民间借贷现状调查.docVIP

PAGE PAGE 2 高通胀下的民间借贷发展现状调查分析 民间借贷是指自然人之间、自然人与企业（包括其他组织）之间，一方将一定数量的金钱转移给另一方，由另一方到期返还借款并按照约定支付利息的民事行为。民间借贷因其具有灵活、便捷的特点，活跃于社会经济发展的各个角落，它弥补了目前银行贷款受限借贷不足带来的发展矛盾，对激活民间资金、促进民间经济发展、改善民间生产生活难题等方面，发挥着十分重要的积极作用。央行对民间借贷的评价非常积极：“民间借贷在一定程度上缓解了中小企业和‘三农’的资金困难，有利于打破我国长期以来由商业银行等正规金融机构垄断市场的格局，促进多层次信贷市场的形成和发展。” 但是，目前民间借贷游离于正规金融之外，存在着交易隐蔽、监管缺位、法律地位不确定、风险不易监控等问题值得大家去关注。 一、基本情况 近年来，庆阳市紧紧抓住大型能源化工基地和全省新经济增长极的重要机遇，全市社会经济步入跨越式发展阶段，建设资金需求量呈快速放大趋势，刺激着民间借贷资金的神精，全市民间借贷进入了高速活跃期。通过对全市企业和城乡居民家庭进行调查的情况判断，目前，初步测算庆阳市民间融资规模大约在40亿元左右，相当于正规金融机构2010年底贷款的30%，而且总量在逐年增长。特别是受稳健货币政策影响，银行贷款额度吃紧，个人和中小企业贷款难度不断增加，全市参与民间借贷的个人、企业明显增多，部分农户及中小企业对民间借贷的依赖性也在不断增强。民间借贷主要出现以下几个变化： 1、借贷参与主体的多元化。民间借贷的主体情况十分复杂，现逐步从传统的农户为主的借贷，转化到包括农户、城镇居民、个体工商户，而且涉及较多的企事业单位的众多人群，特别是部分银行职员也参与到民间借贷的大军中。报道称，包头惠龙集团董事长金利斌曾有一笔500万元的贷款来源于当地某农村信用社的一位职员，她以每月1分2的利息吸纳存款，再以3分利贷给该公司。 2、资金用途的多样化。随着社会经济的快速发展，民间借贷需求结构由过去小额借贷为主变为现在的以大额借贷为主，个人贷款额度由以往的万元上升至几十万，企业贷款额度从几十万上升至最高千万之多。且借贷资金用途渗透至各个行业，需求主体比重也发生了明显变化，据庆城、镇原、环县三个监测点反映，民间借贷资金目前已扩大至交通运输、工程建筑、商业连锁、房产开发、餐饮服务等众利润较丰的行业，比重占到借贷总量的46%，用于婚丧嫁娶、子女上学、住院治病等特殊投入的占26%；用于修房、购车或买楼的占20%，只有不到8%的人将借贷资金投入到了种养业中。 3、借贷交易的职业化。民间借贷虽不具有合法地位，但民间借贷在社会经济生活中所发挥的作用一定程度上得到社会大众的认可，民间借贷逐渐由“地下交易”变为半公开或公开交易。在民间借贷活动半公开或公开的同时，借贷活动由过去分散交易向专业化趋势发展。近年来部分担保公司、典当行正成为从事民间借贷的主体，以投资管理公司等名义注册的公司也在从事民间借贷活动。 4、融资形式的诡异化。目前民间借贷资金早已经突破闲钱的借贷，为了获取高额回报，部分民间借贷人士以房产、汽车等不动产作抵押，向银行套取现金；另一种是贷款公司利用银行信用卡业务的空子，用信用卡套取现金。据了解贷款公司一般可以办理不同银行的10张信用卡，以每张信用卡取现透支额度为5万元计算，10张卡一共可以透支50万元用于现金周转，信用卡透支月息1.5%，与6%的月利息相比可谓利润丰厚，如用POSS机非法套取信用卡现金，便可免费使用50万元的现金。 5、借贷利益的互惠化。近年来，公民手中的财产逐渐增多，而楼市的管控震荡、金融市场投资风险的加大、银行存款利率不高，当前高通胀造成的现金损失，让人们投资高风险获取高回报的意愿迅速增强，同时企业受制于银根紧缩的政策影响，难以从银获得资金支持。因此产生了个人将资金宽裕以2-3分利息借贷给中介，中介（典当行、担保公司等）将融得资金以5-8分贷给企业，企业获得资金进行生产，这样就形成了个人、中介、企业的三角形利益互惠链条。据庆阳某知名建筑企业人员透露，因银行贷款手续多、时间久、门槛高，该企业从当地典当行以6分月息取得1500万元的短期周转资金，实际借用时间3天，典当行最终以1月时间收取利息90万元，最后典当行再以2-3分钱的利息付给个人，这样的高回报直接催生了民间借贷快速发展。 6、期限和利息的多元化。以前民间借贷主要是临时性、突发性资金需求，但如今民间借贷资金由于多从事生产运营，因此期限上比以前稍长，多数在一年以内，有些放贷者为了赚取更多利差，一般不太愿意发放期限过短的临时性借贷。利息是催生民间借贷的主要动因，目前庆阳民间借贷利息可分为五档：一是个人与个人之间的2分利， 二是个人与企业之间的3分利，四是企业与企业之间的3-5分利，四