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第十一章 人寿保险 第一节 人寿保险的种类 一、定义人寿保险是以人的生命为保险标的，即以被保险人在保险期限内死亡或生存到保险期满为保险事故的一种人身保险。 死亡保险（寿险） 生存保险 两全保险 其他特种人寿保险和创新产品 二、死亡保险（寿险） （一）定期寿险 又称“定期死亡保险”或“定期人寿保险”， 是指在合同约定的期限内，被保险人如发生死亡事故或高残，保险人依照保险合同的规定向受益人给付保险金。 1.定期寿险的特征 （1）保险费低廉，适于低收入者投保； （2）纯保障、无储蓄性； （3）保单期限由双方约定，但可以更新或展期； （4）保障他人的利益。 2.定期寿险的种类 （1）定额定期寿险：保险金在整个保险期间不变 （2）保险金额递减的定期寿险： 死亡保险金不断降低，但续期保费不变，包括抵押贷款偿还保险、信用人寿保险、家庭收入保险等 （3）递增定期寿险 规定一个初始的死亡保险金，在整个保险期间按照约定的时间间隔递增，其保费一般随保额的增加而增加。 3 定期寿险的适用人群 在短期内担任一项有可能危及其生命的临时工作，或急需保障的人； 家庭经济收入较低，子女尚未成年的人，其生命对家庭十分重要； 定期寿险可以作为贷款担保的手段之一，债务人在获得贷款时投保，保险金的受益人为债权人； 对于一些危险性较高的行业，也可以团体的形式投保定期寿险 （二）终身寿险 1.概念： 终身寿险又称“不定期死亡保险”或“终身死亡保险”， 它提供被保险人终身的死亡保障。只要投保人按时缴纳保费，自保单生效之日起，被保险人不论何时死亡，保险人都给付保险金。 2.特点 （1）每一张有效保单必然发生支付 （2）保障他人利益 （3）具有储蓄性，保单具有现金价值 （4）保险费率高于定期寿险费率 3.主要险种 （1）普通终身寿险 特点： 保费终身缴付； 保费较低； 在保单失效时能够获得退保金； （2）趸缴保费终身寿险 投资为主、保障为辅 （3）限期缴清保费终身寿险 要求投保人在规定的期限内每年都缴付保费，期满后不再付费，保单有效至被保险人死亡。 特点：缴费多少与缴费期限有关，年均衡保费大于普通终身寿险，适合短期内有较高收入的人购买 缴费期限的界定：规定缴费的年数；规定达到被保险人的某个年龄 三、生存保险 以被保险人在规定的期限内生存作为给付保险金条件的险种。 期满生存者领取的保险金＝本人缴纳的保费＋保险期限内死亡者缴纳的保费 在生存保险中，保险金的给付是以被保险人在期满时生存为条件的，生存保险的保险金给付可以一次性付清，也可以分期给付，如果是以年金的方式给付，就是年金保险。 四、两全保险 （一）两全保险的概念 两全保险是以被保险人无论在保险期限内死亡还是期满生存，保险人都给付保险金的一种人寿保险。 （二）两全保险的特点 1、责任最全面 2、费率最高 3、保额有变化 （三）两全保险的形态 1、普通两全保险 这是一种单一保额的两全保险，即不论被保险人在期内死亡还是期满生存，保险人给付的保险金额均相同。如中国人寿保险公司的“福馨”和 “福瑞”保险。 2、期满双倍两全保险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付两倍保险金额，如果死亡则只给付保险金额。 3、两全保险附加定期寿险 这种保险的被保险人如果生存至期满，保险人给付保险金额，如果死亡则给付多倍的保险金额。 4、联合两全保险 这种保险承保两人或以上作为被保险人，在约定期限内任何一人先死亡，保险人给付全部保险金，保险责任终止。 需要注意的是以死亡为保险事故给付保险金的保险合同必须要经过被保险人明确同意才可以签订，一般是书面确认，未成年人可由其法定监护人代签。否则保险合同无效。 五、人寿保险创新产品 变额寿险 可调整的人寿保险 万能寿险 変额万能寿险 变额寿险(投资连结保险) 保费固定 保证最低死亡给付 分立账户：有保障和投资两个账户 保单持有人可参与投资决策 可调整的人寿保险 保额、保费和保险期限都是可以变动的 万能寿险 交费灵活 保额可调整 现金价值的利率与市场利率紧密相连 保单所有人可以提取部分现金价值而不使合同失效 第二节 人身保险合同的标准保单条款 一、免费观望期条款和完整合同条款 1.免费观望期条款 该条款允许保单所有人在收到保单后的一个期限内（通常是10天）进一步考虑是否应当或者需要购买该保险。观望期内保单所有人可撤销合同，保险人如数退还首期保费。保险责任在免费观望期内通常有效。 2.完整合同条款 该条款是指对构成保险人与保单所有人之间合同的文件加以定义，将合同的条款限制在特定的书面文件中。 封闭性合同中，只有印刷或附加在合同中的条款或条件才被认为是合同的组成