会计学-无-商业银行个人住房贷款风险管理研究.docVIP

- ii - - PAGE i - 商业银行个人住房贷款风险管理研究 摘 要 房地产行业是我国的支柱产业之一，它在近十几年中的发展更是突飞猛进，同时促进了银行贷款中个人住房贷款业务的迅速发展和壮大由于发展速度过快，在个人住房贷款业务中出现了越来越多的违约现象。住房贷款违约风险也越来越引起人们的重视。而随着我国金融行业的市场化水平不断提高，对于金融中以资本为核心的业务的监管力度也是越来越大，面临的风险逐渐增多，不良贷款率逐年上升，这就需要银行制定好相关制度和应对措施。 本文通过研究和分析商业银行的现状，结合实践调查与资料的查询得出目前商业银行的个人住房贷款中主要存在的风险有四种：宏观经济环境风险、利率风险、资金流动风险以及操作风险。接着从宏观和微观两个层面对风险成因进行探讨，宏观方面主要因为我国的房地产行业发展还不规范和受宏观经济政策的影响，微观方面是因为商业银行本身的管理机制还未完善。最后通过对数据的分析，基于我国现今对金融机构建立的制度要求，从西方国家对商业银行风险防范的研究中汲取经验，针对目前商业银行在个人住房贷款风险管理上的不足提出对应的政策性意见，推进商业银行建立、健全相应的风险管理组织体系及风险管理模式。使之既能有效的预防和减少个人住房贷款的各种风险，又能对国内各大银行等金融机构以及房地产市场起到积极的作用，并促进国家经济的稳定和持续发展。 关键词： 个人住房贷款 ， 风险管理 ， 商业银行 目 录 MACROBUTTON InsertCrossReference TOC \o 1-3 \h \z 1 绪 论 4 1.1研究背景 4 1.2研究意义 4 1.3国内外文献综述 5 1.3.1国外文献综述 5 1.3.2国内文献综述 5 1.3.3国内外研究评述 5 2 我国商业银行个人住房贷款业务概述 6 2.1个人住房贷款业务 6 2.1.1个人住房贷款业务的定义 6 2.1.2个人住房贷款业务的特点 6 2.2我国商业银行个人住房贷款业务发展历程及现状 7 3 个人住房贷款的风险及其管理问题阐述 8 3.1商业银行个人住房抵押贷款风险分析 8 3.1.1信用风险 9 3.1.2操作风险 10 3.1.3利率风险 10 3.1.4流动性风险 11 3.1.5市场政策风险 11 3.2对商业银行的不良贷款的分析 11 3.3个人住房贷款风险管理问题的陈述 12 3.3.1我国房地产行业发展不规范 12 3.3.2风险管理技术落后 12 3.3.3个人住房贷款业务流程存在缺陷 12 4 预防个人住房贷款风险的策略 13 4.1加强对房地产行业的分析和规范 13 4.2优化风险管理技术 14 4.3规范银行个人住房贷款操作流程 14 5 结论 16 参考文献 17 第三章 MACROBUTTON AcceptAllChangesInDoc [XXXX...] 绪 论 1.1研究背景 改革开放以来我国经济水平不断提高，工业化和城市化进程的加快促使了我国国民生活水平也在逐步提升，同时对居住条件的需求也在不断增加，这也是个人住房贷款业务能成为银行主要业务之一的原因。 个人住房贷款业务的快速发展给建设银行带来了可观的收益，在高额利润的刺激下，建设银行对贷款人的审核变得更加宽松，加上每笔个人住房贷款金额都比较大且时间周期较长，这也促使建设银行个人住房贷款发生风险的可能性进一步增加。个人住房贷款不仅直接决定了银行的盈利能力，而且也影响着经济的运行和国家财务战略的布局，个人住房不良贷款率的持续增加引起了监管机构和公众的高度重视。 1.2研究意义 当前国际金融环境复杂多变，中国刚刚走出金融危机的影响，立刻又迎来了中美贸易战的开展，经济的前景更加充满挑战。中国经济曾经过于追求速度而忽视风险，产生一些金融乱象如：P2P 暴雷、民间高利贷案件、证券市场内幕案件等，实体经济融资难利润低生存困难等因素，容易造就一个恶性的生产经营以及投资环境，从而使借款人丧失还款能力而违约的概率大大提升。另一方面当跑路、违约成为一种常见社会现象，且又缺少一个完备的信用惩治体系，违约者并未付出太大违约成本时，就形成了一种社会现象信用脆弱。在这样一个复杂背景下，银行具备一套完整、强大、有效的风控体系不仅是响应国家防止发生系统性金融风险的要求，也是银行业生存的必备要求。 改革开放四十年来，我国的房地产行业了长足的发展。在城镇化、 产业化、金融化、智慧化等理念和政策的影响下，发展更为迅速，极大地改善了居民的生活和财富积累，对国民经济的发展发挥了举足轻重的作用。