演算客户信息30岁男性，3年驾龄，经济型车基本计算基础保费：2000元系数调整年龄系