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. IPC 微贷技术在中国的运用 一、德国 IPC 公司概况 德国 IPC 公司的全称为“德国国际项目咨询公司” ，是一家专注于商业银行 设计和实施小额信贷咨询项目的公司。公司有着 20 多年为小企业提供金融服务 的经验，它在十多个国家运作的微小贷款项目平均不良率低于 3%。20 世纪 90 年代末， IPC 与几家国际金融组织签订合同，在东欧建立银行，专门服务于需要有针对性支持的经济弱势群体。 经过多年的发展， 该公司在小企业贷款技术上形成了一套特色鲜明，行之有效的办法，并且在对外技术输出中取得了良好的效果。 目前，德国 IPC 公司拥有一家专业服务于微小客户的 ProCredit 银行（德国职信银行），总部位于德国法兰克福，拥有 841 家分行和 21400 位雇员，目前业务遍及东欧、中亚、拉美以及非洲。 IPC 公司信贷技术的核心是评估客户偿还贷款的能力。主要包括三个部分 : 一是考察借款人偿还贷款的能力， 二是衡量借款人偿还贷款的意愿， 三是银行内部操作风险的控制。每个部分， IPC 都进行了针对性的设计。 在评估客户偿还贷款的能力方面， 其流程主要是信贷员通过实地调查， 了解客户生产、营销、资金运转等状况，自行编制财务报表，分析客户的还款能力， 为发放贷款的整体决策提供信息。 微小企业的财务数据不作为评估业主偿还能力的重要指标。 关于客户的还款意愿， IPC 公司会首先评估客户个人的信用状况，具体衡量其包括个人声誉、信用历史、贷款申请的整体情况和所处的社会环境。然后，要 求提供严格的抵押品， 以降低客户的道德风险。 对还款积极的客户给予激励， 包括可能得到更大金额和更优惠条件的贷款以及获得长久性的融资途径等。 在控制银行操作风险方面， IPC 公司强调内部制度的建设，重视建立微小企业和商业银行之间的关系， 努力实现微小贷款的商业化， 并且成为银行整体战略的一部分。同时，着重建立和实施简洁有效的微小贷款处理程序， 降低交易成本。另外，为合作银行培养各个层次必要的能力， 在一个清晰的组织结构下分配责任，引入有效的激励机制，并保证良好的公司治理。 对客户经理的激励和约束机制是 IPC 公司技术制度建设的核心内容， 也是整个 IPC 公司信贷技术最有特色、 最为成功的地方。 本着“以人为本” 的管理理念， IPC 公司帮助合作银行建立了稳定的、劳动密集型的客户经理制度，也培养了一 ;.. . 定数量的、具有较高素质的信贷员。 通过责任追究制度， 信贷员对一笔贷款的全过程负责，其收入也直接跟信贷业绩挂钩。 这就促使信贷员既要非常关注贷款的规模又要高度重视资产的质量，必须通过“频繁地访问”客户来获取大量的“软信息”，严格地监控客户以降低违约贷款率。 二、中国商业银行引入 IPC 技术现状 （一） IPC 公司已与我国二十多家商业银行开展合作 2005 年由国家开发银行支持的首先在包头商业银行和台州商业银行试点的微小信贷项目，是我国国内第一次由正规金融机构实施的基于商业可持续原则的微小信贷业务，世界银行准备在 15 年内提供 1 亿美元的低息贷款支持国家开发银行微小贷款项目。 该项目由国家开发银行和世行在全球范围内就微小贷款项目进行招标，德国 IPC 公司中标，德国 IPC 公司专家采用“学徒制”培训方式向这两家城市商业银行传授信贷技术。 经过多年的合作， IPC 为包商银行小企业贷款业务提供了专业量体裁衣的方案，并取得了不菲的成绩， 而这同样也引来了国内商业银行的纷纷效仿。 据不完全统计，截至目前， 我国已有二十多家城市商业银行、 农村商业银行及农信社与 IPC 开展合作，引进该公司的技术，开展小额信贷业务。尤其是包商银行、九江 银行、重庆银行、台州商业银行以及中安信业等金融机构， 目前相关业务已取得了一定的成效。 图表 1 ：德国 IPC 公司与我国商业银行的合作情况 序号 合作银行 合作时间 进展情况 1 国家开发银行 2005 年 已在多地开展业务 2 包商银行 2005 年 8 月 已经开展业务 3 台州银行 2005 年 10月 已经开展业务 4 九江银行 2006 年 10月 已经开展业务 5 兰州银行 2007 年 1 月 已经开展业务 6 莱商银行 2007 年 2 月 已经开展业务 7 荆州市商业银行 2007 年 9 月 已经开展业务 8 曲靖市商业银行 2007 年 11月 已经开展业务 9 德阳银行 2007 年 11月 已经开展业务 10 大庆市商业银行 2007 年 12月 已经开展业务 11 贵阳银行 2008 年 3 月 已经开展业务 12 湖北银行荆州分行 2008 年 3 月 已经开展业务 13 晋商银行 2009 年 6 月 已经开展业务 14 中安信业 2009 年 8 月 已在多地开