建设银行房贷风险防范研究.docVIP

PAGE 0 PAGE PAGE 18 建设银行房贷风险防范研究 摘 要 随着经济的不断发展，住房贷款的需求量日益攀升。近年来，我国房地产业发展繁荣，房价也在需求的刺激下不断提高。住房需求量的增加受到多重因素的影响：人们的消费观念、生活水平，国家的二胎政策和其他金融政策。在房价不断上涨的前提下，人们的住房需求可以通过贷款实现。中国建设银行具有存款、贷款、汇兑和储蓄的业务，其中贷款业务能够满足人们的购房需求。房地产业的发展，为商业银行增加收益提供了便利。中国建设银行是商业银行的一员，其住房贷款业务量不断增长。在住房贷款业务量逐步增长的同时，住房贷款的风险也在不断增加。 本文以建设银行作为分析和研究对象，对其住房贷款业务风险进行研究，从借款人和银行对住房贷款的冲动、借款人存在的风险、银行存在的管理风险、开发商及中介机构存在的风险、外部宏观环境等五个层面找出该业务存在的问题，并提出相应的风险防范和保障措施。希望通过来改善建设银行在对其住房贷款业务的管理和强化风险防范措施，促进银行经营管理的可持续健康发展。 关键词：建设银行；住房贷款;防范措施 一、绪论 俗语常说“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，但如今许多商业银行因为过度重视住房贷款业务，导致大部分的“信贷业务鸡蛋”都押在“住房贷款篮子”里，这就很容易导致因为住房贷款风险而带来的商业银行的经营风险。 （一）研究的背景和意义 1.研究的背景 自1998 年国家逐步取消福利分房制度，实行住房分配货币化政策以来，我国房地产市场经历了十多年的兴盛与繁荣，各商业银行纷纷推进住房贷款业务，按揭贷款购房也成了大多数自有资金不足但有购房需求的人的主要购房途径。由于住房贷款业务一般周期较长，并且具有业务量大且分散的特点，因此住房贷款业务不良贷款暴露期间较长，具有滞后性，不良贷款一般在贷款发放数年后才暴露出来，不良贷款发生率的高低也决定了商业银行未来数年、数十年间的信贷资产质量。 近五年来，商业银行房地产信贷伴随着房地产行业的快速发展而疯狂扩张，不断累积和叠加的贷款业务已经占据商业银行贷款总量相当大的比重。2016年新增贷款中约有45%的个人住房贷款，2017年2月这一比例降至32.51%，从2016年到2017年，个人住房贷款增速正在回归正常，虽然保持一定幅度的增长，但是增长幅度相对较慢。以几个知名银行为例：2016年建设银行个人住房贷款余额3.59万亿元，增幅约为29.26%；工商银行2016年的个人住房贷款增加至7170亿元，增幅达28.8%；民生银行为2952.11亿元，比上年增长1800多亿元。可以看出2016年各大商业银行对于住房贷款业务还是较为重视的，但是在2017年这一趋势有所减缓，之所以出现这种情况，也是因为近年来国内对于住房贷款的金融监管正在不断的加强，同时我国的房地产市场正在逐渐通过限购等多项政策进行约束，抑制各类炒房等投机性需求，这让许多银行在住房贷款上放款速度减慢。 2019年11月25日，央行发布的《中国金融稳定报告(2019)》披露了中国住户部门必威体育精装版的负债情况。据报告显示，截止到2018年末，我国住户部门贷款余额达47.9万亿元，其中25.8万亿为个人住房贷款，占比达53.9%。房价下跌成为不可承受之重。房价不断上涨的过程里，住房贷款对于银行而言是非常优质的信贷资产，杠杆率会随着房价上涨而下降。但如果一旦房价下跌且跌幅过大，杠杆率偏高的个人、企业、银行，将面临巨大的风险。 2.研究的意义 在国家推动房地产市场发展的同时，建设银行作为购房资金提供方，也必然要在住房贷款业务上提供更多的优惠政策，甚至下降贷款准入门槛以满足更多居民的购房需求，这对商业银行如何采取有效措施来防范控制房贷风险的发生也提出了更高的要求，而有效防范房贷风险也是住房贷款业务能够持续稳定发展的重要保证。 建行是最早经营住房贷款的商业银行之一，在房地产市场兴起阶段，带动着住房贷款业务高速发展，建行凭借着成熟的经营体制、稳健的经营方针以及丰富的营销手段，使得住房贷款业务市场份额得到了迅速的提升，在几大银行中占领先地位。尽管近年来建行主要利润来源逐渐趋于多元化，信贷资产利润即存贷利息差收入占比不断下降，其他中间业务收入比重逐步提高，但长期以来住房贷款业务作为风险较低、利润稳定的产品在建行整体业务中仍然占相当大的比重。近年来，受国家宏观经济影响、房地产周期性影响以及其他内外部风险影响，建行存量住房贷款不良率较之前出现了一定上升，为了保证住房贷款业务的持续稳定健康发展，建行必须对加强住房贷款业务风险问题的控制并实施有效的防范措施。本文以建设银行为研究对象，试图通过对住房贷款业务现状分析以及风险问题对建行的住房贷款风险防范提供有效的的帮助和可行性建议。 （二）研究的内容和方法 1.研究的内容 本