亚太区银行如何实现贷款业务重大转型.docxVIP

亚太区银行如何实现贷款业务 重大转型 01 银行信贷业务前景尚不明朗 新冠疫情将撼动亚太区银行业的基本属性。金融机构需做好准备，迎接全新的未来。 2 虽然新冠肺炎疫情从爆发至今已一年有余，但是亚太区乃至整个全球信贷市场由此所遭受的颠覆性影响仍未消除。疫情期间，银行业备受关注， 在为个人和企业提供财务援助方面发挥着不可 或缺的作用。 尽管新冠疫苗研发取得了进展，但本次健康危机所产生的影响将在未来几年内持续存在。亚太区银行要继续证明其经济和社会价值，就需要保持韧性和灵活性，打造能够适应后疫情环境下的 贷款业务基础设施。 新冠疫情将对亚太区银行业的基本属性和形态 产生深刻影响。区域市场中的各类金融机构需要做好准备，迎接全新的未来。 亚太区银行如何实现贷款业务重大转型 疫情期间，亚太区银行一直努力为客户提供支 持。在宽松财政政策、货币刺激方案和宽松监管环境的加持下，银行成为国家经济救援工作的 应急先锋。 贷款业务一直是上述活动的核心。随着一波又 一波的不确定性席卷亚太各经济体，银行通常 基于快速上线的技术方案，对前所未有的巨量 贷款办理延期、还款宽限和政府担保。由于大型公司、中小企业和个人也希望获得低利率贷款， 银行同时还处理了大量新的贷款申请。 转眼间进入2021年，在亚太区，疫情对公众健康的影响正慢慢消退，但是信贷影响却远未结束。许多银行在资产质量方面面临巨大的不确定性， 而兴盛行业和受疫情影响而陷入困境的行业之间的两极分化进一步加剧了这种不确定性。 诚然，力度前所未有的财政刺激意味着许多银行预计出现的企业无力偿付和减值激增问题尚未 成为现实，因此，坏账拨备可能显得过于保守。虽然银行目前还有一丝喘息的空间，但这仅仅是“序幕的尾声”。延期还款安排让违约得以延迟， 但是，财政支持结束以及偿还期到来时，问题就会浮出水面。由于借款人不断消耗银行现金储备并侵蚀其资产价值，延期还款最终可能导致更大的信用损失。 60 60 2020年至2021年，亚太区银行的信用损失将占全球的60?1 这意味着，亚太区许多市场可能面临大批授信 企业倒闭和丧失偿债能力的情况。最近一项研究预测，2020年至2021年，亚太区银行的信用 损失将占全球的60?左右2。消费支出回升和供应链中断加剧了通货膨胀，从而可能导致数十年来首次大幅加息。 面对极其不明朗的前景和日益增加的财务压力， 亚太区银行需要做好准备，排除困难，规划前进道路。 1《2.4万亿美元的问题》，标普全球，09.07.20 2《2.4万亿美元的问题》，标普全球，09.07.20  亚太区银行如何实现贷款业务重大转型 3 02 新冠肺炎疫情下， 运营挑战凸显 毫无疑问，现有贷款业务模式的薄弱环节在本次疫情中得以充分暴露。 4 疫情期间，亚太区银行在保持运营韧性方面表现良好。大多数金融机构处理了大量的客户信贷 咨询和授信决策，同时还面临着各种运营挑战， 包括关闭分支网点、更换交易场所和转换为远程办公模式。 尽管如此，疫情让现有贷款业务模式的薄弱环节得以充分暴露，包括： 信贷流程过时： 许多信贷管理框架依赖零散或不可靠的数据、手工操作流程和过时的技术，银行难以逐个 客户评估和决定贷款展期申请。例如，澳大 利亚房贷市场在银行贷款业务大幅增长期间就出现过申请处理延迟较长的问题。资源密集型流程也会导致成本居高不下以及产品适用性 方面的错误。 重新校验信贷模型： 疫情下，许多银行情景规划和敏感性分析在 速度和灵活性方面存在明显的局限性。面对 突来的变化，譬如，马来西亚的贷款延期还款细化安排和澳大利亚疫情下出台的“在职者” （JobKeeper）及“求职者”（JobSeeker）补贴项目展期，许多银行难以更新其违约概率和 损失水平模型假设。 过于依赖外包和离岸中心： 远程支持中心的失效表明，银行需要密切掌控客户体验。疫情在亚太区不同市场产生的影响差异巨大，这凸显了离岸模式和外包安排的 潜在缺陷。 贷款催收方法过时： 敏感度差的债务管理方法很容易侵蚀银行在 疫情期间打造的商誉。银行需要重新审阅其 信贷处理流程，包括外包的催收流程，以确保借款人得到公平待遇和尊重。 工作团队人手不足： 亚太区银行迫切需要提升信贷工作技能。对于许多区域内多个市场而言，上一次信贷危机 已经过去十多年，这意味着即使是有十年经验的专家也很少应对过重大信贷事件。 亚太区银行不仅需要解决这些薄弱环节，还必须应对多个长期趋势。受疫情影响，这些趋势处于加速状态，很可能对亚太区信贷市场产生永久性影响。其中最明显的是数字化客户体验需求 激增，这是有史以来最大的变化。以香港为例， 银行零售业务中数字化工具的使用率在短短几 周内由40?跃升至80?3。 具有强大数字化能力的银行计划永久保留这些 变革成果，因为他们具备降低运营成本并彻底 改变客户个性化