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第八章 信用与保证保险 ? 通过本章学习，达到如下目标： 明确信用保险与保证保险的特征以及两者的区别。 一、信用保险与保证保险的含义 信用保险是权利人投保义务人信用的保险。 保证保险是保险人为被保证人（义务人）向权利人提供信用担保的行为。 信用保险举例：出口信用保险 出口信用保险是保险公司为出口商（卖方）开办的收汇风险保险。在出口贸易中，多数采取货到后付款的结算方式，当境外进口商由于自身商业风险（破产或无力支付货款、拖欠货款、拒收货物等）或政治风险（卖方所在国外汇管制、限制汇兑发生战争、骚乱等）导致出口商（投保人、被保险人）遭受损失时，保险人按照保险合同规定赔偿出口商的经济损失。 保证保险举例：个人房屋贷款保证保险 在个人房屋贷款保证保险中，当借款人（投保人、被保证人）在保险期限内因遭受意外伤害事故导致死亡、伤残，或由于火灾、爆炸；暴风、暴雨、台风、洪水、雷击等；空中运行物体坠落以及其他固定物体的倒塌等造成的保险财产的直接损失 ，而无法如期履行《个人住房贷款合同》约定的还贷责任，致使贷款人（被保险人）遭受经济损失时，由保险人（保证人）代借款人向贷款人清偿余债。同时行使追偿权，从抵押物中得到补偿或向投保人追回赔款。 二、信用保险与保证保险的特点 1、承保风险的特殊性。 2、费率厘定的依据不同。 3、对经营该业务的保险人的要求较严格 。 4、存在追偿权。 三、信用保险与保证保险的区别 1、保险合同涉及的当事人不同。信用保险当事人是保险人和权利人；保证保险当事人为保险人与被保证人和权利人三方。 2、保险性质不同。保证保险属于担保行为；信用保险属于保险业务。 3、保险人承担的风险不同。保证保险中，保险人承担的是“零风险”；信用保险中保险人承担的是实质性风险。 4、保险费性质不同。保证保险投保人缴纳的是担保手续费；信用保险中投保人缴纳的是真正意义上的保险费。 第九章 人身保险 ? 通过本章学习，达到如下目的：  1、明确人身保险的特征及业务构成 2、掌握各种人身保险的保险责任及其经营特征 3、了解人寿保险与意外伤害保险、健康保险的区别 第一节 人身保险概述 ? 一、人身保险含义 人身保险是以人的生命或身体为保险标的，当被保险人发生死亡、残疾、疾病等保险事故或生存到保险期届满时，保险人向被保险人或受益人给付保险金的保险。 四、人身保险的特征 1、保险标的的不可估价性 2、定额给付性 3、保险人承担的风险具有稳定性 4、以长期性业务为主体，实行均衡保费 5、具有储蓄性，日渐成为投资手段的一种 1、不可争议条款 (Incontestability provision) 　　人寿及健康保险保单上常见之条款，说明在指定时间后（一般为二年），保险公司不得以受保人违反至高诚信原则等原因为理由废除合约或拒绝赔款。 不可争议条款，也叫不可抗辩条款，这也就是说，如果投保人对保险公司撒了谎，但是保险公司两年内没有查出来，那么即使这个谎言还存在，在出现保险条款中规定赔偿情况时，保险公司也应该进行赔偿。 2、宽限期条款 在分期缴费的人寿保险中，如果投保人未按时缴纳第二期及以后各期的保险费时（投保人如未缴纳第一期保险费则寿险合同一般不生效），在宽限期（一般为30天或60天）内保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险人仍予负责，但要从保险金中扣除所欠的保险费。如果宽限期结束后投保人仍然没有缴纳保险费，也无其他约定，则保险合同自宽限期结束的次日起失效。 3、复效条款 复效条款是人寿保险的常用条款之一。如果保险单所有人在宽限期届满时仍未缴付保险费，并且保险合同中没有其他约定的，保险单便会失效即中止。另外对于万能寿险，如果保单没有足够的现金价值来支付每月的死亡率和费用成本，保单也会失效。但保险单的中止不同于保险单的终止，中止的保险单仍可在一定的期限内申请复效。 　（1）须自保险合同失效之日起一定期限（一般为两年）内提出申请，并不曾退保或把保险单变为定期寿险； 　（2）保险人一般要求被保险人须符合可保条件或提供可保性证明以防范逆选择； 　（3）须经保险人审查同意； 　（4）必须补缴失效期间所欠缴的保险费和利息，扣除应分配的红利，并归还所有保险单质押贷款。 4、不丧失价值条款 所谓不丧失现金价值，就是当保单正式生效并经过一段时间后，投保人因为种种原因，不愿意或者不能继续持续交费，保单此时已经产生的现金价值，不会因此而消失，仍旧属于投保人。 投保人对于保单现金价值具有权利 （1）退保。根据投保人申请，按照现金价值退还所