智能网联汽车保险产品座谈情况专报.pdfVIP

2018 年 12 月 05 日 2018 年第 01 期（总 001 期） 智能网联汽车保险产品座谈情况专报 【内容摘要】 随着智能网联汽车的商业化阶段提上日程，现 有的组合保险产品在责任划分过程中会涉及多个跨不同行业的 主管部门，面临责任划分及理赔难等问题。面向商用阶段的保险 产品成为智能网联汽车商用化落地的保障。为此，中国智能网联 汽车产业创新联盟组织保险行业组织、保险机构、保险研究专家、 车企等代表，面向商业化智能网联汽车保险产品方案及推动实施 过程中可能面临的问题进行研讨，拟对下一步产品方案达成共识， 给政府决策提供参考。 【关键词】智能网联汽车 保险 产品 当前，新一轮科技革命和产业变革蓄势待发，电子、信息、 通信等技术与汽车产业加速融合，汽车加快向智能化、网联化方 向发展。目前，我国已经有北京、上海、重庆等多地开放公共道 路，允许智能网联汽车上路测试，全国有人保、平安等多家保险 机构针对路测阶段的智能网联汽车推出了组合保险产品。随着智 能网联汽车的商业化阶段提上日程，目前国内 L2 级部分量产， 车企也纷纷提出了 L3 乃至 L4 级智能网联汽车量产的计划表， 现有的组合保险产品责任划分过程中会涉及多个跨不同行业的 主管部门，面临责任划分及理赔难等问题。因此，面向商用阶段 的保险产品成为智能网联汽车商用化落地的保障。该保险产品的 设计推出须结合智能网联汽车的风险特性及车企需求，需要汽车、 保险两大行业达成共识共同推动智能网联汽车的发展。 基于此，中国智能网联汽车产业创新联盟组织保险行业组织、 保险机构、保险研究专家、车企等代表，面向商业化智能网联汽 车保险产品方案及推动实施过程中可能面临的问题进行研讨，拟 对下一步产品方案达成共识，给政府决策提供参考。现将座谈结 论专报如下。 1 一、产品建议 （一）保险现状及开发思路 目前，鉴于任何单一险种产品均无法满足智能网联汽车基于 其科技环境和差异化场景下的保障需求 ，现阶段的路测智能网联 汽车多采用车险 +财产险 +责任险的组合方案承保，但仍存在涉 车产品以非车险种形式承保的合规问题、各险种的适用标准和赔 付依据差异问题、责任划分与赔偿时效问题等。鉴于此，有必要 开发智能网联汽车专属商业保险产品，以有效满足当下路测阶段 及此后商业化运营阶段的风险保障需求。可考虑车险产品创新和 非车险种两种方案。 （二）具体产品方案 研讨中分别提出了车险产品创新方案、非车险种组合两种方 案。我们建议，无论是车险产品创新还是非车险种组合方案，都 要基于场景及智能网联汽车的等级来细化保险责任类别。 1、车险产品创新方案 传统车险的主要保险责任包括车辆损失险、第三者责任险、 车上人员责任险、全车盗抢险等。智能网联汽车的风险保障需求 2 本质仍归属于车险体系，只是事故发生原因和保障范围发生变化。 车险产品创新方案可以传统车险框架为基础，为智能网联汽 车量身订制保险责任体系，根据不同级别智能网联汽车的特征优 化和扩大保险责任，并新增基于路测、商业化运营等不同场景的 附加险种。 L2 级及以下：仍以传统车险条款为主，适当优化附加险种， 并根据风险与事故的实际发生情况调整保险费率； L3-L4 级：开发智能网联汽车专属的综合性商业保险产品。 开发产品时，充分考虑智能网联汽车特有风险可能带来的损失， 例如：系统故障、导航失效、隐私安全、行程延误等。责任上需 涵盖车辆自身损失（含传感器、车上相关设备）、车上人员以及 第三者人员、财物等各种可能发生的经济损害或人身意外伤害的 责任等一系列风险，形成一个单独的产品形态，以适应智能网联 汽车的测试/商用需求,并且充分考虑可能发生的损失或补偿需求， 进行合理的保险金额设置。 L5 级：自动驾驶系统责任险。开发产品时，需全面考虑自 3 动驾驶系统可能遭遇的实际风险，例如：系统自身设计或