家庭理财方案.docx

2020 2020 年 5 月 29 日 家庭理财方案 1 文档仅供参考 文档仅供参考 家庭理财方案 上海浦东发展银行沈阳分行高级经理辽宁策略联盟理财中心理财师 陈文龙 2 责任声明 尊敬的黄先生 : 您好! 非常荣幸能有机会和您一起合作 ,对您的财务目标进行探讨。 这份理财计划是采用您向我中心提供的数据进行编制的 ,重点是帮助您实现您的财务目标。人到中年 ,随着子女成长、购置房产、赡 养老人等一系列支出 ,家庭可支配所得下降 ,经济压力逐步增大 ,在未来的一段时间内您的家庭需要不断增加财富以实现养育子女规划和 退休养老规划等人生目标。当前 ,您对您家庭投资组合的设想已经具 备了初步的风险与投资意识 ,相信经过我们为您提供的家庭财务安排 , 您将拥有高质量、更具回报的生活。 根据您所提供的信息 ,我们将您的理财目标归结为 : ★ 希望能了解一些理财知识 ,为自己资金的保值增值做一个投资计划 ★ 希望能进行有效的资金管理和为实现目标 (包括购车、子女教育等)进行投资。 我们对您的资产结构、现金流状况进行了分析 ,从保险保障、资产配置、投资组合等方面考虑 ,提出了一些建议 ,并制定了以下理财方案,供您参考。 3 一 理财需求素材 1、家庭成员基本情况 : 黄先生三口之家 ,当前 35 岁。在供电局工作 ,职业稳定 ,有一个儿子 6 岁。家庭成员身体健康。夫妻每月总收入 7000 元(税后 ),年底总奖金约 1 万元。 2、家庭每月开支如下 : 夫妻俩每月日常开支 4000 元(其中公用生活费 :1500 元,衣食费 : 元; 交通费 :300 元,其它 200 元);房屋为一次性购买 ,无还贷压力。3、家庭财务状况 : 现有活期存款 1 万元,定期存款 10 万元,债券及基金、股票总金额 13 万元。 4、家庭当前及未来保障状况 : 本人现有保障 :(1) 中国人寿简易人身保险每年交 240 元,(2)另购买中国人寿的鸿寿养老保险每年交 1700 元,购买到 2028 年,一次性领取10 万元。 家人投保状况 :为儿子购买平安鸿利两全保险 (分红型 ),保金为 3 万 元,要交 20 年,每年要交 2730 元,每 3 年一返还分红。妻子没有购买保险。 二、客户需求分析 1、当前财务状况和现金流分析 4 家庭资产负债表 单位:元 资金 现金 及活 期存 10000 负债 房屋贷款余额 0 款 人民 币定 期存 100000 款 外币 现金 及存 款 股票 及股 票基 130000 金 自用房地产 0 人寿保险 0 资产总计 230000 负债总计 0 家庭月度现金流量表 收入 支出 本人收人 5000 房屋支出 0 其它家人收入 公用费 1500 其它 衣食费 交通费 300 医疗费 其它 200 合计 7000 合计 4000 家庭年度税后收支表 5 收入 支出 年终奖 10000 保险费 5000 债券 利息 和股 教育费 票分红 证券买卖差价 其它 1 其它 合计 24000 合计 7000 该家庭的资产分为固定资产和金融资产 ,资产负债率为 0%,在合理范围内 ,但资金利用效率不足。 家庭总资产为 23 万元 ,因房产数额未提供 ,当前主要为金融资产 ,资产结构较为合理。 黄先生一家年收入 8.4 万元 ,加上年终收入 2.4 万元,共 10.8 万元,属于中等收入家庭 ,正处于家庭成长期的开始阶段 ,家庭责任重大 从收入来看 ,工资收入占 89.4%,占了主导地位 从支出看 ,生活费占主要地位 ,各项费用的数额基本控制在合理的范围内 ,年度结余占收入的 60.42%左右。 金融资产的一半集中于银行存款 ,收益率不到 3%,无法实现资产的保值增值。 保险保障较为合理 ,但数额不足。三、 。理财目标 1、家庭资产及现金管理 2、计划两年内购买一辆 15 万元左右的汽车 6 3、为儿子准备教育金 4、计划在第 7 年购买另一套房 ,要求价值为 50 万元 5、为妻子购买一份保险 ,儿子一份教育保险。四、 家庭现有资产及现金管理方案建议 节约消费 为投资提供更多资金 黄先生一家理财的来源基本为收支节余 ,虽然日常指出控制在合理范围内 ,但如能精打细算 ,还是能够在保证生活质量的情况下减少支出,为投资规划提供更多的资金 购买保险提高家庭稳定性 黄先生家庭收住主要为为两人的工资收入 ,因此有必要经过购买 保险来保障自己的收入能力 ,保险额度至少为年支出的十倍 , 约 50 万元左右。而且最好再为妻子和孩子购买健康和意外险。 选择风险中下的投资组合 当前的 10000 元现金能够不动 ,黄先生需要照顾孩子 ,赡养老人 ,因此应至少准备六个月的生活费用作为应急准备金。当然 ,这一万元除了存进银行之外 ,还能够投资于货币