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数字化转型背景下做大做强农行零售业务的思考

作者：谢秀

来源：《时代金融》2021年第09期

????????摘要：当前，数字化技术革命浪潮风起云涌，以大数据、移动互联、云计算、人工智能等为代表的数字化技术蓬勃发展，极大地改变了经济运行方式和社会生活方式，从银行业来看，数字化转型已经成为银行业竞争发展的关键转折点，银行业的经营模式正在发生巨大变化，各家商业银行纷纷寻找转型发展之路，在业务流程优化、数据应用、产品创新、渠道融合、场景搭建等方面进行着一系列的探索。

????????关键词：数字化转型科技零售业务现状创新思考

????????科技，正在摧枯拉朽地改变着传统的一切。十年前，我们从未想象过的事已成为现实。金融科技的迅速发展使得互联网金融飞入寻常百姓家，移动金融已经改变了每个人的金融生活，数字化的脚步已经逐渐深入到社会的每个角落，正在影响着广大用户的心智和行为，数字技术革命正在给银行业带来巨大的冲击和挑战，同时也带来了机遇。银行业已来到数字化转型、业务盘活的关键时刻，环境的变化让银行不得不变，面对银行业百年未有之大变局，作为大型国有控股商业银行，农业银行转型发展更是迫在眉睫，唯有因势利导加快推进数字化转型，才能赢得新的战场，避免成为新时期的“恐龙”。

????????本文在分析数字化背景下银行业务经营发生变化的基础上，结合农业银行现状，对新形势下如何利用数字化转型提高全行工作效率，守住已有阵地，做大做强农行零售业务进行深入思考和探讨。

????????一、银行业务经营发生的变化

????????（一）业务重心的变迁

????????银行业零售业务高速发展已成为一种趋势，在对公业务基本饱和，而个人金融消费每年超过20%持续高速增长的双重驱动下，银行大零售战略的选择更多是一种必然。零售业务主战场已经成为各家商业银行竞争的焦点，产品创新、服务模式创新、渠道创新、场景建设等成为银行当前的主要发展方向。

????????（二）客户需求和银行服务供给的变化

????????大多数银行在对个人客户服务能力的提升方面非常有限，传统银行市场奉行“二八”定律，“三大一高”（大城市、大行业、大企业、高端客户）是争夺客户的重点。随着互联网金融的发展，新的竞争者如互联网金融企业、消费金融公司、新生的民營银行以及独立法人直销银行等机构的加入，80%的普通客户越来越不依赖传统银行。大型商业银行往往无法及时地满足长尾市场的差异化需求，数字化时代打破了客户边界，可以通过数字渠道触达所有客户群体（长尾法则）。随着互联网的成长及客户行为和客户需求的改变，银行客户对客户体验的要求日益突出，线上和线下的界限日益模糊，客户在线化让传统银行依托网点的竞争逻辑失去基础，互联网金融直接进军支付领域为其下一步涉足更广泛的金融领域奠定了流量入口和数据基础，对银行形成极大的战略威胁[1]。长尾客群需要更加精细化的数字运营能力，获得电子化、智能化、个性化、定制化的金融服务体验。通过行业倒逼及用户需求的巨大变化，银行业必须朝着产品与服务的个性化、场景化发展，通过大数据支持下客户精准的金融画像来满足客户需求，从中寻找银行业新的增长点。

????????（三）银行科技支撑空前重要

????????在数字化背景下，银行的业务越来越复杂多样，对信息和运营系统的性能、质量和速度要求越来越高。究其原因，首先是客户群体多样化、个性化的需要，银行信息系统必须支撑更加差异化、综合化的产品和服务来满足客户需求。其次是来自网络平台业务的压力，部分线上营销，如“双十一”“纪念币发行”“微信红包”等特殊时点秒杀抢购活动带来的负载冲击。再次，银行也要针对性地配套相关的优惠活动，如农行掌银推出的“周四羊毛惠”“交易抽奖”等活动。当前的业务模式对科技支撑提出了更高的要求。正所谓数字化转型，科技必须先行，IT不再是支撑部门，而是利润产生的来源部门。

????????二、农业银行在当地的发展现状

????????（一）个人存款规模及个人客户群体现状

????????农业银行延安分行经过多年的发展，市场份额和客户群体得到快速增长。截至2020年6月末，延安地区四大行个人存款市场份额：四大行个人储蓄存款合计约5**亿元，其中农行占比45.2%;工行占比24.5%;建行占比20.3%;中行占比9.9%，农行占比居四行之首。个人客户方面：2019年全延安市常住人口225万人，截至2020年6月底，农行个人有效客户1**万户，四大行占比55%。但农行10万元以上客户不足7万户。数据上看，农行长尾客户规模庞大，高端客户数不多。网点目前最大的问题是深度挖掘存量客户能力不足，大规模的长尾客户需求无法满足，贵宾客户精细化管理不到位，客户的稳定性和客户质量有待提升，这些问题都需要通过数字化转型来优化解决。

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